المرحمة الثالثة الدكتور صالح ميدي الحسناوي/ قسم ادارة االعمال ممخص مادة ادارة الخطر والتأمين الفصل االول خمفية عامة عن ادارة الخطر والتأمين 1- ادارة ا

النسخ

1 المرحمة الثالثة الدكتور صالح ميدي الحسناوي/ قسم ادارة االعمال ممخص مادة ادارة الخطر والتأمين الفصل االول خمفية عامة عن ادارة الخطر والتأمين 1- ادارة الخطر وفييا : اوال : مفيو الخطر ثانيا : انواع الخطر ثالثا : الخطر التأميني اربعا : صفات الخطر التأميني خامسا : نشأة ادارة الخطر سادسا : وظيفة مدير الخطر 2- ادارة التأمين وفييا: اوال : التأميف كطريقة لمتعامؿ مع الخطر ثانيا : م ازيا التأميف كوسيمة لمواجية االخطاء ثالثا : تاريخ التأميف وتطوره اربعا : نبذة تاريخية عف تطور شركات التأميف في الع ارؽ خامسا : دور التأميف في التنمية سادسا : عقد التأميف 1- ادارة الخطر : اوال : مفيوم الخطر : الخطر ىو حادث احتمالي غير مؤكد الوقوع وتنتج فييا, ولو ركناف اساسياف وىما : عنو خسارة مادية غير مرغوب أ. االحتمالي ( صفة ) بمعنى انو يقع او ال يقع واالحتمالية تعني ىنا عد الدقة في المعمومة ( الحدوث ) إلعطاء اقرب صدؽ لمحدث وىي ايضا تعني حالة عد التأكد. 1

2 ب. اف النتائج تكوف غير مرغوب فييا بمعنى تحمؿ صفة الخسارة والضرر المادي والمعنوي فيي غير مفرحو الف ىناؾ حوادث تكوف مفرحو لبلنساف وبالتالي فاف النتائج غير المرغوب بيا تعني حصوؿ الخطر. اليوجد تعريؼ محدد لمخطر بالرغ مف د ارستو مف قبؿ عمماء االقتصاد واالدارة واالحصاء وعميو ل يجري وضع تعريؼ خاص والسبب في ذلؾ ىو انو عم التأميف ىو ال ازؿ في البداية مف الناحية النظرية, وكذلؾ تعدد وجيات نظر العمماء في ىذا الجانب, اذف ىناؾ جممة مف التعاريؼ نذكر منيا : 1- ىو االنح ارؼ الحاصؿ في االحداث التي تقع خبلؿ مدة زمنية معينة في موقع محدد. 2- ىو الحادث المادي الذي يعرض االف ارد الى الخسارة. 3- ىو االحتماؿ الموضوعي الختبلؼ الناتج الفعمي عف الناتج المتوقع. وعميو يمكف اف نضع التعريؼ التالي : الخطر : ىو حادث احتمالي الوقوع ( غير مؤكد ) يؤدي الى نتائج غير مرغوب بيا ولو ركناف اساسياف ىما احتمالية الوقوع والخسارة ( غير المرغوب بيا ). ثانيا : أنواع الخطر : بعد التطرؽ الى مفيو الخطر ووضع تعريؼ لو البد مف التعرؼ عمى انواعو اذ توجد عدة انواع وزعة عمى الشكؿ التالي. 1- االخطار حسب تأثيرىا : وتقس الى االتي : أ. االخطار التي تصيب الممتمكات : ىي االخطار التي تصيب امواؿ وممتمكات االشخاص بالح ارئؽ والسرقات والغرؽ والتمؼ او اي خسارة تتعرض ليا االمواؿ المنقولة وغير المنقولة. ب. االخطار التي تصيب االشخاص : ىي االخطار التي تصيب الشخص نفسو وتسبب لو الوفاة او العوؽ الوقتي او الدائمي. : جػ. اخطار المسؤوليات ىذا النوع مف المسؤوليات ال يصيب االشخاص باموالي وارواحي ولكف يصيب اشخاص اخريف يكوف ىو مسؤوؿ عني. 2

3 االخطار حسب نتائجيا : وتكوف عمى نوعيف : أ. االخطار االقتصادية :.2 ىي االخطار التي يتعرض ليا أرس الماؿ والعمؿ كأخطار الكساد االقتصادي واخطار الح ارئؽ والزالزؿ فيي تصيب أرس الماؿ, وأما اخطار العمؿ فمنيا الوفاة والمرض البطالة العجز وكؿ ما يؤثر عمى الفرد في الحصوؿ عمى االجور وتقس ايضا حسب نشاطيا : )1(. أخطار المضاربة : ىي حاالت يقو االنساف بتكوينيا بيدؼ الحصوؿ عمى اعمى االرباح والمكاسب المادية اال اف نتائجيا تكوف غير معروفة فقد تكوف ربح او خسارة ومف امثمتيا المضاربة باالسي والسندات في سوؽ الماؿ. )2(. االخطار التجارية : ىي االخطار التي تحدث نتيجة لظروؼ ال دخؿ لبلنساف فييا وتحمؿ خسارة او ربح مثبل كتغيير االسعار لصاحب المخزف الذي توجد لديو البضاعة. ب. اخطار غير اقتصادية : ىي اخطار معنوية تصيب االنساف وىي تتعمؽ بالنواحي االجتماعية لبلشخاص مثبل القمؽ والخوؼ مف وفاة ولي االمر زعي العشيرة. االخطار حسب طبيعتيا : أ. اخطار عامة : اخطار تصيب مجموعة مف االف ارد في اف واحد مثؿ اخطار الزالزؿ الب اركيف الكساد التضخ. ب. االخطار الخاصة : ىي االخطار التي تتعمؽ بشخص معيف مف حيث السبب او النتيجة او كمييما. االخطار حسب مسبباتيا : أ. االخطار الطبيعية : اخطار تنشأ مف مسببات طبيعية ال دخؿ لبلنساف فييا مثؿ االخطار العامة. ب. االخطار الشخصية : يكوف مسببيا الشخص نفسو وىو يستطيع التحك بيا..3.4 ثالثا : الخطر التأميني : تطرقنا الى مفيو / تعريؼ الخطر بشكمو العا وىنا سوؼ نتطرؽ الى مفيو الخطر مف الناحية التأمينية ( الخطر التأميني ). 3

4 الخطر التأميني : ىو الحادث المحتمؿ الوقوع ( غير متحقؽ ) أو غير المستحيؿ والذي ينتج عف تحققو خسارة مادية سواء كاف لممؤمف عبلقة بحدوث الحادث او ليس لو عبلقة اذف االحتماؿ لو عبلقة قوية في ىذا الجانب ولكي يكوف محتمؿ يستوجب وجود ثبلثة شروط : 1- اف ال يكوف مستحيؿ. 2- اف يكوف مستقببل. 3- اف يكوف عرضيا. اف عد االستحالة تعني : ىو وقوع الخطر في اي زماف او اي مكاف يشترط اف ال يكوف الوقت والمكاف معموميف فعندما يكوف الخطر مستحيبل ىذا يعني ال حاجة الى التأميف ث ال يمكف التأميف عمى خطر قد وقع ومضى ول يعد لو وجود. يستثنى مف ذلؾ الخطر الظني وىو الخطر المتحقؽ الذي ظف الشخص المتعاقد بأنو ل يقع. اف ال يكوف الخطر ا اردي اي بفعؿ فاعؿ فمثبل ىذا النوع ال يعد خط ار تأمينيا ومثاؿ ذلؾ الشخص الذي يشعؿ النار في أموالو أو يدىس شخصا متعمدا. طالما اف الخطر ىو حادث احتمالي الوقوع في المفيو التأميني ففي عممية التأميف يشترط وجود عنصر الخطر فبل تأميف بدوف خطر ( يدور التأميف مع الخطر وجودا وعدما ). اربعا : صفات الخطر التأميني : بعد تناوؿ مفيو الخطر وانواعو البد مف تحديد ماىي صفات او خصائص الخطر التأميني اذ توجد عدة صفات ىي : اوال : ان يكون احتماليا : بمعنى اف ال يكوف امره مستحيبل او اف يكوف ام ار مؤكدا فاالستحالة مثبل ال يمكف جفاؼ المحيطات البحار فيو مستحيؿ, أو خطر توالي الميؿ والنيار فيو أمر مؤكد. التأميف ضد ففي الحالتيف يكوف االمر ضياع امواؿ المؤمف لو فاالولى يدفع مبمغ التأميف وال يحصؿ عمى شيء تعويضي بسبب عد الوقوع وفي الثانية عندما يكوف مؤكد الوقوع فعميو دفع مبمغ يساوي الخسارة المتحققة يضاؼ الييا مصاريؼ الشركة وبالتالي تكوف عميو الخسارة أكبر. اف الوفاة ليس ام ار احتماليا فيي مؤكد ولكف التأميف يسري عمييا باالخذ بتاريخ الوفاة الذي ل يكف معموما فأصبح ىذا التاريخ محتمؿ. 4

5 حتى يكوف الخطر محتمبل يجب اف يكوف مستقببل فوقوع الخطر في الماضي اصبح مؤكدا وليس محتمبل. ال يجب اف يكوف الخطر قائما وقت التعاقد. يستثنى مف ذلؾ التأميف البحري كما الحظنا سابقا بوصفو خط ار ظنيا. امكانية القياس اف يكوف مف الممكف قياس احتمالية وقوع الخطر او تقدير ما ينتج مف خسارة نتيجة وقوع الحادث لممؤمف لو واليدؼ مف ذلؾ ىو عندما يمكف قياس درجة االحتمالية يمكف عمى ضوء ذلؾ ثانيا : تحديد القسط فكمما كاف الخطر عاؿ كاف القسط اكبر والعكس صحيح ويمكف معرفة االحتمالية مف خبلؿ البيانات االحصائية في الماضي. ممكف احتساب معدؿ الوفيات مف خبلؿ عدد الوفيات لسنوات ماضية كبيرة ومعرفة االعمار مع اعتماد الظروؼ المحيطة. كذلؾ اليمكف معرفة خسارة الحريؽ اال اذا توفرت لدينا بيانات ومعمومات كافية عف المواد التي تضررت. في حاالت كثيرة تضاؼ نسبة الى قسط التأميف مقابؿ التقمبات العكسية. ثالثا : أال يكون وقوع الخطر ام ار ا ارديا : ويشير ذلؾ الى اف ال يكوف المؤمف لو قد تعمد عمى احداث الخطر وعندىا سوؼ تنتفي صفة االحتمالية ويصبح التأميف تحايبل لمكسب غير المشروع. ويدخؿ ضمف ذلؾ االنتحار النو اصبح ام ار ا ارديا وعميو فأف شركات التأميف في كثير مف االحياف تمتنع عف التأميف في االخطار التي تكوف لممؤمف لو مصمحو في تحقيقيا سواء كانت مادية او غير مادية.. اربعا : ان يكون الخطر موزعا بدرجة كبيرة بين جميور المؤمن ليم يجب عمى الشركات اال تقو بالتأميف عمى حياة شخص واحد وبمبمغ كبير مثؿ رجاؿ االعماؿ وكذلؾ التأميف عمى الحريؽ لمؤسسة كبيرة بمبالغ كبيرة والسبب ىو اف حدوث الخطر سوؼ يؤدي بالشركة المؤمنة الى فقداف أرس ماليا كمو. اذف عمى الشركة تقو بعممية التأميف الكبر عدد مف االشخاص وذلؾ لتوزيع الخطر, فمف غير المنطؽ اف يحدث الخطر عمى جميع ىؤالء مع م ارعاة االبتعاد عف اخطار الحروب والثو ارت التي تؤدي الى اف يكوف الخطر منتش ار وىذا ايضا يكمؼ شركة التأميف الكثير. 5

