في The role of housing finance policies in reducing the housing crisis in Iraq المستخمص : و.و. يؤ ذ ح ذ يجذي جايعت بغذاد /ان عهذ انعان نهذراساث ان حاسب ت وان ان ت يعد التمويل عنص ار ميما وأساسيا عند وضع أية سياسة أسكاانية لمكا لكو مكن دور اسكاس خلق قنوات ووسائل فعالة لتوفير األموال لألفك ارد والمؤسسكات المعنيكة اانكاو الو كدات السكانية السكككيما ان ىنكككاك ع ككك از سكككانيا ليكككا فكككي العككك ارق يقاالكككو انخ اضكككا ا اايكككر فكككي معكككدالت الت كككييد االسااني وت ارام ال ا ة الى السان في السنوات القادمة وتامن اىمية الموضوع في إي اد آلية لتمويل ىذا القطاع وتأثير تلك اآللية في كل م كالة الع كز د ارسة اعكدد الو كدات السكانية مكن خك ل ت ارب اعكض الكدول فكي سياسكات تمويكل االسكاان ل سكت ادة مكن تلكك الت كارب فكي تو يكو سياسات التمويل االسااني في الع ارق والمتمثلة االمصرف العقاري وصندوق االساان. وتوصل الا ث الى اىم النتائج والمتمثلة اعدم و ود نظام فع ال لتمويل لإلساان واعتماد التمويل للمصرف العقاري وصندوق اإلساان على ما تخصصو الدولة من ماالغ من و ازرة المالية ادى الى ان سار وضعف دور ىذه المؤسسات لذا اانت اىم التوصيات ىي اقت ارح آليات ووضع لول للم اال التي تعاني منيا مؤسسات اإلق ارض الساني اعد ت خيصيا وذلك من خ ل االست ادة من ت ارب اعض الدول في ىذا الم ال وتسييل دخول القطاع الخاص ت يع مصارف القطاع الخاص الت ارية عن طريق لتقديم القروض للمواطنين وت يع المنافسة اينيا. Abstract Finance is considered as an important and essential element when developing any housing policy which has a basic role creation of channels and effective means of saving money for individuals and institutions involved in the construction of housing units and in particular that there is a deficit of residential dramatically in Iraq offset by a significant decline in the rates of construction housing and the accumulation of housing need in the coming years the importance lies of the subject in creating mechanism for financing this sector and the impact of such a mechanism in solving the problem of the deficit number of housing units through studying the experiences of some countries in the policies of housing finance to take advantage of those experiences in directing policies of housing finance in Iraq and of the Bank's real estate and housing fund. The research has come to the most important results represented the lack of an effective system of housing finance and the adoption of funding for the Bank of the real estate and housing fund is allocated by the state of the amounts of the Ministry 394
of Finance has led to the decline and the weakness of the role of these institutions so it was the most important recommendations is to propose mechanisms and to develop solutions to the problems faced by the lending institutions residential after diagnosis and that by taking advantage of the experiences of some countries in this area and facilitate the entry of the private sector by encouraging private sector commercial banks to provide loans to citizens and encourage competition among them. المقدمة : يعككاني العكك ارق خكك ل المككدة الماضككية و تككى الوقككت ال اضككر مككن و ككود ف ككوة اايككرة اككين ال ا ة للو دات السانية وما معروض من ىذه الو كدات ويعكود السكاب فكي ذلكك إلكى عكدم مقكدرة األسر على تلاية ا تيا من تلك الو كدات الرت كاع أسكعارىا ا كال اايكر وم دوديكة التمويكل أو الككدعم لتلككك األسككر ليسككاعدىا فككي ال صككول علككى كك ارو أو انككاو و ككدة سككانية وخاصككة األسكككر م دودة أو متوسطة الدخل التي ت ال النساة االاار في الالد. المحور األول : منهجية البحث مشكمة البحث : عدم و ود نظام تمويل ا وو لإلساان وعدم مقدرتو على تكوفير الكدعم أدى إلكى زيادة وت اقم م الة الع ز الساني. هددا البحددث : رفكع ا ككاوة وت سكين أداو نظكام تمويككل اإلسكاان وذلككك مكن خكك ل اقتك ارح آليككات ووضككع لككول للم ككاال التككي تعكككاني منيككا مؤسسككات اإلقكك ارض السكككاني فككي العكك ارق االست ادة من ت ارب اعض الدول في ىذا الم ال. مككن خككك ل فرضية البحث : ان تمويل االساان عار وسائل ديثة يمان ان يساىم في ل ازمة السان من خ ل و ود ع قة طردية اين تمويل السان وارت اع المعروض الساني. مدنها البحدث : اسكتخدام المكنيج التكأريخي الوصك ي والمكنيج الت ليلكي لت كارب دول مختل كة ليكا خارة في م ال تمويل اإلساان وذلك ل ست ادة منيا في تقكويم نظكام تمويكل اإلسكاان فكي العك ارق واي اد نظام تمويل يساعد على االقت ارض من ا ل ل م الة الع ز الساني المت ارام. : أهمية البحث تتمثل اىمية الا ث في تقديم د ارسة عن موضوع تمويل االساان واي اد آلية لتمويل ىذا القطاع وتأثير تلك اآللية في إماانية ل م الة الع ز وال ا ة السانية من خ ل اعتماد نظام تمويل إسااني ا وو قادر على تمويل ودعم المواطنين من خ ل مؤسسات اإلق ارض في الع ارق. هيكميددة البحددث : مككن ا ككل ت قيككق ىككدف الا ككث فقككد تنككاول الا ككث سياسككات تمويككل االسككاان واىميتيكا والع قكة مكع سككوق السكان ا انايكو العكرض والطلككب وت كارب اكل مكن مصككر واالردن 395
والسككعودية فككي م ككال تمويككل االسككاان ثككم د ارسككة النمككو السككااني فككي العكك ارق وال ا ككة السككانية ومؤسسات التمويل الساني المتمثلة االمصرف العقاري وصندوق االساان ودورىما في تلاية تلك ال ا ة. ان حىر انثا : انت ى م انسك أوال : س اساث ت ى م االسكا : يعد التمويل العمود ال قري لال سياسة سانية فن اح أية سياسكة سانيكة ترتاز على السياسة التمويليككة )االنصككاري 81( 8988: وذلككك ااي ككاد القنككوات والمنافككذ الم ئمككة فككي تككوفير التمويككل ال زم لألف ارد والمؤسسات المعنية اتأمين السان وفق روط مناساة. وتختلكف مؤسسكات التمويكل مككن دولككة الككى اخككرى مككن نا يككة ال ككال واليياككل ويعتمككد ذلككك علككى طايعككة النظككام االقتصككادي والمكالي المعمكول اكو فكي تلكك الدولكة ويعكد ىياكل مؤسسكات التمويكل العقاريكة أىكم الييااكل المعنيكة االتمويككل االسككااني ميمككا اختل ككت تسككمياتيا اككين دولككة وأخككرى. فالتمويككل السككاني ي عككرف اانككو : توفير االموال ال زمة ل ستثمار في م االت ارو واناو او ت سين المساان وذلك اضمان كق ال يككازة للعقككار أو رىنككو رسكككميا أو غيككر ذلككك مكككن الضككمانات التككي يقاليكككا الممككول طاقككا للقواعكككد واإل اروات التي ت ددىا ال ئ ة التن يذية لقانون التمويل )ال يخ درة : 891-8718988 ). ويقدم ىذا التمويل من مؤسسات اق ارضية متخصصة في ىذا الم ال فض عكن الانكوك الت اريكة وتاون ىذه القروض في الغالب 1- القدرو على نوعين :- الققرريدة السدكنية : وىكي القكروض التكي تقكدم لألفك ارد لتمويكل ان كاو أو ت سكين أو ارو مساان ليم وىي قروض تمتاز اأنيا طويلة األمد تصل مدة السداد فييا الى )01( سنة. 2- القددرو اشنشددر ية : وىككي القككروض التككي تقككدم للمسككتثمرين العقككاريين فككي م ككال االسككاان خ ل مر لة الاناو لموا ية متطلاات تمويل الم اريع االساانية التكي يقومكون ايكا ويقكدم التمويكل لمقاولي الاناو ا سب االن از وم ار كل العمكل وغالاكا مكا تاكون ىكذه القكروض قصكيرة أو متوسكطة األمد في اعض اال يان.) االنصاري 2111 0-8 : ) وىناك اسااب لقلة التمويل الساني تر ع الى ( قويدر 8999 (:- 82 : 8- انخ اض مستوى دخل االسرة ومدخ ارتيا. -2 عدم توفر الانوك وال معيات المتخصصة. 0- عدم توفر القروض الميس رة. -4 عدم توا د االستثما ارت في االساان اساب قوانين االي ار. 396