6 خامسا : أن تكون الخسارة الناجمة عن وقوع الخطر خسارة مادية : تؤمف شركة التأميف عمى االشياء التي قيمة في السوؽ فبل يمكف التأميف عمى االمور العاطفية فيي ليا قيمة لدى صاحبيا فقط. : سادسا : ان يكون وقوع الخطر من السيل اثباتو ال يمكف لشركات التأميف بالتأميف عمى االشياء التي ال يمكف اثباتيا بمعنى ليس ليا اع ارض يمكف مف خبلليا تحديد القيمة مثبل ضعؼ الذاكرة. : سابعا : اال تكون المصمحة لمخطر مخالفة لمنظام العام او القانون يمكف التأميف ال عمى اشياء تشجع االعماؿ غير القانونية بيف المواطنيف مثؿ التأميف ضد مخالفات المرور وايضا االخطار المنافية لبلداب العامة مثؿ التأميف عمى بيوت الدعارة و ايضا اخطار التيريب. خامسا : نشأة ادارة الخطر يمكف لنا تحديد نشأة ادارة الخطر مف خبلؿ الفق ارت التالية : 1- ل يكف مصطمح ادارة الخطر قد جاء بشكؿ مفاجيء بؿ جاء بشكؿ تدريجي ففي الخمسينيات صدر اوؿ كتاب تحت عنواف الخطر والتأميف وىو يعد بداية ادارة الخطر والتأميف. 2- اف تيار ادارة الخطر نشأ ضمف ضغوطات التغطية التأمينية وخاصة بعد الحرب العالمية الثانية حيث ازداد سوؽ التأميف وتحرؾ مف سوؽ بائعيف الى سوؽ مشتريف. 3- مف خبلؿ ما تقد يمكف لنا تحديد تعريفا الدارة الخطر : ادارة الخطر : ىي عممية التعرؼ والتقيي لبلخطاء الصافية المختمفة والتي يمكف اف تواجو الشركة أو الشخص ومف ث اختيار افضؿ الوسائؿ لمواجية ىذه االخطار الصافية وال تقؼ ميا االدارة عند اختيار الوسيمة فقط بؿ يجب عمييا القيا عمى ادارة ىذه الوسيمة ايضا. سادسا : وظيفة مدير الخطر يقو مدير الخطر بوضع االسس العممية والفنية وسياسة شركة التأميف بما يحقؽ االىداؼ في تقميؿ الخسارة ويمكف ايجاز وظائفو باالتي : 1- د ارسة النشاط االقتصادي الخاص بالفرد والمشروع الكتشاؼ االخطار المختمفة وتقويميا ود ارسة الق ار ارت الواجب اتخاذىا. 2- تحميؿ كؿ خطر لمعرفة طبيعتو ومسبباتو وعبلقتو باالخطار االخرى. 3- د ارسة درجة الخطورة واحتمالية وقوع الخطر فعميا وتقدير حج الخسارة المتوقعة. 6

7 4- البحث عف افضؿ الوسائؿ الدارة ومواجية االخطار. 5- التعاوف مع االجيزة الفنية مف اجؿ تغطية االخطار. 6- خمؽ وعي بيف العامميف في الشركة والمتعامميف معيا. 2- ادارة التأمين اوال : التأمين كطريقة لمتعامل مع الخطر : تسبب االخطار أض ارر كبيرة لبلنساف وىو يحاوؿ تفادي ىذه االخطار ولكف ميما اختمفت االخطار فانيا تشترؾ في نقطتيف اساسيتيف : أ. انيا ام ار غير مؤكدا وعد وقوعيا ليس مؤكدا ايضا اذا تبقى مصدر ازعاج لمشخص. ب. تقس االخطار التي يتعرض ليا االنساف الى ثبلثة انواع : * اخطار الممتمكات. * اخطار المسؤولية. * االخطار الشخصية. لقد قا االنساف بمحاولة لتفادي ىذه االخطار بعدة وسائؿ يمكف تمخيصيا : 1- استخدام الوسائل المختمفة لتفادي انتشار الحريؽ واستخدا االدوية لمنع انتشار المرض حاوؿ أضاءة الشوارع و الوسيمة الثانية : ىي االدخار وتكويف االحتياطي أدخار جزء مف مرتبو بشكؿ منتظ الستخدامو عند الشيخوخة وكذلؾ عند وقوع الحريؽ او السرقة وغيرىا. 3- الوسيمة الثالثة : التعاوف مع االخريف الذيف يتعرضوف مثمو لخطر معيف لتوزيع الخسارة التي تصيب احدى عمى عدد المجموعة وبالتالي تقؿ الخسارة عمى الشخص الواحد اذا ىنا جرى مواجية الخطر بيذا االج ارء والذي اطمؽ عميو التأمين فما ىو التأمين التأمين : كبير وسيمة يصبح بمقتضاىا عبء الخسارة الناجمة عف تحقؽ خطر معيف عبئا مف االف ارد بدال مف اف يكوف عبئا كبي ار بالنسبة لعدد قميؿ مني. خفيفا بالنسبة لعدد عمى اف التأميف ليس وسيمة تتفادى االخطار بؿ ىو تقميؿ عبء الخسارة ونميز ىنا شكميف : 7

8 أف يقو االف ارد بتقدير الخسارة السنوية ومف ث تقس الى اقساط ويقو كؿ فرد بدفع القسط ومف مجموع االقساط سوؼ يكوف التعويض او اف ال يحدد القسط بؿ يتفؽ االف ارد فيما بيني ومف ث اذا وقعت خسارة الحدى يتحممونيا جميعي بما فيي الفرد الذي تعرض لمخطر ويسمى ىذا التأمين التبادلي بمعنى اف كؿ فرد ىو مؤمف ومؤمف لو بنفس الوقت. الوسيمة ال اربعة : تحويؿ الخطر الى شخص اخر مثؿ ( شركة التأميف ) التي تتحمؿ الخسارة المالية مقابؿ قسط مالي يتفؽ عميو وىو يجب اف يكوف متناسب مع الخطر ويسمى ىذا التأميف التامين التجاري. ثانيا : م ازيا التأمين كوسيمة لمواجية االخطار يقو االنساف بمواجية االخطار بعدة طرؽ ( وسائؿ ) واف التأميف ىو أحد ىذه الوسائؿ ولكنو يختمؼ بصفات محددة عف ىذه الوسائؿ ويمكف تمخيصيا باالتي : 1- يستطيع رجاؿ االعماؿ تجنب تجميد جزء مف أرسمالي لمواجية االخطار المحتممة الوقوع. 2- اتساع خب ارت الييئات مف خبلؿ التخصص وزيادة معموماتيا التي يمكف بواسطتيا تقميؿ الخسائر مف خبلؿ تقديميا الى المؤمف لي. 3- يؤدي التأميف الى تجميع رؤوس امواؿ كبيرة مف مبالغ قميمة وصغيرة وخاصة في التأميف عمى الحياة. 4- تتجمع لدى ىذه الييئات االحصائيات الكبيرة التي تقو بتحميؿ العوامؿ المرتبطة باالخطار ومعرفة االسباب لوقوع االخطار وبذلؾ تحد مف امكانية تفاديو. 5- ي عد التأميف عامبل ميما لمقضاء عمى البطالة اذ تعتمد عميو الدولة في مكافحة الفقر والمرض والعجز والشيخوخة و... أذف اصبح التأميف ميما لدى الحكومات والتي أخذت تسف القوانيف المختمفة لتنظيمو وتشجيعو بأعفاء اقساط التأميف مف الض ارئب وتخفيؼ معدالت الض ارئب عمييا فيما جعمت حكومات أخرى التأميف أجباري. ثالثا : تاريخ التأمين وتطوره يصعب عمينا تحديد تاريخ لمتأميف اال مف خبلؿ د ارسة كؿ نوع مف انواع التأميف والذي يرتبط بمعالجات وتطو ارت في عممية التأميف تتماشى مع نشأتو ومنيا : أ- التأمين البحري : أقد انواع التأميف وىو يتناوؿ التأميف عمى البضائع المنقولة بح ار وىو ما كاف سائدا سابقا اذ يكوف التأميف ايضا عمى السفف وقد ذكرت القروض في شريعة حمو اربي سنة ( 2250 ؽ. ) وىو ببساطة يستطيع التجار اف يشيدوا سفينة اذ مافقد احد المتفقيف معي سفينتو. 8

9 كاف الفينيقيوف والينود يعمموف بصفة العقد بصورة اوسع اما لدى الروماف فكاف العقد قد تحوؿ الى النقود فقط وال يتعمؽ بعقد القرض البحري ( ورد ذلؾ بقانوف جستنماف 533 ). ث في ايطاليا اذ كانت فكرت التأميف وذلؾ خبلؿ القرف ال اربع عشر ث ظير بشكؿ تشريع في لشبونو عا 1435 ث جرى جمع اقسامو في فرنسا عا 1584 ث في انكمت ار عا 1601 وىو قانوف ال ازبث ث تطورت ذلؾ في دور المويدز في بريطانيا فكانت سنة اذ جرى اصدار قانوف خاص حدد عمؿ المكاتب ومنحيا الصفة الشرعية لم ازولة التأميف. ب- تأمين الحريق : أوؿ ما ظير في القرف السابع عشر عقب حريؽ لندف اليائؿ عا )1666 ) والذي استمر اربعة ايا ث في عا) 1680 ) تأسس مكتب الحريؽ لمتأميف عمى المساكف وباجور تأمينية % 2.5 لممساكف مف الطابوؽ و %5 لمساكف الخشب. ) 1792 ) ث ظير عا) 1752 في امريكا ث شركة اخرى في شماؿ امريكا عا) ث جرى تطور ىذا النوع مف الحريؽ مف خبلؿ فت ارت محدودة ( يمكف الرجوع الى التفاصيؿ الحقا(. خامسا : دور التأمين في التنمية ىناؾ دور واضح لمتأميف في التنمية االقتصادية لمبمد يمكف ايجازىا باالتي : 1- التأمين وسيمة لتكوين رؤوس االموال : اف االقساط الصغيرة التي تدفع مف قبؿ المؤمف لي تتجمع لدى شركات التأميف والتي تقو بدورىا في توجيو تمؾ االمواؿ المتجمعة ( الكبيرة ) نحو االستثمار اذ تعمؿ عمى ازدىار االقتصاد و تتحوؿ االمواؿ الصغيرة التي ال يمكف االستثمار بيا الى امواؿ كبيرة نستطيع االستثمار بيا. 2- عامل من عوامل االئتمان عمى مستوى الدولة : يساعد في الحصوؿ عمى القروض والتي مف خبلليا نستطيع تنمية االقتصاد القومي. 3- وسيمة من وسائل االدخار: وسيمة المتصاص المدخ ارت الصغيرة الموجية لمسمع االستيبلكية ولو دور في دع وتمويؿ مشروعات التنمية. 4- يشجع االف ارد عمى االستثمار بالمشاريع المختمفة : فيو يقمؿ مخاوفي في مواجية االخطار ويرفع التفاؤؿ في القيا بانشاء المشاريع الصغيرة او الكبيرة. 9

10 5- تخفيض الخسائر في المجتمع : عف طريؽ ما يقدمو مف مقترحات الى المؤمف لو وتوصيات لتبلفي مسببات االخطار وكذلؾ يؤدي الى التأميف الصحي والضماف االجتماعي دو ار ميما في الحفاظ عمى قوى العمؿ والموارد البشرية. سادسا : عقد التأمين 983 يعرؼ عقد التأميف حسب ( المادة ) الفقرة االولى مف القانوف المدني الع ارقي بأنو : ( عقد يمز المؤمف اف يؤدي الى المؤمف لو مبمغا مف الماؿ او اي تعويض اخر في حاؿ وقوع حادث مؤمف ضده مقابؿ اقساط او اية دفعو مالية اخرى يؤدييا المؤم ف لو لممؤم ف ). عناصر عقد التأميف : الخطر الحادث المؤمف ضده مبمغ التأميف اقساط التأميف أط ارف التأمين : 1- المؤم ن : ىو الطرؼ الذي يمتز باف يؤدي الى المؤم ف لو مبمغا مف الماؿ او اي عوض اخر في حاؿ حدوث الحادث المؤمف ضده سواء كاف ىذا المؤم ف شخصا طبيعيا او معنويا. البد مف توافر الصفة القانونية لمعقد عند اب ارمو ويمثؿ القانوني لشركة التأميف شخصا طبيعيا ينفذ العقد ويعبر عف شركة التأميف المعنوية. 2- المؤم ن لو : ىو صاحب الشيء موضوع التأميف ويدخؿ في اب ار العقد لتغطية الخسارة المتوقعة وقد يكوف معنويا او شخصا طبيعيا. 983 مف ىو المستفيد عرفت الفقرة الثانية مف المادة ( ( الشخص الذي يؤدي اليو المؤم ف قيمة التأميف ) ) مف القانوف المدني الع ارقي بأف المستفيد ىو مالحظة : ( يجب وضع المادة القانونية داخؿ االقواس وعد تغيير مصطمحاتيا بما يغير معناىا (. اركان عقد التأمين : ىناؾ ثبلثة اركاف لعقد التأميف ىي : الت ارضي المحل 3- السبب -2-1 أوال: ركن : الت ارضي ىو اتفاؽ بيف ا اردتيف عمى احداث اثر قانوني ويشترط فيو توافر شرطيف ىما : 11

11 أ- وجود الت ارضي : يقصد بو توافؽ ا اردتي المتعاقديف اي توفر شرطي االيجاب والقبوؿ حيث تقو شركة التأميف باعطاء طالب التأميف استمارة تسمى استمارة طمب التاميف يذكر فييا التفاصيؿ الدقيقة والصحيحة عف كؿ ما يممؾ والحادث الذي يرغب بالتأميف عميو وعندما تتسم الشركة ىذه االستمارة يعتبر ىذا موافقة عمى قبوؿ الطمب اي يحدث االيجاب وبعدىا تقو الشركة بد ارسة االستمارة وتحديد المبمغ الم ارد دفعو ومبمغ القسط وفي حالة موافقة طالب التأميف عمى ىذه الشروط يتحقؽ الشرط الثاني وىو القبوؿ ىذا أ وال. ب- صحة الت ارضي : الشرط االوؿ ال يكفي الثبات وجود الت ارضي وانما البد اف يتوافر ما يسمى صحة الت ارضي اي اف يكوف لطالب التأميف اىمية كاممة وا اردة وانظر اف الحديث ىنا عف الشخص الطبيعي اي طالب التأميف والممثؿ القانوني لمشركة وليس ذات الشركة نفسيا النيا شخصية معنوية. ماىي االىمية او اال اردة يقصد بيا اف يكوف الشخص تا اال اردة والقوى العقمية وليس مسيطر عميو مف قبؿ شخص اخر ولو حرية اتخاذ الق ارر بدوف اي تأثير خارج عف ا اردتو. من ىم االشخاص المشمولون باالىمية 1- كؿ مف بمغ سف الرشد يجوز لو اب ار العقد. 2- الصغير المميز وىو الشخص الناقص االىمية في افعالو وادائو واقوالو وىنا ال يحؽ لو اب ار العقد اال بموافقة ولي االمر. 3- الصغير في حك المميز وىو الشخص المحجور عميو بسبب العتو والسفو والغفمة. 4- الصغير غير المميز ال يحؽ لو اب ار العقد واف عقده يعتبر باطؿ حتى بموافقة ولي االمر. عيوب اال اردة : مف العيوب التي تصيب كما جاء في القانوف المدني الع ارقي اربعة عيوب ىي ( االك اره االستغبلؿ التغرير مع التغابف الغمط ). العيوب الثبلثة مف النادر اف يتعرض ليا طالب التأميف النو يتعاقد مع شركة التأميف بأختياره ولكف العيب الذي يكثر الوقوع فيو ىو الغمط مثبل قيامو بالتأميف عمى مواد معينة مف االحت ارؽ معتقدا انيا سريعة االشتعاؿ وتبيف بعد ذلؾ انيا غير قابمة لبلشتعاؿ فينا وقع الغمط وىذا العقد يؤدي الى نفاذ العقد. ثانيا ركن المحل : ىو الشيء الذي ابر العقد مف اجمو اي المؤمف عميو مثبل االشخاص واالمواؿ والمسؤوليات ولكي ينشأ العقد صحيحا يجب توافر ثبلثة شروط لممحؿ ىي : اف يكوف المحؿ موجودا وقت التعاقد. اف يكوف معينا. 11

12 اف ال يكوف مخالفا لمقانوف او منافيا لبلداب العامة. ثالثا ركن السبب : ىو الدافع الباعث عمى التعاقد بشرط اف ال يكوف مخالفا لمقانوف او منافيا لبلداب العامة. خصائص عقد التأمين : ىناؾ عدة خصائص نوجزىا باالتي: 1- عقد مسمى : يعتبر عقد التاميف مف العقود المسماة الف المشرع خصو باس معيف ونظ احكامو القانوف المدني الع ارقي. 2- عقد رضائي : ىو العقد الذي يكفي النعقاده اقت ارف االيجاب والقبوؿ فبل يتطمب القانوف شكبل خاصا النعقاده. 3- عقد معاوضة : ىو العقد الذي يأخذ فيو كؿ مف الطرفيف مقاببل لما يعطي فالمؤمف ياخذ مبمغا مف االقساط بالمقابؿ فيو ( المؤمف ) يدفع مبمغ مف االمواؿ كتعويض في حالة حدوث الخطر. 4- عقد احتمالي : ىو العقد الذي ال يعرؼ فيو كؿ مف المتعاقديف وقت اب ار العقد بحدوث الخطر وانما يتحدد ذلؾ في المستقبؿ تبعا لحدوث امر غير محقؽ الحدوث. 5- عقد ممز لمجانبيف : ىو العقد الذي ينشأ الت ازمات متقابمة في ذمة طرفي العقد ففي الوقت الذي يمتز فيو المؤمف لو دفع مبمغ االقساط يكوف عمى عاتؽ الشركة دفع مبمغ التعويض. 6- عقد مستمر التنفيذ : اي انو مف العقود الزمنية والتي يكوف فييا الزمف عنص ار ميما يتحدد خبلؿ ىذا الوقت الخطر المؤمف عميو. 7- عقد اذعاف : ىو العقد الذي تختؿ فيو كفة الموازنة لمقوى التفاوضية في العقد فترجح الشروط العامة والخاصة وتكوف ىذه الشروط مطبوعة ومعروضة عمى الناس وال يسمح بالمناقشة وما عمى الطرؼ الضعيؼ اال التسمي بيذه الشروط. 8- عقد تجاري : يعتبر عقد التأميف مف العقود التجارية استنادا الى قانوف التجارة الع ارقي رق )30( لسنة عقد شرطي : اي اف عقد التاميف يتحقؽ بحدوث شرط التأميف اي الخطر المؤمف ضده. 10. عقد يقو عمى مبدأ حسف النية : اي اف يفصح كؿ طرؼ مف طرفي العقد الى الطرؼ االخر عف جميع الحقائؽ واالمور الجوىرية المتعمقة بالخطر المؤمف ضده. 11.عقد مف اعماؿ االحتياط والتضامف : اي ىو وسيمة مف وسائؿ تعاوف الجماعة في تحمؿ تبعة الخطر المعرضة لو تمؾ الجماعة حيث تتوزع االخطار عمى الجميع بدؿ اف يتحمميا فرد واحد. 12

13 المباديء القانونية لمتأمين : تقس المباديء القانونية لمتأميف الى قسميف ىما : 1- المبادئ العامة. 2- المباديء الخاصة. يمكف تقسي المباديء العامة الى : مبدأ منتيى حسف النية. مبدأ المصمحة التأمينية. مبدأ السبب القريب. مبدأ حسن النية : يقصد بو ضرورة اف يبيف ويوضح كؿ طرؼ مف اط ارؼ التعاقد في التأميف جميع الحقائؽ الجوىرية المتعمقة بطبيعة موضوع التأميف الى الطرؼ االخر وبكؿ ص ارحة واف ىذا االفصاح الواضح يمنع حدوث المنازعات والخبلفات ويمكف اعطاء ىذا التعريؼ لمنتيى حسف النية ايضا. ىنالؾ نوع مف العقود يرتبط بيذا النوع مف المباديء وىي العقود التعويضية فما المقصود بيا العقود التعويضية: اف يمتز المؤمف لو باخطار او اببلغ شركة التأميف باي تعديبلت جوىرية يجرييا خاصة اذا كانت التعديبلت تستمز استخدا المعدات الكيربائية في عمميات التشييد واالصبلحات والترمي ىنا يكوف المؤمف لو قد استخد مبدأ منتيى حسف النية والذي يعد ام ار ضروريا في ىذا النوع مف العقود النو عمييا تتوقؼ مبالغ التعويضات. اما المباديء الخاصة تقس الى : مبدأ التعويض. مبدأ الحموؿ. مبدأ المشاركة. مبدأ التعويض : نستخد في المعادلة التالية وىي : 13