-1 ضعف ثقة المستثمر ( ال انب االمني - الت ريعات -... الخ ). 6- تنافس االستثما ارت األخرى ( االصناعة والت ارة... الخ(. وعلككى الككرغم ممككا ذاككر فككأن تمويككل قطككاع االسككاان قككد وا ككو العديككد مككن المعوقككات والم ككا ت االقتصككادية والديموغ ارفيككة المتمثلككة اتككدني مسككاىمة ال يككات المتعككددة داخككل اليياككل االقتصككادي ا ل ازمة إساان ال ق ارو وذوي الدخل المنخ ض والدخل الم كدود وانعااسكات التضكخم علكى ذلكك القطاع فض عن الي رة ومعدالت نمو الساان المرت عة. وتن صر اساليب التمويل االسااني في الع ارق االتمويل من الخطة االستثمارية السنوية اانت تخصص ماالغ في خطة التنمية الن او م اريع سانية تمول ا ال ماا ر من وفق اسكلوب توفير المصرف العقاري و صندوق االساان. و دات سانية م يدة ومو ية لألسر ذات الدخل الم دود( ثرنير : سوق السكن وعالقته بسوق التمويل : ( يث ان صذر: انعساوي ر اا ساعذي "انس اسااث اسساكا ت ودور لعاال ان مااوالث فا ت ف اا ا" رساانت ياجست ر ان عهذ انعان نهتخع ط انحضري واالله جايعت بغذاد 0991. 397 الدولة لدن وقروض ان سوق السان ي ي ااعض معايير السوق ال ر لانو يتصف اعدد من الص ات الخاصة التي تؤدي الى اعض الصعواات ال ضري وت عل من ليا أم ار عسي ار ىذه الصعواات الخاصة ىي المسؤولة عن م الة االساان اي. ( ) 206: 8988 وسوق السان مثل اي سوق اقتصادي آخر تت اعل فيو قوى العرض والطلب ولانو يختلف عن االسواق االقتصادية االخرى اساب خصائص الو دة السانية التي تتميز اأنيا معمرة وغير قاالة للنقل الى وال ال رقم )8( عوامل العرض يوضح العوامل المؤثرة في العرض والطلب الساني. اسعار االرض انمخذومت وتىافرها. انسياساث االسكاويت. كهفت انتشييذ. انبى االرتكازيت وانخذماث. عذد انىحذاث انسكىيت. مالئمت خسيه انمساكه نىىع االسرة وحجمها وسهىنت االبذال الشكل رقم )1( القوامل المؤثرة في القر والطمب السكني عوامل الطلب مستىي انذخم. حجم االسر وتركيبها..)Occupation( وسبت االشغال تمىيم االسكان. معذل تكىن األسر ماان آخر اما تو د م موعة من العوامل التي تؤثر سوقفي السان م الطلب على قروض المصارف والتي الطلب الساني السانيدىما يتعلق اسوق السان واالخر يتعلق االمتغي ارت النقدية والعامل تتضمن العرض اناين أ
الديموغ ارفي ومستوى الدخل وال ة الاناو واسعار الو دات السانية و م القرض وسعر ال ائدة وما إلى ذلك من عوامل.) عاد ال اار 2119 01-29 : ) ولت قيق ىدف امت ك الغالاية العظمى من المواطنين لمساان في ظل ارت اع تال ة اال ارضي والاناو وع ز القطاع الخاص عن مقاالة الطلب المت ازيد يؤمن على المدى الاعيد ف اد من تدخل اومي ىذا التدخل يرتاز على امر اساس وىو عل سوق االساان ا انايو العرض والطلب ياتسب مرونة ااار لت قيق تطلعات الناس ضمن قد ارت االقتصاد على المدى الاعيد لذلك الاد من اتااع سياسات تسيم في ت قيق تلك النقطة ( السلطان 2118 ) 2 : وأصا ت ال ا ة مل ة الى مؤسسات مالية اومية (... الخ ) تسيم ا ال او اأخر في تمويل م اريع االساان. المحور الثرلث : تجررب بق او استثمار ماا خاصة الدول في سيرسرت تمويل اشسكرن ر يتناول ىذا الم ور ت ارب اعض الدول في تمويل اإلساان وما توصلت إليو ىذه الكدول من تمويكل ليكذا القطكاع ت ارايا ولقكد تكم اختيكار ت راكة اكل مكن مصكر في تطوير نظام تمويل اإلساان في الع ارق. اوش : تجربة مصر القربية في مجرل التمويل اشسكرني : اكرزت م كالة االسكاان فكي مصكر اصكورة كادة مكع اكدو واألردن والسكعودية ل سكت ادة مكن السكتينات مكع ارت كاع معكدالت النمكو السكااني وت ازيكد الي كرة الماث كة مكن الريكف الكى المدينكة وتكدخل الدولكة فكي سكوق الانكاو واصكدارىا عككدة قككوانين لتخ ككيض اي ككار المسككاان لصككالح الطاقككات ال قيككرة ادى الككى ا ككام القطككاع الخككاص عكككن االسكككتثمار فكككي االسكككاان االقتصكككادي ا يكككث اكككان علكككى الدولكككة ت مكككل عكككبو القيكككام اتكككوفير االساان االقتصادي لل ئات ال قيكرة مكن الم تمكع يلي)القري ي 2116 -:) 69 : -8 ويماكن ان ن مكل اىكم اسكااب ىكذه الم كالة فيمكا انخ اض العائد االستثماري في م ال االساان اص ة عامة واالساان االقتصكادي والمتوسكط منو اص ة خاصة مقارنة اعائد االستثمار في االن طة االقتصادية االخرى. 2- صدور م موعة من الت ريعات انطلق معظميا من منظكور سياسكي مر لكي ادت الكى اعاقكة راككة الانككاو اصكك ة عامككة االنسككاة للطاقككة المتوسككطة التككي تمثككل عصككب االسككتثمار فككي م ككال االساان واطىو الال ة والمتوسط. 398
0- التنكككاقص المسكككتمر فكككي مسكككا ات اال ارضكككي الصكككال ة للانكككاو نتي كككة لتكككوطين السكككاان علكككى مسككا ة ال تت ككاوز )%4( مككن المسككا ة الاليككة لل ميوريككة ممككا ادى الككى زيككادة اايككرة فككي اسككعار ا ارضي الاناو والز ف على الرقعة الز ارعية امعدل وصل الى )66( ألف فدان سنويا. 4- االرت كاع النسكاي فكي تال كة انكاو الو كدات السكانية قياسكا الكى القكدرة االقتصكادية لغالايكة اانكاو ال عب المصري ذوي الدخول المتوسطة والمنخ ضة. ولقد ترتب على ىكذه االسكااب م تمعكة وفكي ظكل الت ازيكد المسكتمر فكي عكدد السكاان )ااثكر مكن مليكون نسكمة سكنويا ( ان يت مكل القطكاع ال اكومي العكبو األااكر فكي موا يكة ىكذه الم كالة وتعكويض غيكاب دور القطكاع الخكاص وموا يكة ت ازيكد الطلكب المسكتمر علكى الو كدات السكانية ال ديككدة لل ئككات منخ ضككة الككدخل واألسككر النا ككئة ااالضككافة الككى متطلاككات اال كك ل والت ديككد للو دات القديمة غير الصال ة. سيرسرت تمويل اشسكرن في مصر ككيدت مصككر خكك ل العقككود الث ثككة الماضككية العديككد مككن الت ككوالت االقتصككادية فككي ات ككاه اقتصككاد السككوق ال ككر ممككا اككان لككو األثككر الماا ككر علككى آليككات سككوق االسككاان واكك ارمج التمويككل المتا ة لم روعات االساان وفي ذات الوقت دثت العديد من التناقضكات فكي سكوق االسكاان المصري وذلك نتي ة للتضارب الواضح في سياسات االستثمار العقاري ودخكول القطكاع الخكاص مكككن دون تخطكككيط مسكككاق الكككى ىكككذا الم كككال ممكككا نكككتج عنكككو ظيكككور فكككائض فكككي اعكككض ال ككك ارئح ااالسككاان ال ككاخر وال كككي ت وفككي ذات الوقككت ت ازيكككد ال ككوة والككنقص مكككن المعككروض ل سكككاان االقتصادي ومنخ ض التال ة ممكا دفكع الدولكة الكى تانكي اسكت ارتي ية تمويليكة ديكدة ترتاكز علكى تن يكككذ اااكككر عكككدد مكككن الو كككدات السكككانية االقتصكككادية مكككن خككك ل االعتمكككادات ال اوميكككة واككك ارمج التمويكككل والكككدعم المختل كككة والتكككي وصكككلت فكككي م مليكككا الكككى 8031 مليكككار نيكككو لتمويكككل ااثكككر مكككن)ث ثكككة م يكككين و كككدة سكككانية( فكككي المكككدة )8982 الكككى 2118 م ). وسكككوف يكككتم عكككرض وت ليل اىم ىذه الا ارمج اصورة مختصرة واما يلي)و ازرة االساان والم ارفق والم تمعات العم ارنيكة -:) 91: 2111 1- صندوق تمويل اشسكرن ادأ العمل اصندوق تمويل االساان في سنة )8982(. وقام ىذا الصندوق اأن كاو عكدد مككن الو ككدات السككانية يصككل الككى )04( ألككف و ككدة تككى سككنة )2118( وذلككك مككن خكك ل مككنح 399
قكككروض ميسكككرة لل كككااب لتملكككك ىكككذه الو كككدات وقكككد تكككم التعكككاون مكككع ىيئكككة الت معكككات العم ارنيكككة ال ديكككدة لتكككوفير اال ارضكككي المكككزودة اكككالم ارفق االساسكككية مكككع تطكككوير نمكككاذج االسكككاان معماريكككا وتخطيطيا وذلك اما ال يؤثر في زيادة تال ة الو دة. 2- مشروع اسكرن مبررك لمشبرب 2 الى )60 م تم تخطيط ىذا الم روع ال داث ط كرة قيقية في اساان الطاقة المتوسطة وال قيرة وذلك من خ ل توفير مسان عصري لل ااب اتال ة اقتصادية وم ئمكة لل ك ارئح السكاانية المسكتيدفة. ويصكل ككم الم كروع الككى )71( ألككف و كدة سككانية علكى ثكك ث م ار ككل وامسكا ات مرنككة مككن 811 2 م ) للو دة السكانية وتصكل تال كة الو كدة مكن )2831 ألككف نيككو الككى 18 ألف نيو( تت مل الدولكة مكن )%21 الكى %41( مكن تال كة الو كدة ويسكدد المك ك اكاقي التال كة مكككن خككك ل قككروض ميسككرة علككى )41( سككنة. وتالككغ القيمككة االسككتثمارية ليككذا الم ككروع )4 مليككار نيو( تت مل الدولة ن و ) 831 مليار نيو( دعمكا لل ااب. 0- مشروع اسكرن المستقبل 60( يمثل م روع اساان المستقال ات اىا 2 م ) آخر في تمويل م روعات االساان االقتصكادية فكي مصر يث يعتمكد ا كال اساسكي علكى التمويكل األىلكي الخكاص ا انكب تارعكات ر كال الصكناعة واالعمكال فكي مصكر ممكا يرسكم صكورة للتعكاون اكين مختلكف ال يكات ال اوميكة والغيكر اوميكة وال ككعاية. وييككدف الم ككروع اككذلك الككى اقامككة ن ككو )71 ألككف( و ككدة سككانية اقتصككادية امسككا ة في ا ارضي مزودة االم ارفق األساسية االمدن ال ديدة اتال ة ا مالية )832( مليكار نيكو منيكا )8( مليكار مكن خك ل معيكة اسكاان المسكتقال مكن التارعكات والم كاراة األىليكة االتمويكل. وتكم التخطكيط للم كروع علكى ثك ث م ار كل تسكتوعب فكي م مليكا )71( ألكف اسكرة وتتمتكع اكل الو دات اقروض تعاونية مدعومة وأقساط في متناول مستوى دخكول األسر ال قيرة. 4- مشروعرت المواقع والخدمرت ادر ت األمم المت دة م روعات المواقع والخدمات Sites & Services Projects وىكككي طريقكككة مكككن طكككرق انكككاو المسكككاان مر ليكككا اكككالمواقع ال ديكككدة ت كككت اسكككم م كككروعات النمكككو المر لككي Projects) )Progressive Development ل ئككة م ككدودي الككدخل. وال اكككرة االساسكية مكن ىكذه الم كروعات ىكي تقكديم ال لكول المنخ ضكة التاكاليف السكاان م كدودي الكدخل وتساعد على توفير التمويل الذاتي من صيلة ايع األ ارضي يث تقكوم الدولكة مكن خك ل تلكك 400
السياسة اتوفير قطع اال ارضي مقسمة ومزودة االانية االساسكية والخكدمات العامكة ويقكوم االفك ارد ااناو مساانيم ذاتيا. و عدت ا ارمج المواقع والخدمات ااثر داثة في تطايقاتيا من ا ارمج االساان العام وال عاي وقد ضيت اقاول اوسع وسط ال يكات المسكؤولة عكن االسكاان ووسكط ال ئكات السكاانية ذات الكدخول المتوسككطة والمنخ ضككة السككيما ان ىككذه الاكك ارمج قككد اتا ككت ال رصككة لل ئككات المسككتيدفة ان ت ككيد مساانيا امواردىا الذاتية وطاقا الماانيتيا وعاداتيا وتقاليدىا اما موارد الدولكة فتخصكص لتكوفير االرض ال زمة للاناو وتييئتيا ومدىا االخدمات االساسية الضرورية.)القري ي )78 : 2116 ان اهم مدر امتدرزت بده تجربدة مصدر فدي مجدرل التمويدل اشسدكرني ىكو ت ك يع االدخكار السكاني االتمويككل ال اككومي اذ ي ككترك االفكك ارد فككي تمويككل انككك التعميككر واالسككاان والانككك العقككاري عككن طريق دفاتر التوفير االسااني وتمتع المدخر في انك التعمير واالسكاان اأفضكلية ال صكول علكى و دة سانية. ثرنير : تجربة المممكة اشردنية في مجرل تمويل اشسكرن : ان م الة السان في االردن تنقسم على نوعين رئيسين ىما :- - م الة الامية وىي ما ينتج عن خلل في التوازن اين العرض والطلب. - م ككالة النوعيككة وىككي مككا ينككتج عككن نوعيككة المعككروض مككن السككان ومككدى موافقتككو للمتطلاككات اال تماعية واالقتصادية للساان. واالردن اغيره من دول العالم اولى ويولي اىمية ليذا الموضوع ال ساس ويقكدر مكدى الم كككككالة المتعلقكككككة ااالسكككككاان وخصوصكككككا النا مكككككة عكككككن الزيكككككادة المطكككككردة فكككككي عكككككدد السكككككاان ومضككاع اتيا وىككذه الزيككادة فككي عككدد السككاان فككي االردن نت ككت االدر ككة االولككى عككن الي كك ارت القسرية الاثي كة نتي كة للظكروف السياسكية التكي تعرضكت ليكا المنطقكة منكذ ن كوو المملاكة االردنيكة اليا مية سنة 8946.) مؤسسة االساان 8980 0( : سيرسرت تمويل اشسكرن في اشردن : يتميز قطاع االساان في األردن اأنو ن اط قطاع خاص ون اط اناو فردي اذ تقع مسؤولية تأمين السان على األف ارد ان سيم اما يلعب القطاع العام دو ار ميما ولانو ياقى م دودا ا ئات معينة من األسر وموظ ي الدولة والقوات المسل ة ومناطق سلطة وادي االردن. 401
-1 لقد او تدخل الدولة لتزويد اعض ارئح الم تمع )الذين ال يملاون ارضا أو ماال لاناو مساانيم( االمسان ال ئق المناسب لمستوى دخليم وظروفيم المعي ية عار عدة تدخ ت وسياسات اانت اداياتيا اما يلي) القري ي 2116 (:- 92 : انشرء مؤسسة اشسكرن وقد استيلت عمليا امنح القروض ال ردية لموظ ي الدولة ومنذ سنة )8969( تغيرت سياستيا ا يث ادأت اان او المساان وتوزيعيا على المواطنين اعد استي او اثمانيا ا ال اقساط يرية ميسرة مع اعطاو األولوية لموظ ي الدولة. لقد قامت ادورىا اال صكول علكى األرض من الدولة ووضع التصاميم وا ارو الد ارسات وان او المساان الميسرة وفق الا ارمج الموضوعة ليا وتمليايا او تأ يرىا للمواطنين من ذوي الدخل الم دود. 2- دا رة التطوير الحضري تأسست في سنة )8981( تدخ من الدولة عار سياسة اخرى وىي سياسة الت سين والتطوير للمناطق والمساان القائمة عندما أرت ان م اريع مؤسسة االساان اصا ت ال تغطي ري ة اخرى من ارئح الم تمع وىي ال ري ة ذات الدخل الم دود المتدني وقد ن ذت دائرة التطوير ال ضري م اريعيا التي ا تملت على م اريع ت سين وتطوير في مناطق سانية مختل ة من المملاة وخاصة في مناطق المخيمات والسان الع وائي. 3- بنك اشسكرن لغكرض مككنح القككروض لتمويككل االسككاان ال ككردي وم ككاريع االسككاان ال ماعيككة ولعككدم تككوفر القروض االساانية فكي ذلكك الوقكت فقكد اسكس الانكك سكنة )8970( ايكدف دعكم ال راكة العم ارنيكة واالن ككائية وتطويرىككا وفقككا ل تيا ككات السككانية العامككة للمككواطنين واالسككيام فككي تن يككذ الخطككط االنمائيكككة ال اوميكككة مكككن خككك ل تقكككديم القكككروض والسكككلف لتمويكككل الم كككاريع االسكككاانية والعم ارنيكككة ومعامل انتاج مستلزمات الاناو اما قدم الانك التمويل االسااني للمواطنين اافكة علكى اخكت ف مستويات دخوليم الن او المساان وعلى اخت ف انواعيا مكن خك ل السياسكة المرنكة التكي اتاعيكا فككي م ككال التمويككل االسككااني. ( الظككاىر 8992 ) 2 : وفككي سككنة )8996( تككم الغككاو قككانون انكككك االسكككاان ايكككدف ت قيكككق التكككوازن فكككي سكككوق التمويكككل ا يكككث ال ت كككرم يكككة مكككن االمتيكككا ازت واالسككتثما ارت اينمككا ين ككرد ايككا انككك االسككاان و ككده اال ان ىككذا أدى الككى ظيككور خلككل فككي سككوق 402