14 مبمغ التأميف مبمغ التعويض = الخسارة والضرر الفعمية X قيمة الشيء المؤمف عميو وقت حدوث الحادث لو فرضنا اف شخص امف عمى منزلو ضد الحريؽ بمبمغ ( ) مميوف وخمسمائة الؼ دينار وعند تحقؽ الحادث تأكد المؤمف اف قيمة المنزؿ الحقيقية ىي ( ) ثبلثة مبلييف دينار واف االض ارر التي الحقت بو كانت بحدود ( ( مميوف دينار. المطموب ايجاد مبمغ التعويض الذي يستحقو المؤمف لو الحؿ : = X مبمغ التعويض = مبدأ الحمول : ويقصد بو اف يحؿ المؤمف لو في مقاضاة متسبب الضرر عندما تتحقؽ مسؤوليتو التقصيرية والمقصود بمتسبب الضرر ىو الطرؼ الثالث اي ( االجنبي ) وىذا النوع مف المباديء ال يطبؽ في مجيع الحاالت وانما فقط عندما يكوف ىنالؾ طرؼ ثالث اي شخص متسبب بإحداث الخطر مثبل عند ش ارء طباخ وانفجر خبلؿ وقت الضماف عندىا مف حؽ الشخص المؤمف مقاضاة صاحب محؿ البيع. مبدأ المشاركة : يقصد بو قيا المؤمف لو بتأميف محؿ تأميف واحد وعمى نفس الخطر لدى اكثر مف مؤمف ( اكثر مف شركة تأميف ) اما بسبب رغبتو بعبلقات جيدة مع عدد مف الشركات او اف طاقة الشركة المؤمف عندىا اقؿ مف حج التأميف المرغوب مثبل التأميف عمى السفف والطائ ارت. 14

15 الفصل الثاني أدارة وتنظيم وتسويق التأمين أوال : أدارة وتنظيم شركات التأمين ىنػػاؾ عػػدة شػػركات ذات أشػػكاؿ قانونيػػة تمػػارس عمميػػة التػػأميف وىػػي قطعػػا مختمفػػة بػػاختبلؼ الػػدوؿ وطبيعة التأميف فقد تكوف شركات عائدة لمدولة وقد تكوف شركات ذات قطاع خاص وكما يمي :.) شركات يمتمكيا فرد أو مجموعة مف األف ارد. شركات مساىمة ( أرس ماليا يدفع مف قبؿ مجموعة أف ارد الجمعيات أو األف ارد يمكف أف يمارسوا عممية التأميف. يجب أف تمتمؾ الشركة تنظيما داخميا يتناسب مع أنواع التأميف والنموذج يتكوف مف اآلتي : مركز الشركة : ويتكوف مف مجموعة مف األقسا ىي : القسم الفني : وىو قس يسمى أيضا بقس التأميف وىػو ييػت بالتػأميف الػذي يتجػاوز صػبلحيات الفػرع.1 وىو أيضا يقد المشورة وقد يكوف قس إلصدار الوثائؽ أو خدماتيا. 2. قسم التسويق : ي سي بأعداد الخطط مثؿ الش ارء, المتابعة, تسويؽ, خدمات التأميف. 15

16 قسم المالية : ىو قس يختص بإدارة واستخدا أمواؿ الشركة بما يحقؽ العممية التأمينية..3 قسممممم الخممممدمات : ييػػػػت بخدمػػػػة العػػػػامميف فػػػػي الشػػػػركة وتييػػػػأت مسػػػػتمزمات عمميػػػػ وكػػػػذلؾ صػػػػيانة.4 المستمزمات الموجودة في الشركة. قسم األف ارد : 5. ييت بإدارة الموارد البشرية مف ( تعييف, تدريب, تحفيز, تقاعد ) قسم األجيزة اإللكترونية : ييت القسػ بأعػداد البػ ارمج وتصػميميما وىػو يتضػمف الحاسػب اإللكترونػي.6 وغيره مف األجيزة. قسم الم ارقبة والتخطيط والتوجيو : ييت برقابة األداء لممػوارد البشػرية وتػوجييي نحػو األصػمح وتقػوي األخطاء..7 الفروع : تتكوف الشركة مف مجموعة مف الفروع وحسب النوع أو المنطقة الجغ ارفية وكاآلتي : الفمممرع الجف ارفممي ي اإلقميممممي : يقػػد خػػدمات التػػػأميف حسػػب المنطقػػة الجغ ارفيػػػة, كػػأف يكػػوف بػػػيف.1 المحافظات )داخؿ القطر( أو خارجو وعندىا يسمى )اإلقميمي(. الفمرع النموعي ي اإلنتماجي : يشػير إلػى تخصػص الشػركة فػي نػوع أو أكثػر مػف أنػواع التػأميف مػثبل.2. ( التأميف البحري, التأميف عمى الحياة وغيرىا ) وقد ترتبط بالفرع الوكاالت األىمية. ثانيا : نماذج التنظيم الداخمي لشركات التأمين شمركة التمأمين الوطنيمة : تتكػوف مػف مركػز الشػركة وفروعيػا والمكاتػب وتتكػوف مػف أحػد عشػر قسػما.1 )يمكف م ارجعة ص 115 مف المصدر(. شركة التأمين الع ارقية : وىي تتكوف مف تسعة أقسا..2 شركة أعادة التأمين : وتتكوف مف سبعة أقسا..3 مالحظة : سنتناوؿ ذلؾ مفصبل في الفصوؿ القادمة. إدارة شركة التأمين : تتكوف إدارة شركة التأميف مف اآلتي : 16

17 إدارة الشركات المساىمة : تتكوف مف مجموعة مف المساىميف يشكموف الجمعية العمومية ليػا ويكػوف.1 ليا مجمس إدارة يرس سياسة الشركة العامة وتتشكؿ لجاف ىي : أ- المجنة التنفيذية العميا : تقػو بوضػع السياسػات مثػؿ التسػعير, العبلقػات العامػة, التوسػع وتكػوف ليا سمطا واسعة. ب- المجنة المالية العميا : تقو برس السياسة المالية واختيار االستثما ارت. إدارة الشممركة التبادليممة : تختمػػؼ عػف الشػػركات المسػػاىمة بػػأف أعضػاء الييئػػة العامػػة ال يكونػػوف مػػف.2 حممة األسي بؿ مف حممة الوثائؽ. الوظائف اإلدارية ي اليياكل التنظيمية من الشركات المساىمة والتبادلية : رئيس مجمس اإلدارة : ي نتخب مف قبؿ أعضاء مجمس اإلدارة..1 رئيس الشركة : غالبا مػا يكػوف ىػو نفسػو رئػيس الشػركة مالكيػا, وقػد ي نتخػب أيضػا مػف قبػؿ أعضػاء.2 مجمس إدارة الشركة. نواب الرئيس : المدير العام : وى مف كبار الموظفيف ي عينوف مف قبؿ مجمس اإلدارة. ىي وظيفة تختمؼ فييا المسؤولية حسب نظا الشركة مف حيث الصبلحيات..3.4 المد ارء اآلخرون : وىما نوعاف :.5 أ- المدير الوظيفي : يعمؿ كمدير لقس أو نوع ال يرتبط بمجمس اإلدارة. ب- المدير التنفيذي : تمنح لو صبلحيات مف قبؿ مجمس إدارة الشركة. ثالثا : اإلدارة المالية في الشركات التأمين : مصادر تمويؿ الشركة قد تكوف داخمية وخارجية ويجري استخدا األمػواؿ باسػتثما ارت متعػددة وتحتػاج : االتي تسي في كفؤه الى أدارة الموازنة بيف السيولة النقدية واألرباح. تحسيف أداء الشركة وكفاءتيا. 17

18 تحسيف أداء الشركة في استيفاء ما يحقؽ ليا. إف فمسػػفة اإلدارة الماليػػة ىػػي العمػػؿ عمػػى تكيػػؼ المفػػردات بالشػػكؿ الػػذي يمكػػف قياسػػو ومػػف ثػػ االسػػتنتاج والتخطػػيط لمسػػتقبؿ تمػػؾ المفػػردات بمػػا يضػػمف نجػػاح الشػػركة مػػف وضػػع المعمومػػات بشػػكؿ أرقا لرس الحاضر واعطاء خطو لممستقبؿ ومف الضروري المعرفة التامة بالمحاسبة. المحاسممبة فممي شممركات التممأمين : تيػػت بعمميػػات القػػروض والصػػرؼ ومسػػؾ السػػجبلت والمسػػتندات الرئيسية والفرعية وأعداد مي ازف المرجعة والحسابات الختامية وىناؾ مجموعة مف القيود المحاسبية. اربعا : تحميل فق ارت المي ازنية العامة مفيوم المي ازنية : ىي عبارة عف كشؼ يتضمف موجودات الشركة الثابتة إذ تدرج مف الجانب األيمػف ومطروباتيا والتي تدرج مف الجانب األيسر مف المي ازنية. يكوف التحميؿ أما لسنة واحدة أو لعدة سنوات )التحميؿ المقارف(. أوال : موجودات شركة التأمين : تعمؿ الموجودات عمى االيفاء بااللت ازمات وتتكوف مف اآلتي : 1. الموجودات الدفترية : 2. الموجممودات غيممر الدفتريممة : المستحقة. 3. إجمالي األصول أصوؿ الشركة حسب القيمة الدفترية. أصػػوؿ شػػركة التػػأميف غيػػر المسػػجمة فػػي الػػدفاتر قبػػؿ األقسػػاط : تتكوف مف األصوؿ الدفترية وغير الدفترية. 4. األصممول غيممر المقبولممة : ىػػي التػػي ال تكػػوف ليػػا حسػػابات عنػػد فحػػص المي ازنيػػة مثػػؿ األثػػاث المستخد. 5. األصول المقبولة : أصوؿ ألغ ارض المقارنة ومبلحظػة أف مجمػوع األصػوؿ المقبولػة يجػب أف تساوي مجموع قي المطموبات. 18

19 أي األصول المقبولة = األصول الدفترية + األصول غير الدفترية األصول غير المقبولة ثانيا : مطموبات شركة التأمين : تتكوف المطموبات مف اآلتي : 1. احتياطي الوثائق : يسمى احتياطي اإلقساط غير المكتسبة ويعني المبمغ الذي يكفي مف تاريخ إغبلؽ المي ازنية باإليفاء لما يستحقو حممة الوثائؽ فيما لو طمبوا جميعا لقاء وثائقي. األمواؿ 2. حصيمة الوثائق : التي استحقت لحممة الوثائؽ أو ورثتي وبقيت في الشركة. 3. التعويضات تحت التسوية : مبالغ مستحقة عمى الشركة ل تدفعيا بعد. 4. أرباح البوالص المشاركة في األرباح : أرباح يتركيا المؤم ف لو نتيجة المشاركة في األرباح. 5. احتياطي الض ارئب : مبالغ مستحقة واجب دفعيا لمدولة. مصادر واستخدام األموال : أوال : مصادر األموال : يمكف الحصوؿ عمى األمواؿ في الشركات التأميف مف المصادر التالية : 1. أقساط التأمين : وغيرىا. مبمغ مف الماؿ يدفع مف قبؿ المؤم ف لو ويتحػدد بالسػعر والخطػر والمصػاريؼ 2. االستردادات : ما تحصؿ عميو الشركة مف بيع األمواؿ المتضررة التي جرى تعويض مالكييا..3 االحتياطات : وتتكوف مف : أ- االحتياطات العامة. ب- ت- احتياطات التعويض الموقوفة. احتياطات اإلخطار غير المنتيية. ثانيا : استخدامات األموال : تتكوف استخدامات األمواؿ عمى النحو اآلتي : 1. مبالغ التأمين : يستخد في تأميف الحياة, الممتمكات, المسؤولية. : 2. االستثما ارت : وىي أنواع أ-األسي. ب-السندات. 19

20 ت-العقا ارت. ث-حواالت الخزينة. تسويق خدمات التأمين : شػػػػركات التػػػػأميف تقػػػػو بتسػػػػويؽ الخػػػػدمات التأمينيػػػػة كمػػػػا فػػػػي الشػػػػركات األخػػػػرى مػػػػع اخػػػػتبلؼ االختصاص مثؿ وثائؽ التأميف, وأغطية الحماية التأمينية وىناؾ نشاطيف ىما :.1 البيع : أف إج ارء عقد التأميف وتحرير الوثيقة يعني أف الشركة باعت لمجميػور صػيغة التػأميف مػف خبلؿ توفير غطاء التأميف لمشيء محؿ التأميف. وىناؾ منافذ تسويؽ الخدمات التأمينية ىي : أ- القسم : ي سوؽ نوع مف أنواع التأميف برئاسة المدير. ب- الشعبة : ت- تنظي يرتبط بالقس. الوحدة : تنظي يرتبط بالشعبة. ث- الفرع : يقد الخدمات أما محميا أو إقميميا )تقسي جغ ارفي(. ج- المكتب : يرتبط بالفرع. ح- وحدات ت سوؽ الخدمات التأمينية بصبلحيات ممنوحة مف قبؿ شركات التأميف. الوكالة : وىناؾ صبلحيات لموكيؿ ىي : تسويؽ خدمات التأميف. الكشؼ عمى محبلت التأميف. استبل أقساط التأميف أما المسؤوليات فيي : 1. اعتماد محؿ عمؿ. 21

21 تسديد اإلقساط. استعماؿ نفس نوع مستندات الشركة. تحمؿ التبعات الناتجة عف تصرفات العامميف. انجاز اإلعماؿ ذاتيا وليس مف قبؿ الغير. تدقيؽ ومتابعة النشاط التأميني سمات البمائع : يجػب أف تكػوف لػدى البػائع سػمات تػتبلء مػع العمميػة التأمينيػة وىػي قػوة الشخصػية, المكانة االجتماعية, العمؿ. الكفوء أسمموب عممل البمائع : يتصػؼ األسػموب مبلئمػة لمخػدمات التأمينيػة كونيػا ليسػت سػمع ماديػة, اذ انػو عبارة عف تعيد بتوفير الحماية التأمينية لما قد يحدث مف خطر مستقبمي. األساليب المتبعة لنجاح رجال البيع : ىناؾ عدة طرؽ يستطيع رجؿ البيع النجاح بيا منيا : معرفة الذات : ىو إمكانية معرفة قدرتو عمى البيع في نوع معيف مف التأميف..1 معرفة التأمين : اإللما بكافة المعمومات الخاصة بعممية بيع خدمات التأميف..2 معرفة المجتمع : عمى رجػؿ البيػع التعػرؼ عمػى طبيعػة المجتمػع مػف عػادات, تقاليػد, حضػارة,.3 ثقافة, العمر, الجنس, الديف. معرفممة الوقممت : التخطػػيط إلػػى االحتيػػاج التػػأميف فقػػد يحتػػاج المػػرء إلػػى التػػأميف فػػي إي وقػػت و.4 إظيػػار دوافػػع الشػػ ارء مػػف اجػػؿ خػػدمات التػػأميف وقػػد يطػػوؿ الوقػػت أو يقصػػر وعميػػو أف ال يضػػيع الوقت فقد يفقد فرصة عمؿ. معرفممة األممماكن : حكومية وغيرىا. مػػف الضػػروري تحديػػد أمػػاكف البيػػع المبلئمػػة فقػػد يكػػوف محػػؿ, معمػػؿ, دائػػرة.5 العوامل المؤثرة في البيع : ىناؾ عدة عوامؿ تؤثر عمى عممية بيع خدمات التأميف منيا : 21

22 عوامممل مرتبطممة بممذات المممؤم ن لممو وموصفات رجاؿ البيع في الشركة. : إي متعمقػػة بمعرفػػة جميػػور المشػػتريف والقػػدرة الشػػ ارئية ليػػ.1 عوامل تخص شركات التأمين : رغبة شركات التأميف ببيع خدمات تأمينية محددة..2 عوامل تتعمق بالخدمة التأمينية : منيا األخطػار العاليػة, مػا ىػي وحػدة الخطػر ىػؿ متجانسػة أ.3 غيػػر متجانسػػة, إذف مجموعػػة العوامػػؿ التػػي تجعػػؿ شػػركات التػػأميف تػػتحفظ عمػػى إجػػ ارء عمميػػة التأميف. عوامل تتعمق بسوق التأمين : التأميف )الظروؼ لمحيطة(. مثؿ درجة المنافسة, التسعير, إعادة التأميف, كيؼ يكوف سوؽ.4 مستمزمات البيع : ىناؾ عدة مستمزمات ندرجيا باختصار : 1. المحفظة : تتضمف خدمات تأمينية تمبي حاجة الزبوف. مواد الدعاية : يجب أف تكوف مبلئمة لمذوؽ ومعبرة وذات منفعة..2 النشمم ارت : 3. وىػػي توضػػح العمميػػة التأمينيػػة وىػػي تػػؤدي الواجػػب نيابػػة عػػف رجػػؿ البيػػع فػػي إيضػػاح الصورة عف الخدمة التأمينية وتوفر الوقت والجيد. 2. الش ارء : عممية تقو بيا شركات التأميف إلعادة التػأميف لػدى شػركات أخػرى تسػمى شػركات إعػادة التأميف, أذف ىي تقو بعممية ش ارء غطاء تأميني لممواد المؤمنة لدييا مف خبلؿ التنازؿ عػف جػزء مف قسط التأميف. 22

23 الفصل الثالث التأمين غير البحري يتضمف ىذا الفصؿ األنواع التأمينية اآلتية : 1. تأميف الحريؽ 2. التأميف ضد السرقة 3. تأميف السيا ارت 4. تأميف الطي ارف 5. التأميف اليندسي أوال : تأمين الحريق : أ- النشممأة : قػػد تتحػػوؿ النػػار إلػػى معاديػػة فيكػػوف الحريػػؽ الػػذي يػػؤدي إلػػى خسػػارة ماديػػة أو خسػػارة باألرواح وىنا بدأ التفكير بوضع حؿ لتقميػؿ تمػؾ الخسػارة مػف خػبلؿ إيجػاد تػأميف الحريػؽ, إذ نشػأ ) ذلؾ عندما حدثت ح ارئؽ لندف عا) 1666 وأستمر الحريػؽ لمػدة أربعػة أيػا, ومػف ىنػا دخػؿ التأميف مجاؿ التجارة وأنتشر وتطور في وضع القوانيف وأتساع العمؿ فيو. ب- الحريق من الناحية التأمينية : الحريؽ ىو خطر يصيب الممتمكػات واألشػخاص ويسػبب خسػارة مادية أو معنوية ولكي يكوف ىذا بالمعنى التأميني البد مف توافر الشروط التالية : 1. يجب أف يكوف ىناؾ اشتعاؿ فعمي, ظاىري و حقيقي. 23

24 أف يكوف الحريؽ حادثا مفاجئا وعرضيا )غير مفتعؿ ). يجب أف يكوف الشيء موضوع التأميف مماال يستمز وجػوده فػي حالػة احتػ ارؽ مثػؿ مػادة الفحػ.2.3 التي تستخد في محركات. اآلالت 4. يجب أف يكوف ىناؾ خسارة مادية فعمية. أف اشػػتعاؿ النػػار لغػػرض معػػيف ال ي عػػد حريقػػا مػػثبل إذا كانػػت بقصػػد التدفئػػة أو الطيػػي وانبعػػث منيػػا دخاف أدى إلى تمؼ بعض الموجودات فبل يدخؿ ذلؾ في نطاؽ التأميف ضد الحريؽ. ت- أخطار المسببة لمحريق : تقس ىذه األخطار إلى نوعيف : 1. األخطممار األصمممية : أخطػػار تنشػػأ مػػف األغػػ ارض التػػي تسػػتخد فييػػا المبنػػى مثػػؿ اإلضػػاءة أو التدفئة أو مف خبلؿ عمميات التصنيع أو التفاعبلت الكيمياوية والتي تولد الحريؽ. 2. األخطممار المسمماعدة لنشمموء الحريممق : تسػػي فػػي انتشػػار الحريػػؽ عنػػد حدوثػػو مثػػؿ أنػػواع مػػواد البناء إذا ما كانت ذات نسبة عالية مف الخشب وقد تولد خسارة أكبر مف الخسارة التي تولدىا األخطار األصمية. ث- الخسائر الناجمة عن الحريق : تصنؼ الخسائر الناجمة عف الحريؽ عمى وفؽ : 1. الخسائر المباشرة : تمثؿ نتيجة طبيعية وحتمية لمحريؽ وتقس إلى نوعيف : أ- خسائر النتائج الطبيعية : مثؿ األض ارر تنتج عف دخاف الحريؽ, الميب, الحػ اررة وغيرىػا سواء كانت إصابة األشياء في مكػاف الحريػؽ أو أمػاكف محيطػة بػو وأف لػ تتػأثر بػالحريؽ, ذاتو. ب- خسائر تمثل النتائج الحتمية الندالع الحريق : ىناؾ عدة أمثمة : خسائر مادية نتيجة استخدا المياه أو أي سائؿ آخر لئلطفاء. خسائر ناتجة عف محاوالت رجاؿ اإلطفاء في الوصوؿ إلى مكاف الحريؽ. خسائر ناتجة عف محاوالت المؤم ف لو إلخماد الحريؽ. خسائر ناتجة عف عمميات النقؿ لممواد مف مكاف ألخر. 24