-1 التمويكل االسكااني ن سكو ا يكث رمكت أسكر عديكدة مكن ال صكول علككى التمويكل الك زم ليكا الكذي اان متوف ار في الوضع السااق. 4- مؤسسة اشسكرن القسكري أسست سنة )8969( مؤسسة االساان العساري التي قامت ادورىا اتزويد امية اايرة من الو دات السانية الخاصة لاعض منتساي ال يش وقامت ااناو عدة م اريع سانية للضااط أما اآلن فقد استادل ىذا النظام انظام التمويل اغرض الاناو ال خصي )القروض( ا يث يسدد قيمة القرض على اقساط يرية ميسرة على مدى ع رين عاما دون ان يترتب على ذلك أي فائدة مما اان لو األثر الماا ر في تطوير وانعاش القرية والريف االردني والتقليل من الي رة الداخلية اضافة لمساىمتيا في ت قيق خطة التنمية االقتصادية واال تماعية في المملاة والمتصلة ام اريع االساان. ان سيرسة تمكين القطرع الخرص اشسكرني في قطرع التمويل اشسكرني برزت من خالل : - تأسيس ال راة االردنية العادة تمويل الكرىن العقكاري سكنة )8996( التكي تيكدف الكى تمايككن الانوك المرخصة من زيادة م اراتيا في منح القروض السانية وت يع المنافسة اينيكا ومكن ثم تخ يض ال ائدة على القروض. - الغاو قانون انك االساان مما فتح الم ال ايضا للانوك االخرى االتنافس في م ال القروض السانية ومن ثم تخ يض ال ائدة اص. - ان او ارنامج التمويل االسااني لموظ ي الدولة. ان اهم مر امترزت به تجربة المممكة اشردنية في مجرل التمويل اشسكرني : ت يع االف ارد على االدخار عن طريق انت ار صناديق االدخار في المؤسسات العامة وال راات المساىمة والمن آت الخاصة ااالضافة الى و ود صناديق االساان التي يتم تمويليا عن طريق تخصيص ماالغ سنوية في موازناتيا لتقديم قروض االساان لت يع الموظ ين على الاناو وىي مساىمة فعالة لتوفير السان. 2- مساىمة الانوك الت ارية اانت ادة ا ل م الة ذوي الدخل المتوسط وال ئات العليا من الدخل امن يا قروض تصل مدتيا الى ست سنوات واسعر ال ائدة السائد. 0- استغ ل االموال المت ارامة في صندوق التقاعد والمؤسسة العامة للضمان اال تماعي في تمويل صناديق اخرى اما ان فرض رسوم اضافية اردعة على ا ا ازت الاناو التي تزيد 403
مسا تيا على 2 )011( م يؤدي الى التر يد في المسا ة للو دة السانية وما يترتب عليو من انخ اض في الال ة وما يست صل من اموال ىذه الرسوم تسخر لخدمة قطاع االساان. ثرلثر : تجربة المممكة القربية السقودية في تمويل اشسكرن السعودية ت يد نموا ساانيا ااي ار يقدر اك )6-831 %( مولدا أزمة سانية خانقة إذ ااتت ال ا ة مل ة إلى إي اد مساان وتنظيم سوق العقار اما الطلب. من يتوااب مع الط رة اليائلة في ولت اوز تلك األزمة تم إن او ىيئة عليا لإلساان تعمل على ت قيق ملة من األىداف اينيا توفير المسان المناسب وفق خيا ارت م ئمة ال تيا ات المواطنين وا ارمج م ددة تضعيا الييئة وتيسير صول المواطن على مسان ت ارعى فيو ال ودة ضمن دود دخلو وفي الوقت المناسب من ياتو. سيرسرت تمويل اشسكرن في المممكة القربية السقودية : ان اىم ا ارمج تمويل االساان في المملاة العراية السعودية خ ل فترة العقدين األخيرين يمان اي ازىا اما يلي : -1 برنرما قرو صندوق التنمية الققررية : مان ىذا الارنامج الاثير من األسر السعودية من اناو أو ارو مسانيا من خ ل التمويل من الصندوق اما تميز ىذا الارنامج اإعطاو المست يدين ال رصة وال رية في اختيار موقع االرض والماتب المعماري والتصميم المناسب والاناو سب رغاتيم الخاصة.) معية االقتصاد السعودية 2114 6( : -2 برنرما مشروعرت اشسكرن القرم: الو دات السانية ضمن ارنامج اإلساان العام تقوم و ازرة اال غال العامة واالساان ااناو وتوفير ويقوم صندوق التنمية العقارية اتوزيع ىذه الو دات على المواطنين ال ارغاين في ال صول علييا ادال من القرض النقدي (. المخططين االمريايين 2119 ) 6 : برنرما اشسكرن 3- الخاص برلو از ارت والمصرلح الحكومية : اراطة دعمت ال اومة سوق االساان اأن ال ت الو از ارت والمصالح ال اومية اتن يذ م روعات اساانية لمنتساييا مثل م روع ال رس الوطني وو ازرة الخار ية والدفاع وفي عام 2117 صدر ق ارر الموافقة على نقل الميمات المتعلقة اإست ارتي ية اإلساان من و ازرة االقتصاد والتخطيط إلى الييئة العامة لإلساان ومتااعة تن يذىا. )الم ويش 2180 ) 841 : 404
4- انشرء مؤسسة الممك عبداهلل بن عبد القزيز لوالديه لالسكرن التنموية: يث تم ان اوىا في عام 2110 وتعنى اتوافر السان في المناطق االاثر ا تيا ا في المملاة ولذوي الدخل المنخ ض فييا و ددت مصادر تمويليا على الن و التالي) www.aawat.com/details.asp ( :- - ما تقدمو الدولة من منح ومساعدات. - التارعات واالوقاف والوصايا النقدية والعينية. - العوائد االستثمارية الموال الم روع. - الدخل من ايع واي ار ممتلاات المؤسسة من عقا ارت غيرىا. 5- تحفيز اشستثمرر األجنبي و القطرع الخرص في التمويل الققرري : عن طريق المصارف الت ارية لتطوير الانية الت تية وتمويل م اريع سانية متااملة تطرح اأقساط ميسرة طويلة األ ل ودعم إعانات اإلساان لتصل لذوي الدخل المتوسط والمنخ ض. 6- إق ارر الرهن الققرري : من خ ل تماين الانوك وال راات من رىن العقار وتوفير نظام التمويل والايع االتقسيط والتمليك للمساىمة في تمويل إقامة الم اريع السانية للمواطن والتوسع في زيادة إن او راات التمويل والتطوير ) العقاري. www.almousa.net.( ان اهم مر امترزت به تجربة المممكة القربية السقودية في مجرل التمويل اشسكرني ىو تنمية موارد المؤسسات المالية من خ ل العمليات االستثمارية التي ت قق اعلى العوائد الممانة في سايل تمويل الم اريع السانية اضافة الى الدور الااير للدولة في تقديم المنح والمساعدات. المحور ال اربع : النمو السكرني والحرجة السكنية في الق ارق تعرف ال ا ة السانية اأنيا مدى ع ز الرصيد الساني من النا ية الامية أو النوعية أو الييما معا عن توفير سان م ئم وامعايير ال تقل عن ال د األدنى لألسرة واغض النظر عن القاالية االقتصادية وتظير الم اال عادة في الة و ود ف وة ما اين م ال ا ة السانية و م الرصيد الساني المقاول وتنتج ىذه ال وة أما اساب النقص العددي في الو دات السانية المقاولة عن عدد األسر أو اساب ال رق ما اين ال ا ة السانية والطلب على السان من خ ل عدم استطاعة اسر عديدة من ت ويل طلايا إلى طلب فعال على الرغم من توفر الو دات السانية المقاولة وىذه تمثل م الة األسر ذات الدخل المنخ ض )م دودي الدخل( وعلى ضوو ذلك يمان تمييز نوعين من الطلب اإلسااني ىما :- ( أ مد 2114 87-86( : 405
أ- الطلب اإلسااني ال عال -: والقادرة ماليا على ال صول عليو امعنى ( رغاة + قدرة مالية (. ب- الطلب اإلسااني غير ال عال -: ويتمثل اال ا ة السانية لألسر ال ارغاة في امت ك السان ويتمثل اال ا ة السانية لألسر ال ارغاة في امت ك السان ولانيا غير قادرة ماليا على ال صول عليو من دون مساعدات أو تسيي ت. األسبرب الر يسة لنشوء الحرجة السكنية إن ىنالك ث ثة أسااب رئيسة لن وو ال ا ة السانية وىي اما يأتي: 8- الزيادة الطايعية في الساان. 2- زيادة ساانية عالية في المدن الرئيسة. 0- الي رة من الريف إلى المدن. وان للزيادة الساانية العالية في المدن الرئيسة آثا ار سلاية منيا الت از م في االستيطان وعدم ا اوة الخدمات وتدىور الايئة وضعف في اإلنتا ية وغيرىا من اآلثار. ( ال وك 2118 ) 9 : أما الي رة من الريف إلى المدن فيي اساب عدم و ود فرص عمل اافية للساان في الريف واذلك عدم توافر الخدمات التعليمية والص ية واال تماعية وال ال الرئيسة لن وو ال ا ة السانية. يوضح األسااب )2( رقم 406
رقم ال ال )2( األسااب الرئيسة لن وو ال ا ة السانية الز ادة الطب ع ة ف السكان الهجرة من الر ف الى المدن ز ادة سكان ة عال ة و بشكل خاص ف المدن الرئ سة - عدم توافر فرص عمل كاف ة للسكان - جذب المدن - عدم توافر مجاالت التعل م - عدم توافر الخدمات الصح ة - المستوى المتدن لإلسكان - عوامل اجتماع ة تضخم ف حجم األسرة إمكان ات ادخار قل لة لغرض امتالك وحدة سكن ة جد دة أو إصالح المتهرئ منها ف الرص د السكن. تزاحم ف االست طان عدم كفاءة ف الخدمات مع تدهور ف الب ئة و الصحة العامة إنتاج ة ضع فة عدم توافر االستثمارات دخل واطئ لألسرة مستوى مع ش واطئ عدم التوازن ب ن دخل األسرة و كلف أسعار الوحدات السكن ة مشاكل إسكان ة:- - عجز حاد ف الرص د السكن - تهريء ف الرص د السكن - مستوى ب ئ واطئ ان صاذر: انشاىن إساتبرق إبارا ى "والاق لعاال اسساكا فا انعاراق- االساترات ج اث ان رحه ات ن عانجات ا زيات انساك ت "دراسات يمذيت إنى ان ذوة انعه ت انثانثت عشر )انسك يشاكم وحهىل( انت ألايها ان عهذ انعان نهتخع ط انحضاري واسله ا جايعات بغاذاد ف 4111 /04/01 ص. 01 لقككد ظككل إنتككاج الو ككدات السككانية فككي العكك ارق عككا از عككن تلايككة اال تيا ككات اإلسككاانية ل تكككرة زمنيكككة طويلكككة وقكككد أدت ال كككروب الطويلكككة خككك ل عقكككدي الثمانينكككات والتسكككعينات للقكككرن الع ككرين إلككى ت ككاقم الوضككع إذ تككأثرت فييككا خطككط قطككاع الت ككييد والانككاو واككاألخص م ككال 407
اإلسككاان وانخ ضككت صككة قطككاع الت ككييد ااإلضككافة إلككى انخ ككاض معككدل دخككل ال ككرد نتي ككة انخ اض الدخل الوطني مما اثر ا ال ااير دا على القدرة ال ك ارئية وانسك اب ذلكك اطايعكة ال ال على القدرة على اقتناو المساان. إن االفتقكار إلككى سياسككة إسككاانية واضكك ة ومسكتمرة وعككزوف المسككتثمرين عككن اسككتثمار أمككواليم فككي م ككال اإلسككاان النعككدام الم كك عات االقتصككادية والغيككاب الواسككع لاكك ارمج التمويككل اإلسكااني ألغك ارض إقامكة الماكاني ال ديكدة ااإلضكافة إلكى االرت كاع الاايكر فكي الكف الت كييد اساب استم ارر االعتماد على نظم الاناو التقليدية في إنتاج المساان مع ما تتطلاو مكن أيكدي عاملكة اايكرة واليكدر فكي مكواد الانكاو والسكقف الزمنكي الك زم ل ن كاز مكن أىكم األسكااب التكي أدت إلى و ود م الة اايرة في قطاع اإلساان في الع ارق. تقدي ارت الحرجة السكنية والحرجة المستقبمية في الق ارق وضعت تقدي ارت عديدة لل ا ة السانية في الع ارق فعلى سايل المثال قدرت د ارسة Pol Service ال ا ة إلى )836( مليون و دة سانية في اداية الثمانينيات وأوصت امواصلة تن يذ الخطط الموضوعة لاناو عدد م ااو من الو دات السانية اين 8988 و تى 2118 وقد تم تطوير ارنامج ت صيلي ذا مستويات مستيدفة إلنتاج الو دات السانية في القطاعين: العام والخاص لان )80111( و دة سانية فقط ىو إ مالي عدد الو دات التي انيت اال عل. اما ددت الد ارسة المقدمة إلى المؤتمر الوطني األول لقطاع اإلساان ال ا ة السانية لل ترة )2116-2181 (على أساس ت ديد سنة )2181( اسنة لليدف إلى )839063794( و دة سانية اما موض ة في ال دول رقم) 8 ( على فرض إن معدل النمو السااني السنوي )%0 ) ومتوسط م األسرة )6-1( خص ومعدل االاتظاظ )8320( أسرة نساة االندثار السنوي) %1( رصيد ساني في سنة األساس )2111111 2116 ( و دة سانية ومعدل ت ضر )%66( سنة.8997 )ال وك 2119 ) 9 : اما آخر ا صاو للواقع الساني في الع ارق فقد تضمن التعداد العام للساان والمساان وتم اط ق نتائج المر لة االولى الخاصة اتعداد المااني والمن آت والمساان واألسر في الع ارق لعام 2181 في 88 تموز 2188 والتي ددت عدد المساان في الع ارق اك) 4881111 ( مسان ونساة الم غولة منيا )%8834( ونساة التي تقطنيا أسرة وا دة )%8439( من م موع المساان في الع ارق ونساة )%8386( تقطنيا ااثر من اسرة والغ عدد الساان 408
)08664466( فردا منيم )%69( ساان ضر وم موع األسر )4696261( أسرة ونساة )%7030( من األسر في المناطق ال ضرية ومتوسط م األسرة في الع ارق )637( فردا لال اسرة )630( في ال ضر و )738( في الريف. ( ال ياز المرازي ل صاو : 2188 تقرير رقم ) 8 دول رقم )8( : تقدي ارت ال ا ة السانية لسوق السان في الع ارق لل ترة 2116-2181. الحرجة السكنية )وحدة سكنية( الرصيد السكني )وحدة سكنية ) عدد األسر ( أسرة ) مجموع السكرن ( نسمه( السنة 353813 214249 249432 2194426 1997 4 7 7 123797 8 252222 2 373797 8 2878242 9 2226 193679 4 489132 4 682829 8 3755453 7 2215 المصدر: الشوك إستبرق " تحميل واقع قطرع اإلسكرن في الق ارق والرؤير المستقبمية " دراسة مقدمة إلى المؤتمر الوطني األول لقطرع اإلسكرن في الق ارق الذي نظمته و ازرة اشعمرر واإلسكرن 2229 ص 9. ومن الم ظ ان ىناك اخطاو وقعت في عملية العد وال صر والترقيم والساب يعود الى ساب ال و دة سانية ( صري ة خيمة ارفان أو ايت عر والو دات غير النظامية ) او دات سانية لذا يظير من المؤ ارت المستخلصة من التعداد اأن عدد المساان اال مالي) الصال ة وغير الصال ة للسان ) ىو ااثر من عدد األسر ويرى الا ث اأن ىذه الطريقة غير دقيقة في ت ديد ال ا ة ال علية وسوف يتم تقدير عدد الو دات السانية الصال ة للسان اما يعادل %71 من عدد المساان اناو د ارسات معاصرة لن س الموضوع واما يلي: عدد الوحدات الصرلحة لمسكن = عدد المسركن %75 عدد الوحدات الصرلحة لمسكن حسب احصرء = 2212 4812555 %75 = 3627916 الوحدات السكنية الصرلحة لمسكن القجز السكني = عدد اشسر الحرلي - عدد الوحدات السكنية الصرلحة لمسكن = 4696265 = 3627916-1288349 وحدة سكنية تقدير الحرجة السكنية المستقبمية : 409
-1 يتم تقدير ال ا ة السانية المستقالية للسنوات الع ر القادمة اي لسنة )2120( ااآلتي : تقدير عدد السكرن لسنة الهدا اطريقة 2223 م معدل النمو المرااة Compound Rat of Pt = pₒ Growth ااستعمال المعادلة اآلتية : (1+ r )ⁿ يث ان : = Pt عدد الساان في سنة اليدف ( العام ) 2120 = = ⁿ r = pₒ عدد الساان في سنة االساس )العام ) 2181 معدل النمو السااني السنوي ( %0 المدة الزمنية اين سنتي االساس واليدف واتطايق المعادلة : سب تقدي ارت و ازرة التخطيط والتعاون االنمائي ) pt = 31664466 ( 1 + 003 ) 13 = 46500335 ( 46500335 ) نسمة عدد سكرن الق ارق المتوقع لسنة 2223 حسب تقدير البحث 2- تقدير عدد األ سر في الق ارق لسنة الهدا )2223 ) عدد األسر = م موع عدد الساان متوسط م االسرة 637 46111001 = = 6941048 أسرة )عدد األسر المتوقعة في الع ارق لعام ) 2120 3- تقدير الحرجة السكنية حتي : 2223 ال ا ة السانية تى عام = 2120 8 نساة الو دات التي يصيايا االندثار ) عدد األ سر في عام عدد الو دات التي سيصيايا االندثار للمدة) 2181 ( - 2120 =)2120 - الرصيد الصالح للسان + 13 225 (3627916 ) 2041841 و دة سانية = ال ا ة السانية تى عام = 2120 6941048-3627916( 2041841+ ) 1 برشعتمرد عمى نتر ا التقداد القرم لممبرني والمسركن والمنشآت واشسر في الق ارق لقرم 2212 نتر ا الترقيم والحصر ) مقدل اشندثرر %5 سنوير )و ازرة اشعمرر واشسكرن لتقدير الحرجة لممدة من - 2225 2215 ) 410