25 2. الخسائر غير المباشرة : مثؿ خسارة التوقؼ عػف العمػؿ, فقػداف األربػاح أو مصػاريؼ تػأخير إضػافية, جميػع ىػذه الخسػائر ال تػدخؿ ضػمف العمميػة التأمينيػة ويمكػف تغطيتيػا بوثػائؽ تػأميف أخرى. ج- الخسمائر المتتابعمة لمحريمق : تعنػي الخسػائر الناجمػة مػف حصػوؿ الحريػؽ ألكثػر مػف مػرة فػي السػنة )حريػؽ متتػالي( وىػذا يعنػي تعػويض المػؤم ف لػو بقيمػة الخسػارة )الضػرر(, إذا نصػت وثيقػة التأميف بتخفيض المبمغ المؤم ف بو بمقتضى الوثيقة الحالية بقدر قيمة الضرر, ومػف حػؽ المػؤم ف لو طمب إعادة مبمغ التأميف إلػى قيمتػو األصػمية بعػد دفػع القسػط الػبلز, والخبلصػة فػأف األضػ ارر الناجمة تخفض المبمغ التأميني بقيمة الخسارة لحيف استنفاذ المبمغ. ح- التسعير في تأمين الحريق : تقو الشركة بوضع قيمة التأميف يتناسب مع قيمة الشيء المػؤم ف عميو ودرجة الخطورة المحتممة وىذه األقساط المسعرة تسي في أف تكوف الشركة قادرة عمى اإليفاء بالت ازماتيا أما اآلخريف. خ- إج ارءات التعاقد في تأمين الحريق : ىناؾ ثبلثة م ارحؿ لمتعاقد ىي : 1. مرحمة طمب التأميف. 2. مرحمة التغطية والمعاينة. 3. مرحمة اإلشيار )وثيقة التأميف(. 1. مرحممة طممب التمأمين : يقػو المػؤم ف لػو بتقػدي طمػب لمحصػوؿ عمػى وثيقػة التػأميف وقػد يكػوف طالػب التػػأميف يتصػػؼ باالسػػتم اررية والتػػاريخ التػػأميني الجيػد, فػػي حػػيف آخػػر يكػػوف لػػو الصػػفة الفردية أو دوائر حكومية ويتضمف طمب التأميف اآلتي : أ- أسػػ طالػػب التػػأميف, المينػػة, اإلقامػػة وىػػؿ ىػػو مالػػؾ الشػػيء أ الحػػائز بمعنػػى يجػػب أف تتوفر المصمحة التأمينية. 25

26 ب- تػػاريخ بدايػػة التػػأميف ونيايتػػو وغالبػػا مػػا يكػػوف التػػأميف لمػػدة سػػنة أو حسػػب طبيعػػة الشػػيء المؤم ف عميو. ت- ث- ج- ح- مبمغ التأميف : ىو المبمغ الذي تجري عميو عممية التعويض وتحديد القسط. وصؼ الشيء الم ارد التأميف عميو. ىؿ حدث لمشيء محؿ التأميف نفس الخطر. ىؿ جرت عممية التأميف عمى نفس الشيء لدى شركات أخرى. 2. مرحمة التفطيمة والمعاينمة : تػأتي ىػذه المرحمػة بعػد قبػوؿ المرحمػة األولػى بيػدؼ االسػتم ارر فػي أج ارء عممية العقد التأميني وتشمؿ : أ- التفطيممة : يحػػوؿ الطمػػب إلػػى المعاينػػة الفنيػػة لد ارسػػة الخطػػر عمػػى الطبيعػػة ومعرفػػة جميػػع المعمومات مف قبؿ لجنة فنية, أف الطمبات المرفوضة يجب أف تذكر أسباب رفضيا. أف ىػذه العمميػة قػد تسػػتغرؽ عػدة أيػا أو أشػػير وبالتػالي فػأف المػؤم ف لػػو يخشػى مػف وقػػوع الخطػر خػبلؿ ىػذه المػدة فيقػو ىنػا بتقػدي طمػب لمحصػوؿ عمػى خطػاب تغطيػة ليػذه المػدة وفيو شروط : أف يكوف صاحب الطمب ذات مركز مالي كبير. أف يصدر الطمب بحدود االتفاقيات مع شركات أعادة التأميف. ويتضػمف الطمػب اآلتػي ( أسػ طالػب التػأميف, حػدود التغطيػة, وصػؼ األشػياء المغطػاة, المدة بداية ونياية, الخطر (. ب- المعاينممة : يجػػػري تحويػػؿ الطمػػب إلػػػى موظػػؼ المعاينػػػة لمد ارسػػة ويجػػػب أف يتصػػؼ ىػػػذا الموظػػؼ بػػالخبرة والميػػارة والمعرفػػة فػػي تػػأميف الحريػػؽ, وقػػد تمجػػأ الشػػركة إلػػى أشػػخاص متخصصيف )خب ارء( لمعاينػة األخطػار عمػى الطبيعػة وبعػد ذلػؾ أعػداد تقريػر المعاينػة وىػو يمقي الضوء عمى الخطر وامكانية قياسو. تتجمى أىمية المعاينة لألخطار : باآلتي قبوؿ أو رفض التأميف. 26

27 . تحيد سعر الخطر. مدى توفر الشروط األمنية لدى طالب التأميف إمكانية الحصوؿ عمى تخفيض سعر التأميف نتيجة لتوفر شروط األماف. تحديد األخطار وتوزيعيا. 3. مرحمة إشيار الوثيقة : تأتي بعد مرحمة التغطية والمعاينة, وتعني قبوؿ الخطر والقيا بأعداد الوثيقة وىي دالة التعاقد بيف شركة التأميف والمؤم ف لو وتوجد قواعد ميمة لصياغة الوثيقة : أف تكوف مكتوبة بمغة سيمة. يفسر كؿ لفظ بما يحمؿ مف معنى. أف تكوف لمجمميا وحدة واحدة. أف ال يكوف تضارب بيف الجزء المطبوع والنسخة الخطية. ثانيا : التأمين ضد السرقة : المفيوم : يقصػد بالسػرقة مػف الناحيػة التأمينيػة ىػي ( السػيطرة عمػى األمػواؿ المػؤم ف عمييػا بسػوء نيػة وبدخوؿ قسري وغير شرعي إلى محؿ وجودىا ويدخؿ ضػمف ىػذا المفيػو تسػمؽ الجػدار, كسر األبواب وغيرىا ). أ- أنواع السرقة : تقس السرقة إلى األنواع التالية : 1. من حيث الزمان : 2. من حيث المكان : قد تكوف ليمية أو نيارية. سرقات داخؿ المدف أو في الطرؽ الخارجية. 3. من حيث المحالت المسروقة : قد تكوف دور سكف, محبلت تجارية, مخازف. 4. من حيث طريقة السرقة : أما أف تكوف سرقة اعتيادية أو باإلك اره أو السطو أو االحتياؿ. 5. من حيث األموال المسروقة : أما أف تكوف بضائع, أثاث, ح مى ذىبية, مبلبس أو مستندات. 6. من حيث طبيعة السارق : أما أف يكوف السارؽ ذك ار أو أنثى أو طفؿ أو شاب. 27

28 ب- شروط تحقق فعل السرقة : ىناؾ جممة مف الشروط منيا : 1. أف تكوف األمواؿ المسروقة ممموكة لمغير. 2. توفر القصد السيئ أو الفعؿ اال اردي 3. استخدا أحدى طرؽ السرقة كالسطو أو التيديد. لبلستحواذ عمى ممتمكات الغير. 4. جيؿ المؤم ف لو مكاف وزماف وقوع السرقة. وثيقمة التمأمين ضمد السمرقة : تختمػؼ وثيقػة التػأميف ضػد السػرقة بػاختبلؼ الشػيء المػؤم ف عميػو كػأف يكوف دا ار أو محبل أو مخزنا ونوضح ذلؾ : باآلتي : أوال : وثيقة التأمين ضد سرقة المحالت التجارية : تتضمف ىذه الوثيقة االتي.1 المفيوم :.2 الجممدول : التأميف....) يقصد بالسرقة حيازة األشياء المؤم ف عمييا والممموكة لمغير بدوف وجو حؽ. يثبػػت فػػي ( رقػػ وثيقػػة التػػأميف, مػػدة التػػأميف, أسػػ المػػؤم ف عميػػو, عنوانػػو, مبمػػغ يتعيد المؤم ف بتعويض األشياء المدرجة فػي الجػدوؿ ولممػؤم ف الحػؽ باسػتبداؿ 3. غطاء التأمين : التالؼ منيا. 4. الشروط العامة : تنظي العبلقة بيف الطرفيف ( المؤم ف والمؤم ف لػو ) وعمػى كػؿ مػني الت ازمػات محددة ت وضح : باآلتي : أ- الت ازمات المؤم ن لو : اآلتي تتضمف أخبار المؤم ف بالمعمومات الجوىرية الخاصة بالخطر وحادث السرقة. السماح لممؤم ف بالكشؼ متى شاء عمى المحؿ. العمؿ عمى تقميؿ الخسائر إلى أقؿ ما يمكف عد 4. االتفاؽ مع الغير بدوف موافقة المؤم ف لو عمى أي تعويض. 28

29 ب- الت ازممات الممؤم ن : يقػو المػؤم ف بتعػويض المػؤم ف لػو عػف األضػ ارر التػي لحقػت بالشػيء محػؿ التػأميف والتصػرؼ واألشػ ارؼ عمػى األمػواؿ ومقاضػاة م سػبب الضػرر, وىنػاؾ شػروط إلنياء عممية التأميف ىي : 1. إذا طمب المؤم ف لو ذلؾ في ظؿ ظروؼ صعبة فيسترد جزءا مف القسط. إذا طمػب المػؤم ف ذلػؾ, وعميػو أخبػار المػؤم ف لػو بمػدة ال تقػؿ عػف 15 يػو مػع إعػادة.2 جزء مف القسط..5 االستثناءات : وتشمؿ : أ- الممتمكات المؤم ف عمييا بوثائؽ خاصة ال تعوض مثؿ السندات. ب- ال تعوض أض ارر الحرب واالضط اربات. ت- إذا أ جر المحؿ المؤم ف عميو لمغير فأنو ال يعوض. ث- السرقة الناتجة عف تواطئ العامميف ال تعوض. ج- سرقة الممتمكات الموجودة في المكاف القريب مف الموقع المؤم ف عميو. ال ح- يعوض الفقداف بسبب اإلشعاعات أو التموث البيئي. 6. اإلق ارر : ىو عممية تأكيد المؤم ف لو باستبل وثيقة التأميف. إج ارءات التعويض ضد السرقة : يقو المؤم ف لو بتقدي طمب التعويض وفؽ استمارة تتضمف معمومات عف ( المػؤم ف لػو, وثيقػة التػأميف, األمػواؿ المػؤم ف عمييػا, مبمػغ التػأميف ), وكػذلؾ مجموعػة مػف األسػئمة وتتضػمف االسػتمارة يوضػح حقػبل مكػاف وتػاريخ السػرقة و وصػؿ أخبػار الشػرطة بالحػادث وفػي نيايػة اإلقػ ارر بصػمة وأسػ وتوقيع المؤم ف لو. ثالثا : تأمين السيا ارت : 29