5677577 وحدة سكنية يحترجهر الق ارق خالل المدة ) 2223-2212( = ومن الم ظ ان ال ا ة السانية ظيرت ا م ااير مقارنة اتقدي ارت و ازرة االعمار واالساان ويعود ذلك لألسااب التالية : -8 اليمان اعتاار الو دات السانية مثل ( الصري ة و الخيمة ااالضافة الى الو دات غير النظامية و تى الايوت المانية من الطين أو ايت ال عر ) -2 معايير االساان و دات صال ة للسان او اعتاارىا ضمن الرصيد الساني. والارفان والتي التتوفر فييا ادنى أثر الوضع االقتصادي العام الناتج عن ال روب المتعددة والطويلة وت ار ع م الت ييد خ ل العقدين االخيرين في القطاعين العام والخاص وأثر التقادم واالندثار في الو دات والمااني السانية والتي ير ). ااالضافة الى توقف اعمال الصيانة اساب تدىور الوضع االمني المحور الخرمس : مؤسسرت التمويل اشسكرني في الق ارق : ادى التمويل ال اومي دائما م ال االساان دو ار رئيسيا في اثارة يود االستثمار ( )القروض( اعمال العنف الخاص في وت يزىا وان الانوك والمؤسسات التي تتعامل اتمويل االستثمار من خ ل توظيف الموارد المتمثلة في ودائع الزاائن ت رص ان ياون توظي يا مأمونا ومرا ا وم ققا لمعادلة األمان والسيولة والرا ية ومع ان استثمار ىذه ال يات في الظروف ال ارىنة يتسم اسرعة دو ارن أرس االساانية في الع ارق وغيرىا من ال يات التمويلية توفيرىا المال فان ذلك يتقاطع مع السمة الطويلة األ ل لتمويل االستثما ارت العقارية وال ا ة الى توظيف رؤوس اموال طائلة من الصعب على المصارف لو دىا يقااليا ارت اع اد في الف اناو أو ارو أو اي ار الو دات السانية وتدني في مستويات الدخل ال ردي واالدخار ألغ ارض السان. ويمان تقسيم مصادر التمويل اإلسااني في الع ارق على: التمويل ال اومي والتمويل الذاتي ي مل التمويل ال اومي المصرف العقاري وصندوق اإلساان أما التمويل الذاتي في مل المدخ ارت ال خصية واالقت ارض من األىل واألصدقاو. ( و ازرة االعمار واالساان : 2118 ) 811 وسيتم الترايز ايذا الا ث على مؤسسات التمويل ال اومية ودورىا في تغطية ال ا ة السانية في الع ارق. 411
اوش : المصرا الققرري : يعكككد المصكككرف العقكككاري أىكككم مؤسسكككة مصكككرفية قامكككت اكككدعم تمويكككل الانكككاو السكككاني فكككي الع ارق ويعد الع ارق من الدول النامية ذات الريادة في ىذا الم ال لقد تأسس المصكرف العقكاري عككككام 8948 ا أرسككككمال اسككككيط ال يت ككككاوز 8211 دينككككار وا ائككككدة قككككدرىا %7 ووصككككل أرسككككمال المصرف الى مليوني دينار عام 8912 ا ائدة تصل الى %1 وقد ادأ ن اط المصرف العقكاري امكنح القكروض ل كك الرىونكات اال انكو تطكور فكي السكنوات ال قكة ف كمل اإلقك ارض آل كال طويلكة ألغ ارض الاناو ال ديد و ارو الو دات ال اىزة والترميم واإلضكافات علكى األانيكة المو كودة. وقكد ككدث تطككور اخككر فككي المصككرف العقككاري ازيككادة أرسككمالو الككى 81 م يككين دينككار امككا خ ككض مككا يدفعو من أراا و السنوية الصافية الى خزينة الدولكة مكن %71 الكى %21 واسكتطاع المصكرف عام 8917-8916 من توفير أاثر من 82 مليون دينار لألق ارض قام اتسليف أاثر من 88.1 مليكون دينكار منيكا وتكم تخ كيض سكعر ال ائكدة عكام 8919 مكن %1 الكى %4 وتكم عكام 8961 زيادة أرسكمالو مكن 81 م يكين دينكار الكى 81 مليكون ثكم الكى 21 مليكون دينكار عكام 8964 وتكم رفع ال د األعلى للقروض من 8111 دينكار الكى 8211 دينكار لتصكل الكى 8111 دينكار علمكا ان معكدل ال ككة انكاو الو ككدة السكانية لككم تت كاوز 8711 دينككار تكى عككام 8968 واكذلك اانككت قكروض المصكرف العقكاري تغطكي معظكم تاكاليف انكاو الو كدات السكانية. ( المصكرف العقكاري التقارير السنوية ) وفي عام 8974 صدر ق ارر من م لس قيادة الثورة المن ل المرقم 211 تم امو او رفكع ال د األعلى للقرض اما ال يزيد عن 0111 دينار وال يقل عن 8111 دينكار لمكوظ ي الدولكة او مكككا يعكككادل 11 ارتاكككا كككيريا علكككى ان ال يت كككاوز ال كككد األعلكككى للقكككرض ويماكككن لغيكككر المكككوظ ين ال صككول علككى قككرض يعككادل % 61 مككن قيمككة االرض والانككاو او %91 مككن قيمككة االرض فقككط على ان ال تزيد قيمة القرض على 2111 دينار وال تقل عكن 8111 دينكار كددت قيمكة ال ائكدة علكى ىكذه القكروض تاعكا لقيمكة القكرض علكى ان ال تزيكد عكن %1 و %4 فكي اقيكة أن كاو القطكر اما ددت مدة استرداد المالغ المقترض اك) 21 ( سنة لموظ ي الدولة و) 81 ( سنة لغيرىم. وفككي العككام 8977 ارت ككع ارسككمال المصككرف العقككاري مككن 21 مليككون الككى 881 مليككون دينار وتر مت ىذه الزيكادة اتوسكع عمكودي لقيمكة القكروض وتوسكع افقكي اازديكاد عكدد المسكت يدين من ىذه القروض اذ رفع ال د االعلى للقرض الى 1111 دينكار لمنتسكاي دوائكر الدولكة وامعكدل 412
فائكدة %8.1 والكى 4111 دينكار لغيكر المنتسكاين وامعكدل فائكدة %1 وارت كع كم القكرض عكام 8978 الكككككى 6111 دينكككككار لمكككككوظ ي الدولكككككة مكككككن غيكككككر العسكككككاريين و 6111-8111 دينكككككار للعساريين الم ارتب والضااط على التكوالي ولألىكالي ارت كع الكى 4111 دينكار و كددت مكدة سكداد القكككرض اكككك) 81 ( سكككنة لألىكككالي و) 21 ( سكككنة لمنتسكككاي الدولكككة مكككن غيكككر العسكككاريين و) 21 ( سكككنة للعسكاريين وتككم الغككاو ال ائككدة أيضكا علككى القككروض الممنو ككة للمقترضكين ألول مككرة امو ككب قكك ارر )م لككككس قيككككادة الثككككورة المن ككككل( المككككرقم )714( فككككي 8981-1-88 ورفككككع ارسككككمال المصككككرف العقاري مكن 011 مليكون دينكار عكام 8982 الكى مليكار دينكار عكام 8989 ونتي كة ليكذا التوسكع تضكاعف عكدد المقترضكين فكي العك ارق خك ل السكنوات )8982-8979( اذ الكغ عكدد المقترضكين 91641 مقتككرض واسككاب ظككروف ال ككرب مككع ايكك ارن والقكك ار ارت التككي ككددت فئككات المقترضككين وترايزىكا علكى منتسكاي القكوات المسكل ة ادى ذلكك الكى انخ كاض عكدد المقترضكين ا كال اايكر اذ الككككغ 8189 عككككام 8980 ثككككم وصككككل الككككى 8911 عككككام 8986 اال ان ال ملككككة الوطنيككككة لزيككككادة االن ككاب واال كك اروات الت ككريعية اككدعم اسككر المككوظ ين الككذين لككدييم اراعككة اط ككال فككااثر اككاط ق القرض العقاري ليم ادت الى ق زة اايرة في عدد ال اصلين على قروض المصرف العقاري تكى وصككل الككى 884841 قكككرض عككام 8987 وتضكككاع ت الككف الانكككاو للمتككر المراكككع خكك ل المكككدة )8987-8979( وأصككا ت قيمككة القككرض تغطككي ن ككو %82 مككن تاككاليف الانككاو. ( المصككرف العقاري التقارير السنوية ) ونتي ككة ل ككرب الخلككيج الثانيككة وال صككار االقتصككادي أصككا ت القككروض الممنو ككة مكككن المصككككرف العقككككاري ال تعنككككي ككككيئا اسككككاب المو ككككات التضككككخمية التككككي سككككاايا ال صككككار وت ككككول المصكرف العقكاري الكى كراة عامكة تمككارس الن كاط االسكتثماري امو كب قكانون ال كراات العامككة رقم )22( لسنة 8997 غير ان االقاال على طلب القروض انخ كض اثيك ار اسكاب اقتصكاره علكى الم اريع العقارية الن او الداااين وال كقق المعكدة ل ي كار خكارج اغك ارض السكان. وأسكتمر اكذلك تى ير آذار من عام 2112 اذ ادأ االق ارض علكى مسكتوى الكو از ارت اذ تقكوم الكو از ارت اتر كيح الموظ ين الست م القرض ا سب ما ت دده الو از ارت من ضوااط وتعليمات لمنتساييا واان علكى نطاق م دود أيضا لقلة التخصيصات المالية للمصرف. منج ازت المصرا الققرري لمفترة )2213-2223(: 413
يمان تمييز ن اط المصرف العقاري اإلق ارضي ضمن مر لتين في مالغ القرض : المرحل اشولى : العقاري الغ في سنة الفترة من : ) 2226-2223( ان و 2112 )22411( ال ترة ال ديثة اناو على إن عدد القروض الممنو ة من المصرف قرض ثم انخ ض في سنة 2110 )80281( قرض اساب ظروف ال رب التي مر ايا الالد ثم انخ ض اثي ار في سنة 2114 )2201( و )0821( الى 2111 تغط ولو زوا اسيطا من ال ة اناو الى و على التوالي وذلك الن قيمة القرض اانت منخ ضة دا وال الو دة السانية اذ الغت قيمة القرض) 6 ( 2 قليل دا وال يا ي لاناو و دة سانية ال تت اوز مسا تيا الك) 21 م ) ان و 2111 سنة 011.111 ال ديد اذ الغ مالغ القرض دينار للمتر المراع الوا د اما في سنة م يين وىو مالغ فقط اذ الغت ال ة الاناو في 2116 )01( 2116 واما موضح في المخطط وال دول )2( : فقد ادأ االق ارض مليون لذلك ن ظ ارت اع عدد القروض الممنو ة لسنة جدول رقم )2( عدد القرو الممنوحة من المصرا الققرري في الق ارق لمسنوات )2222-2226( المصدر: البرحث برشعتمرد عمى بيرنرت المصرا الققرري قسم التخطيط واألبحرث. المرحل الثرنية : الفترة من 2227( - 2213 ) : ارت ع أرسمال المصرف خ ل ىذه ال ترة من )8811111111( دينار في العام 2117 الى )21111111111( دينار في العام.2118 ان ىذه الزيادات في أرس المال قد تمت امو ب قوانين وق ار ارت صادرة من السلطة العليا التي اوت نتي ة زيادة الماالغ المخصصة للمصرف من و ازرة المالية. وت در اإل ارة ىنا الى أن أرس المال االسمي للمصرف لسنة 8964 سنة 2002 سنة 2003 سنة 2004 سنة 2005 سنة 2006 عدد المقترض ن 25000 20000 15000 10000 5000 0 22405 13285 3120 2230 8140 عدد المقترضين الغ 414
)21( مليون دينار وتم تعديلو عدة م ارت الى ان اصاح اعد تغيير الظروف االقتصادية واال تماعية ف ي العامين المخصص للمصرف تى وصل الى )مليار( 2118 )211( يعتمد في تمويليا على مصرفي ال ارفدين والر يد. مليار دينار أي امعدل )المصرف دينار وال ىذه الزيادات اوت العقاري و 2119 )811( )2118 تمت زيادة المالغ مليار دينار سنويا ال سااات الختامية وقد اانت أرااح المصرف ومن ثم اال تياطات ت ال مصدر تمويل للمصرف وىذه األرااح اانت نات ة عن العملية األق ارضية التي يقوم ايا المصرف ا ال عام أي ال رق اين مصروفاتو واي ارداتو واان العامل األساسي ل دود ىذه األرااح ىو ال رق اين سعر ال ائدة اين القروض التي يعقدىا المصرف مع ال يات الخار ية لغرض تمويل عملياتو واين القروض التي يعقدىا المصرف مع المواطنين و والودائع الثااتة والتوفير المستثمرة لدى المصرف العقاري االعتمادات المصدقة في المي ازنية التخمينية السنوية. تت مل و ازرة المالية الماالغ النا مة عن فوائد القروض يد المصرف في اداية ىذه ال ترة ارت اع في اعداد وماالغ القروض وال ة االن اق العام وامو ب سرعان ما إال انيا انخ ضت واصا ت او متوق ة في العام 2180 واما موض ة في المخطط وال دول رقم )0( جدول رقم )3( عدد القرو الممنوحة من المصرا الققرري في الق ارق لمسنوات )2227- المصدر : البرحث برشعتمرد عمى بيرنرت المصرا الققرري قسم التخطيط واألبحرث. )2213 سنة 2007 سنة 2008 سنة 2009 سنة 2010 سنة 2011 سنة 2012 سنة 2013 عدد المقترض ن 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 11326 11291 6841 10118 8323 2800 149 عدد المقترض ن وعلكى الكرغم مكن ارت كاع الماكالغ التكي تكم اق ارضكيا والماينكة فكي ال كدولين رقكم )4( و) 1( إال ان االرت كاع المسكتمر فككي ال كة إن ككاو الو كدات السككانية مقارنكة امتوسككط الكدخل لألغلايككة الايانات لعام 2180 ىي لغاية التأريخ )2180-9-01 ). 415
العظمكى مكن األسكر يمثكل العقاكة الرئيسكة لكذوي الكدخل المكنخ ض مكن ال صكول علكى السكان الم ئم ضمن قدرتيم على الدفع. 2012 93104214 جدول رقم ) 4 (المبرلغ المصروفة كقرو خالل الفترة )2212-2227( انسىت انمبانغ انمصرو فت 2010 2002 2002 2002 المبرلغ برشلا دينرر 2011 091141343 424001992 022120131 012214142 001201221 المصدر : البرحث برشعتمرد عمى بيرنرت المصرا الققرري قسم التخطيط واألبحرث. انس ىي نعاو 4102 جذول رلى )3 (ان بانغ ان صروفت ف يجال االلرا انفصم انثاوي انفصم االول انمذة ويسان / مايس / حسيران كاوىن / 2 شباط / آرار 4910011 0441111 انمبانغ انمصروفت المصدر : البرحث برشعتمرد عمى بيرنرت المصرا الققرري قسم التخطيط واألبحرث. المبرلغ برشلا دينرر انفصم انثانث تمىز / آب / ايهىل 4042031 ادأ العمل ااإلق ارض ال ديد في سنة 2117 اتقسيط القروض على مدى ع رين سنة ميما اان مالغ القرض )82 أو 81 أو 88 أو 01 مليون( واسعر فائدة تت اروح اين )%2 و %4 و %6 ( واغض النظر عن دود ارتب المست يد من القرض وسواو أاان اومي أو أىلي. ولقد الغكت عكدد القكروض الممنو كة مكن المصكرف العقكاري ااافكة فروعكو للمكدة مكن 2117 2182 ن كو )11699( قكرض سكواو أاانكت تلكك القكروض للانكاو ال ديكد أو إلضكافة الانكاو اينمكا اان عدد القروض الممنو ة لمدينة اغداد في العام 8981 ن و )88774( قرض مما يدل على تنككاقص وتقلككص دور المصككرف العقككاري فككي الوقككت ال اضككر قياسككا اككدوره فككي مر لككة الثمانينيككات اساب عدم ت عيل العمل اتمويل المصرف العقاري من ال يات ال اومية اطلب القروض منيا او إصدار سندات القرض العقاري واما اان معمول او سااقا. ثرنير : صندوق اشسكرن الق ارقي : تكككم تاسكككيس صكككندوق األسكككاان امو كككب االمكككر رقكككم )88( لسكككنة 2114 ويكككرتاط اكككو ازرة االعمككار واالسككاان ا أرسككمال قككدره )011( مليككار دينككار وييككدف الصككندوق الككى تمويككل م ككاريع االساان ااالضافة الى تماكين المكواطنين العك ارقيين مكن انكاو سكان ليكم عكن طريكق مكنح القكروض العقارية ليذه األغ ارض. ثم تم ا ارو اعض التعدي ت على قانون صندوق االساان رقكم )02( 416
والصكادر اكالق ارر رقكم 04 لسكنة 2188 وزيكادة أرسكمالو امالكغ )8111( مليكار وايكداعيا فكي و ازرة المالية تستلم على معدل خمس سنوات امعدل )211( مليار سنويا واذلك مول ميع ارئح الم تمع ادون استثناو مع الغاو ال ائدة على القروض. ويتم تمويل صندوق االساان من خ ل :- 8- الماالغ التي تخصصيا ال اومة )من مي ازنية الدولة(. 2- القروض. 0- الياات واألعانات )موافقة رئيس الوز ارو اذا اانت ا ناية(. 4- اية مصادر اخرى يوافق علييا السيد رئيس م لس الوز ارو. 1- )اصدار سندات اموال قاصرين صناديق تكوفير توقي كات تقاعديكة ضكمان ا تمكاعي اية مصادر اخرى(. اهم اشهداا القرمة لصندوق اإلسكرن الق ارقي : 8- الماا رة اتن يذ اليدف األول من ت ايل الصندوق وىو تمويل الم معات لصدور قانونو ال ديد. 2- الم افظة على معدالت االق ارض ال ردي امعدل )61( مليار سنويا. 0- االستعانة امصادر ديدة لتمويل الصندوق استنادا لما ورد في القانون ال ديد. 1- استثمار أرس المال وال وائد المت ققة لغرض تنميتيا لل صول على عوائد را ية لسد الن قات الت غيلية. منج ازت صندوق اشسكرن منذ تأسيسه : يمان تمييز ن اط الصندوق اإلق ارضي ضمن مر لتين : المرحمة اشولى : من تأسيس الصندوق في 2225/5/7 ولغرية : 2211/12/31 الغ عدد المقترضين خ ل ىذه ال ترة )86978( مقترض وامالغ اق ارض الي )281178820111( دينار وعدد الو دات السانية التي أضي ت الى الرصيد الساني )84808( و دة سانية واما موض ة في ال دول رقم )6( الذي ي مل الماالغ المصروفة وعدد المقرضين وعدد الو دات السانية المن زة ون ظ من ال دول زيادة معدالت اإلق ارض ادو من سنة 2111 تى سنة 2181 إال انو في العام 2188 ادأت القروض االتدني والسيما في النصف الثاني من العام واما ماينة في ال دول رقم )7( والذي ىو اقل من المعدل امقدار 417