30 مفيوم السيارة : ىي كؿ مركبػة ذات محػرؾ آلػي يعمػؿ بػالوقود وقػادر عمػى السػير فػي الطريػؽ البػري عدا ما يسير عمى سكة الحديد. : أ- أخطار السيا ارت : ىناؾ عدة أخطار لمسيا ارت نمخصيا باالتي السرقة. الحريؽ. التردي أو السقوط. االصطدا. االنقبلب. المسؤولية المدنية. ب-أض ارر أخطار السيا ارت : ت صنؼ األض ارر عمى وفؽ محوريف : ت صنؼ وفؽ : أوال : االتي 1. أض ارر مادية : وتقس إلى : أ- مباشرة : األض ارر بأج ازء السيارة أو ما تحمؿ أو ممتمكات اآلخريف. ب- غير مباشرة : فقداف الدخؿ نتيجة التوقؼ عف العمؿ. أضم ارر غيمر ماديمة : وىػي التػي ال يمكػف تعويضػيا مثػؿ الضػرر فػي أجسػا وأرواح اآلخػريف والسائقيف..2 ت صنؼ عؿ وفؽ : اآلتي ثانيا : 1. أض ارر اقتصادية : تتمثؿ في ضرر السيارة واألشخاص واألمواؿ وغيرىا. 2. أض ارر غير اقتصادية : تشمؿ المعاناة, األل, الحالة النفسية. ثالثا : تقس بأنيا إض ارر مباشرة أو غير مباشرة أو يقع داخؿ السيارة أو خارجيا. ت- أسباب أخطار السيا ارت : تتعرض السيا ارت لؤلخطار نتيجة لعدة أسباب منيا : 31

31 ىػو الشػخص الػذي يعمػؿ عمػى قيػادة السػيارة سػواء كػاف مالكػا أو مخػوؿ مػف 1. سائق السميارة : قبػػؿ الغيػػر وقػػد يتسػػبب بػػالخطر, ويجػػب أف تتػػوفر فيػػو األىميػػة الكاممػػة عمػػى القيػػادة و القػػوة العقمية واإللما بالقانوف الخاص بالمرور والتعميمات ويتمتع باالت ازف العالي حيث إف السائقيف كبار السف تكوف األخطار لديي قميمة عمى عكس السائقيف الشباب, وقػد يكػوف السػائؽ رجػؿ آو امػػ أرة, وتعمػػؿ بعػػض الشػػركات عمػػى إلغػػاء عقػػد التػػأميف عنػػد حجػػز اجػػازة السػػائؽ بسػػبب األخطار. مخالفة مرورية, كذلؾ عند عد اإليفاء بااللت ازمات وىذا يؤدي إلى تخفيؼ.2 السمميارة : قػػد يحصػػؿ الخطػػر نتيجػػة السػػيارة عنػػدما تكػػوف عوامػػؿ السػػبلمة فييػػا معدومػػة وقػػد تكوف قديمة لػذا اسػتوجب إف تكػوف ذات جػودة عاليػة مػف ناحيػة السػبلمة والمتانػة وانيػا تعمػؿ ضمف المنطقة الجغ ارفية التي ح ددت فييا بموجب عقد التأميف..3 الطرق : الطريؽ لو تأثير في حدوث األخطار إذ إف الطرؽ التػي ال تكػوف معبػدة بشػكؿ جيػد ولػػيس فييػػا عبلمػػات المػػرور البلزمػػة واإلشػػا ارت ومعػػايير المشػػاة أو احتوائيػػا عمػػى المطبػػات غير المناسبة وعميو عندما تكوف الطرؽ جيدة تكوف األخطار اقؿ..4 المجتممممع : أف المجتمػػػع لػػػو عبلقػػػة قويػػػة باألخطػػػار وحػػػدوث الخسػػػائر إذ إنػػػو عنػػػدما يكػػػوف المجتمػػع لديػػو وعػػي مػػروري ينػػتج عنػػو سػػائؽ مثػػالي و اركػػب مثػػالي, وأيضػػا يشػػمؿ المجتمػػع الجيػػات المسػػؤولة عػػف أنشػػاء الطػػرؽ, وكػػذلؾ شػػركات التػػأميف وىنػػاؾ جيػػات مسػػؤولة عػػف وضػع القػوانيف التػي تػنظ العبلقػة بػيف الشػركات والسػائقيف مػف حيػث تحديػد المبػالغ المدفوعػة والتي تحد مف األخطار عندما تكوف قميمة. ث- التممأمين اإلل ازمممي عمممى السمميا ارت : ىػػو التػػأميف المفػػروض عمػػى مالػػؾ السػػيارة إب ارمػػو مػػع شػػركة التػػػأميف ويقػػػو بػػػدفع القسػػػط المترتػػػب عميػػػو, وتقػػػو شػػػركة التػػػأميف بػػػدفع األضػػػ ارر التػػػي تمحػػػؽ بالشخص الثالث نتيجة الستعماؿ السيارة. وقد تمتز الشركة بتعويض األرواح أو األمواؿ أو األجسا أو حتى ممتمكات اآلخريف. إف الم شرع الع ارقي ترؾ الخيار لمالؾ السيارة فيما إذا أ ارد التأميف عمى المسؤولية المدنية الناشػئة عف حوادث السيا ارت عما يمحؽ بالغير مف أض ارر. 31

32 بدأ إصدار قانوف رق )205( لسنة 1964 ث إصػدار قػانوف )52( لسػنة 1980 وجػرى تعديمػو 1988 سنة. اربعا : تأمين الطي ارن : ىو نوع مف أنواع التأميف يعمؿ عمى تغطية خسائر الطي ارف والذي يمكف إيضاحيا باالتي : أ- أخطار الطي ارن : أخطار تتعرض ليا الطائرة نفسيا ( الييكؿ المحرؾ,... ) وليا أض ارر مادية نتيجة : االتي 1. اصطداميا في األرض. 2. اصطداميا بالجو بطائرة أخرى. 3. ابتبلعيا لؤلجسا الغريبة مثؿ الطيور. 4. الخمؿ في الصنع. أخطار يتعرض ليا الركاب مثؿ الوفاة, اإلصابة البدنية, فقداف األمتعة. أخطار تتعرض ليا البضائع أثناء النقؿ الجوي. أخطار المسؤولية المدنية نتيجة الرحمة الجوية. أخطار ال يمكف تفادييا مثؿ أخطار الحرب. ب- أض ارر أخطار الطي ارن : أصػبح النقػؿ الجػوي مػف األىميػة واالتسػاع مػا يجعمػو أكثػر خسػارة فػي حالػة حػدوث األخطػار ونتيجة لكبر حج الطائ ارت وصعوبة النقؿ الجوي, فيو إذف يحتػاج إلػى غطػاء تػأميني كبيػر, إذ إف األخطار تتمثؿ باالتي : 1. أخطار ت صيب الركاب والطاق. 2. طاق وركاب الطائرة الثابتة. 3. أض ارر ت صيب مف ى في األرض ( المساكف, الم ازرع, المنشاة ) 4. التموث الذي ت حدثو فيو خرؽ لحقوؽ اإلنساف في بيئة حديثة. 32

33 ت- أسباب أخطاء الطي ارن : 1. بفعؿ اإلنساف. ىناؾ نوعيف مف األسباب ىي : 2. بفعؿ الحوادث الطبيعية. 1. بفعل اإلنسان : ويقس إلى : الفعل اإل اردي : تصػرؼ غيػر مػوزوف عػف قصػد سػواء كػاف مػف قبػؿ طػاق الطػائرة, المسػافريف, المساعديف. فعل غير اإل اردي : ىو الذي يحدث سيوا. 2. بفعل الحوادث الطبيعية : يحدث بسبب التقمبات الجوية. إف إجمالي األسباب لؤلخطار ىي : سوء تقدي الطاق. تصرؼ غير سمي مف قبؿ المسافريف. األعماؿ العمدية بيدؼ االستيبلء, التخريب. التقمبات الجوية. اصطدا الطيور. أخطاء التصنيع. الطائ ارت األخرى. السبلسؿ الجبمية. ث- أنواع التأمين ضد أخطار الطي ارن : ىناؾ عدة أغطية ضد أخطار الطي ارف ىي : 1. التأميف عمى ىيكؿ الطائرة. 2. تأميف المسؤولية المدنية إ ازء المسافريف وغيرى. 3. التأميف ضد األض ارر التي تصيب البضائع عمى متف الطائرة. ج- إج ارءات التأمين عمى الطي ارن : تتضمف التالي : 33

34 1. استمارة طمب التأميف عمى الطائرة. 2. انتقاء األخطار. 3. إصدار وثيقة التأميف. 1. استمارة طمب التأمين عمى الطائرة : يقػو طالػب التػأميف بممػيء اسػتمارة الطمػب ويقػدميا إلػى الم ػؤمف الػذي يقػو بػدوره قبوليػا أو رفضػػيا, الغػػرض منػػو تحديػػد طبيعػػة الم ػػؤمف لػػو ومػػا ىػػي الحػػوادث ومعرفػػة شػػدة الخطػػر وىػػذه العوامؿ تيدؼ إلى تحديد طبيعة قسط التأميف في عقد التأميف ويتضمف طمب التأميف : اآلتي معمومات عامة ( اس طالب التأميف, المينة, العنواف (. أسئمة عف مديات استعماؿ الطائرة مف حيث الزمف والمنطقة الجغ ارفية. شمولية غطاء التأميف ىؿ شامؿ أ محدد وما ىي مدتو. تحديد المسؤولية التي يرغب الم ؤمف لو التأميف عمييا ( طائرة, مسافريف,... ) أسئمة تتضمف معرفة الظروؼ الجوية المحيطة بالطائرة ( مواعيد الطي ارف, األدوات المستعممة, مكاف اإليواء,...( معمومات عف الطائرة واس الرباف وبقية المبلحيف اآلخريف. 2. انتقاء األخطار : إف عممية االنتقاء ت حت عمى الم ػؤمف إف يختػار التػأميف الػذي يكػوف ذات خطػر اقػؿ وعميػو معرفة الظروؼ الجوية المحيطة بالطائرة والسبب مف ذلؾ الف األخطار في الطي ارف تكوف عالية الكمفة. والسؤال ىنا : ما ىي الظروؼ الجوية المحيطة بالطائرة الم ارد التأميف عمييا 34

35 يجب معرفة : الجواب : اآلتي 1. الطائرة ذاتيا. 2. المسالؾ الجوية. 3. المسالؾ االرضية. 1. الطائرة ذاتيا : يقو الم ؤمف بفحص كؿ ما يتعمؽ بالطائرة الم ارد التأميف عمييا : أ- ىيكل الطائرة : يجب معرفة نوعية المواد الداخمة في صنعو وىؿ ىي سريعة التمؼ في الظػروؼ الجوية, وىؿ باإلمكاف إعادتيا التأميف أو رفضو. إلى سابؽ عيدىا في حالة الضرر وعندىا سػيقو الم ػؤمف بقبػوؿ ب- ع مر العمل لمطائرة : لكؿ طائرة عمر محدد بالعمؿ وىو يحسب عمى ضوء ساعات االشتغاؿ بالتالي فعندما يكوف عمر الطائرة قصير ىذا يستوجب إف يكوف التأميف عالي. ت- سموك وخيرت قيادة الطائرة. ث- أنواع الطائ ارت : ىؿ ىي لنقؿ المسافريف, ز ارعية, أو ىي خاصة بالتجوؿ. 2. المسالك الجوية : إف معرفػة المسػالؾ الجويػة تعطػي صػورة واضػحة لمم ػؤمف حػوؿ درجػة الخطػر وىذا التقدير يجري مف خبلؿ : اآلتي ازدحا المسالؾ الجوية. بعض المسالؾ ذات تقمبات جوية عالية.. بعض المسالؾ فييا حركة طيور كثيرة المسالؾ التي تكوف فوؽ الم حيطات والجباؿ تكوف أكثر خطورة. كؿ ىذه األمور ت ؤخذ بنظر االعتبار مف قبؿ الم ؤمف. 3. المسمممالك األرضمممية : يعنػػػي ىنػػػا المطػػػا ارت فكممػػػا كانػػػت عمػػػى درجػػػة عاليػػػة مػػػف الجػػػودة وقميمػػػة االزدحػػػػا ومتوافقػػػػة مػػػػع نػػػػوع الطػػػػائرة, الف لكػػػػؿ نػػػػوع مسػػػػمؾ خػػػػاص, وأيضػػػػا عنػػػػدما تكػػػػوف 35

36 بمواصفات دقيقة وفييا مف األجيزة العالية الجػودة ىػذا سػوؼ يػؤدي إلػى سػبلمة الطػائرة وتقميػؿ الخطر. إف الطائ ارت الكبيرة تحتاج إلى مسمؾ كبير لئلقبلع عكس الطائرة الصغيرة. طبيعة المسمؾ منيا ما ىو عالي الدقة ومنيا ما ىو قميؿ لمطائ ارت الصغيرة. يجب إف تكوف أيضا المسالؾ المؤدية إلى ساحات التوقؼ, المسافريف, ىي األخرى جيدة. وىناك عوامل مؤثرة في تحديد القسط منيا : طبيعة الحوادث في السابؽ. عدد الطائ ارت الم ارد التأميف عمييا, كفاءة اإلدارة, كفاءة الطاق. طبيعة المطا ارت والمسالؾ الجوية. طبيعة التأميف المطموب, مبمغ التأميف. 3. إصدار وثيقة التأمين : بعػػد القيػػا بعمميػػة االنتقػػاء تجػػري عمميػػة إصػػدار وثيقػػة التػػأميف بيػػدؼ إيجػػاد غطػػاء تػػأميني وعمى حساب نوع التأميف الم ارد, وتتكوف الوثيقة مف : اآلتي أ- المقدممة : ت شػير الػى اتفػاؽ الطػرفيف فػي عقػد التػأميف واف الم ػؤمف لػو يجػب عميػو التعػويض فػي حالة حدوث الخطر وأف الم ؤمف لو يجب إف يقو بتسديد اإلقساط. ب- ىيكل الطائرة : يقو الم ؤمف بإصبلح الييكؿ في حالة التمػؼ أو التعػويض ولكػف فػي حػدود مبمػغ التأميف. وىناؾ بعض االستثناءات في حالة تعويض الطائرة المتضررة ىي : ال يجوز إصبلح الطائرة في حالة تضررىا اال بموافقة الم ؤمف. في حالة التعويض ( االستبداؿ ) يجب اف تكوف مف نفس النوع. ال يرفع التأميف في حالة وجود تأميف أخر ولنفس النوع. 36

37 ت- المسمؤولية المدنيمة لفيمر المسمافرين : يكػوف الم ػؤمف مسػؤوال بػالتعويض لػؤلرواح أو الممتمكػات لآلخريف عند حدوث الخطر. ث- الشروط العامة لموثيقة : 1. خضوع االتفاؽ لكؿ ما ورد فيو. 2. يجب عمى الم ؤمف لو العمؿ عمى حماية المسافريف والطائرة وتقميؿ الضرر. 3. االمتثاؿ لجميع قوانيف الطي ارف. 4. إببلغ الم ؤمف حاؿ حدوث الخطر, تزويده بالمعمومات. 5. إحبلؿ الم ؤمف محؿ الم ؤمف لو بإقامة الدعوى. خامسا : التأمين اليندسي : 1. المفيوم : التأميف اليندسي كبقية التأمينات يمنح الغطاء التأميني لمجموعة مف الممتمكات الم ؤمف عمييػا, إذا تقػػو شػػركة التػػأميف بػػدفع قيمػػة الخسػػارة الناتجػػة عػػف الحػػوادث العرضػػية دوف الخسػػائر الناتجة عف أخطار محققة الوقوع مثؿ الخسائر الناتجة مف ( التعمد, اإلىماؿ ) لمم ؤمف لو. إذا ما ىي االستثناءات لمخسارة الناتجة سؤال : الجواب : كما يمي : الخسارة المترتبة عف األخطار الحربية, السياسية, الغزو,... الغ ارمات التأخيرية لمعمؿ. الخسػارة والتمػؼ لممركبػات المرخصػة باالسػتخدا عمػى الطريػؽ العػا, إذ يمكػف تغطيتيػا بتأمينػات أكثر تخصصا. مبالغ التحميؿ التي يوافؽ عمييا الم ؤمف لو ( يتحمميا ىو نفسو (. : 2. وثائق التأمين اليندسي : اآلتي وتشمؿ أ- ب- وثائؽ التأميف ضد جميع األخطار لممقاوليف. وثائؽ التأميف ضد جميع أخطار التركيب. ت- وثائؽ التأميف ضد جميع حوادث اآلالت. 37

38 ث- ج- وثائؽ تأميف معدات وآالت المقاوليف. وثائؽ تأميف المعدات االلكترونية. ويكوف ىناؾ طمب خاص بالتأميف و عمى الم ؤمف لو األخذ بو ويكوف ذا أىمية لؤلسباب التالية : تعدد التغطيات ينتج عنو اختبلؼ األسعار. معرفة كافة البيانات الخاصة بالمشروع. معرفة كافة البيانات عف المقاوؿ األساسي والثانوي. تحديد مدة التأميف. معرفة تفاصيؿ مبمغ التأميف. أ- وثيقممة تممأمين ضممد جميممع األخطممار المقمماولين : تيػػت ىػػذه الوثيقػػة بحمايػػة المقػػاوليف وأصػػحاب األعماؿ مف جميع األخطار التي يمكف التأميف عمييا والتي يتعرضوف ليا نتيجة تنفيذ المشروعات المختمفة, وىو يبدأ منذ لحظة شحف المواد المستخدمة فػي المشػروع مػف المػورد, وتقسػ األخطػار ىنا إلى نوعيف : النموع األول : التمفيمات الماديمة : إذ تقػو شػركة التػأميف بتعػويض الم ػؤمف ليػ عػف كافػة الخسػارة المنصوص عمييا بوثيقة التأميف مف أي حادث مع م ارعاة االستثناءات السابقة. النمموع الثمماني : المسممؤولية المدنيممة اتجمماه الفيممر : تقػػو شػػركة التػػأميف بػػدفع كافػػة األضػػ ارر التػػي تصيب اآلخريف مف قبؿ الم ؤمف لو والتي د رجت في وثيقة التأميف نتيجػة اإلصػابات الجسػمانية أو األم ارض العرضية, الخسارة لممتمكات الغير ( بصفة غير عرضية ). ب-وثيقة تمأمين ضمد جميمع أخطمار التركيمب : تيػدؼ ىػذه الوثيقػة إلػى حمايػة المقػاوليف ورجػاؿ األعمػػػػػاؿ العػػػػػامميف فػػػػػي المشػػػػػروعات الصػػػػػناعية التػػػػػي تتضػػػػػمف تركيػػػػػب اآلالت والمعػػػػػدات الميكانيكية وأحيانا يكوف المقاولوف ى صػناع ىػذه اآلالت, وتقػو شػركة التػأميف بػالتعويض في حالة حدوث خطر. ت- وثائق التأمن ضد حوادث اآلالت : تيػدؼ إلػى تعػويض الم ػؤمف ليػ عػف اآلالت والمعػدات التي يصيبيا التمؼ أثناء عممية التشغيؿ وىناؾ عدة تغطيات ليذه الوثيقة منيا : 38

39 سقوط بعض أج ازء ىذه اآلالت. االنفجار الناتج عف انفجار ضغط الغا ازت. قمة الخبرة, اإلىماؿ في التشغيؿ. زيادة الجيد الكيربائي. األعماؿ اإلج ارمية مف غير الم ؤمف لو. ث- وثائق التأمين ضد معدات وآالت المقاولين : تصدر ىذه الوثيقة عمى جميع آالت والمعػدات المقػػاوليف البريػػة ضػػد األضػػ ارر الماديػػة التػػي تمحػػؽ بيػػا ك ميػػا أو جػػزء منيػػا بسػػبب حػػادث مفػػاجئ وتغطي ىذه الوثيقة الخسائر السابقة وىناؾ استثناءات ىي : 1. التمؼ الناتج عف العطؿ الكيربائي, االنفجار, االحت ارؽ الداخمي. 2. تمؼ األج ازء الم ؤمف عميا والمعرضة لبلستبداؿ بطبيعتيا مثؿ القواطع, الحفا ارت. 3. المركبات التي تسير عمى الطريؽ العا ألنيا م ؤمف عمييا بنوع أخر مف التأميف. 4. المركبات البحرية كوف تأمينيا ىو التأميف البحري. 5. التمؼ الناتج عف االستيبلؾ, االندثار وىو نتيجة التشغيؿ المستمر. ج-وثائق تأمين المعدات االلكترونية : إف التقد فػي الصػناعة التأمينيػة جعػؿ مػف المعػدات االلكترونيػػة أكثػػػر دقػػػة وأكثػػػر أىميػػة وأكثػػػر اسػػػتعماال إذ إنيػػػا غػػزت العػػػال الصػػػناعي وغيػػػر الصناعي واف مف أى ىذه األجيزة ىي الحاسبات االلكترونية والمعدات الطبيعية وغيرىا. ونظػػ ار الرتفػػاع تكػػاليؼ ىػػذه المعػػدات وحساسػػيتيا فقػػد كػػاف الزمػػا التػػأميف عمييػػا بنػػوع خػػاص مػػف وثائؽ التأميف واف مف أى الخسائر التي تغطييا ىذه الوثائؽ ىي : الحريػػؽ, االنفجػػار, انخفػػاض التيػػار, ارتفػػاع التيػػار, وىنػػاؾ أيضػػا اسػػتثناءات منيػػا الحػػروب, األض ارر الذرية, النووية, اإلىماؿ العمد,... 39