مليار دينار يريا والساب يعود ل ع ن عن قرب صدور قانون صندوق االساان الع ارقي ال ديد في تلك ال ترة والذي يمنح القروض اتسيي ت وادون فائدة وللمواطنين اافة الى عزوف المقترضين عن التقديم وتأ يلو ل ين صدور التعليمات اذلك. انس ت مما ادى جدول رقم )6( المبرلغ المصروفة من صندوق اشسكرن لممدة 2211-2225 حسب السنوات مع عدد 4113 4114 4111 4111 4119 4101 4100 ان ج ىل المقترضين والوحدات السكنية المنجزة يج ىل ان بانغ ان صروفت كمرو 9211310 21239141 41114044 24123114 31241111 41124303 30144111 403311142 المصدر : صندوق اشسكرن قسم التخطيط جدول رقم )7( المبرلغ المصروفة كقرو األشهر مجمىع مبهغ انقروض األشهر مجمىع مبهغ انقروض كاوىن انثاوي شباط كم س ت عذد ان مترض 0391 4130 0404 2024 2013 4149 4029 04910 2121111 32404131 ت ىز 3133411 آب 2440411 لقرم 2211 حسب األشهر آرار 3410111 أ هىل 4992111 المبرلغ برشلا دينرر ويسان 3442431 تشر ا ول 2011311 المصدر : صندوق اشسكرن قسم التخطيط شقبة البحوث والد ارسرت. المرحمة الثرنية : بقد تأريخ 2212/1/1 اان من أىم اىداف الصندوق في العام عذد انىحذاث انسك ت ان جسة 031 2211 0211 0341 0191 2311 4903 02120 المبرلغ برشلا دينرر آيار 2243311 تشر انثا 2211211 حسيران 2001311 : كا ى ا ول 2311111 2182 ىو إق ارر تعليمات تمويل الم معات السانية واإلق ارض ال ردي وسقوف اإلق ارض للعمل امو ايا في ظل قانونو ال ديد رقم 2188 لسنة 04 واذلك االستعانة امصادر ديدة لتمويل الصندوق استنادا لما ورد في القانون ال ديد وزيادة الت صيل والقضاو على الة الت صيل المتعثر لغرض تدوير أرس المال واالست ادة منو في اإلق ارض وفتح فروع للصندوق في الم افظات. )صندوق االساان خطة عمل ) 2182 وسعى الصندوق في ىذه المر لة الى زيادة أرسمالو للمساىمة في تن يذ تمويل م اريع الم معات السانية من ال يات الواردة االمادة )7( من قانونو ال ديد لتماينو من االستم ارر اعملو امؤسسة ارئدة في م ال التمويل واإلق ارض اما في ال دول رقم )8(. 418
ث -1-2 -3 انمبهغ 22 يه ار د ار 13 يه ار د ار 411 يه ار د ار دول رقم )8( المصدر : صندوق اشسكرن قسم التخطيط. أرسمال الصندوق لسنة 2182 انتفاصيم ان بهغ ان تبم ي رأش ان ال ان خصض ناللرا نغا ت 4100/04/20 ان بهغ ان حصم نماء انمرو يخصصت ي وزارة ان ان ت است ادا انى لا ى انص ذوق كذفعت اونى نس ت 4104 واذلك سعى الصندوق الى زيادة معدل الت صيل الى مليار يريا في العام 231 مليار يريا اعد ان اان 232 2188 التمويل التي تتعرض ليا انوك وصناديق االساان. والقضاو على الت صيل المتعثر للسنوات السااقة لت نب مخاطر ويستمر صندوق االساان الع ارقي اإق ارض المواطنين امقدار )01( )01( مليون دينار للم افظات عدا إقليم اردستان )2180/88/28-2182/8/8( اال مالية )29601( مليون دينار لاغداد و والغت اعداد المقترضين في ىذه المر لة مقترض توزعت في عام 2182 )80991( مقترض وفي العام )81641( 2180 مقترض لغاية تأريخ 2180/9/26 )89428( مقترض لغاية تأريخ 2180/88/28 واما ماينة في ال دول رقم.)9( ثم الى وىذا يمثل زيادة في معدالت االق ارض نظ ار لصدور قانون الصندوق ال ديد و مول ميع ارئح الم تمع ااإلق ارض ااالضافة الى ان ىذه القروض اانت ادون فوائد مما ع المواطنين من التو و الييا وفي ميع الم افظات. دول رقم )9( قروض صندوق االساان وفق قانون 02 لسنة 2188 انفمراث اج ان عذد انذفعاث اسلراض ت نهفترة ي 4104/0/0 ونغا ت 4104/04/20 اج ان عذد انذفعاث اسلراض ت نهفترة ي 4102/0/0 ونغا ت 4102/4/21 اج ان عذد انذفعاث اسلراض ت نهفترة ي 4102/1/0 ونغا ت 4102/00/41 اج ان انذفعاث اسلراض ت وفك لا ى 24 نس ت 4100 دفعت اونى )عذد ان مترض ( 02991 دفعت ثا ت 3924 دفعت ثانثت 0244 0131 4420 9112 يج ىل انذفعاث 40444 01412 09221 31901 4040 3421 1444 41444 9341 22200 المصدر : البرحث برشعتمرد عمى بيرنرت الموقع الرسمي لصندوق اشسكرن عمى اشنترنت www.sandoq.imariskan.gov.iq/ ومكككن خككك ل م ظكككة تعليمكككات مكككنح القكككروض ن كككد ان ىنكككاك تعقيكككدا فكككي نظكككام االقتككك ارض وال روط العديدة الموضوعة على المقترضين التي تستغرق وقتا طوي فض عن صغر م 419
القككروض االسككاانية التككي تقككدميا المؤسسككات التمويليككة والتككي ال تتناسككب مككع ال ككة ان ككاو الو ككدة السانية اذ أن القرض المقدم ال يغطي سكوى %41-%11 مكن ال كة الانكاو الاليكة اضكافة الكى كككرط تكككوفر األرض ال زمكككة للانكككاو أاعكككد ال كككري ة الااكككرى الم تا كككة للمكككأوى مكككن االسكككت ادة مكككن القروض. اوش : اشستنترجرت : -1-2 -4 المحور السردس : اشستنترجرت والتوصيرت يعككاني قطككاع االسككاان فككي العكك ارق مككن ع ككز اايككر فككي الو ككدات السككانية اسككاب النمككو السككككااني والظككككروف االقتصككككادية التككككي افرزىككككا ال صككككار وال ككككروب المتاككككررة وانخ ككككاض مسككتوى دخككل ال ككرد وارت ككاع الككف الت ككييد اضككافة الككى تنككامي ال ا ككة الككى مزيككد مككن الو دات السانية مستقا. عككدم و ككود نظككام تمويككل لإلسككاان فككي العكك ارق ومككا مو ككود ىككو م ككرد مؤسسككات إقكك ارض ساني متمثلة في ال من المصرف العقاري وصندوق اإلساان الذي أن أ ديثا وما ازل في اداية عملو االق ارضي وتم يز ام دودية الموارد المالية المو ية اليو. 0- ال يو كككد تمويكككل خكككار ي فكككي قطكككاع االسكككاان واعتمكككاد المصكككرف العقكككاري وصكككندوق االساان علكى تخصيصكات الدولكة الم كدودة ادى الكى م دوديكة عكدد القكروض الممنو كة وانخ اض م القرض. لم يستطع المصرف العقاري وصندوق اإلساان خ ل مدة عمليما اعكد عكام ت قيق 2114 مكن %8 من ال ا ة السانية المت ارامة. -1 ان المصرف العقاري وصندوق االساان يمن ان قروضيما لاكل المكواطنين دون اسكتثناو وا ائكدة قليلكة ممكا ي عكل القطكاع الخكاص ي كم مكن الكدخول فكي سكوق التمويكل العقكاري وقكد ياكون مكن أسكااب ا كام ىكذا القطكاع عكدم تكوفر ال كوافز الت ك يعية لألسكتثمار فكي م ال االساان. ثرنير : التوصيرت : -8 الميم عند ان او نظام تمويكل اسكاان ان ياكون ىكذا النظكام مسكتداما أي أن ياكون ىنكاك مدخرون ااستم ارر اي يمان االست ادة من أمواليم لتقديم القروض للمقترضين وأن يتم 420
االنتقكال مكن سكوق التمويكل االاتككدائي الكى سكوق التمويكل الثككانوي ويكتم ذلكك مكن خكك ل تقككككديم دعككككم ومسككككاعدات ماا ككككرة للمككككدخرين والمقترضككككين فككككي نظككككام االدخككككار العقككككاري التعاقككدي واككذلك تقككديم دعككم ال ائككدة التككي يككدفعيا المقترضككون ألول مككرة مككن أصكك اب الدخول المنخ ضة. االست ادة من ت كارب اعكض الكدول فيمكا يخكص تمويكل اإلسكاان )ااالسكت ادة مكن ت راكة مصككر فككي ت ككك يع االدخككار السككاني ) واكككذلك مككن خكك ل قيكككام ىيئككة التقاعككد اتقكككديم قروضككككا وتسككككيي ت ماليككككة لتمويككككل المككككوظ ين والمتقاعككككدين الخاضككككعين لنظككككام التقاعككككد )المدني أو العساري( والذين يرغاون في ارو مسان ليم. ت عيكل دور صكندوق االسكاان فكي مكنح القكروض الكى كراات الانكاو مقااكل اسكعار فائكدة معقولكة اذ يسكاعد ذلكك علكى ت ك يع مطكوري االسكاان فكي القطكاع الخكاص علكى دخكول سكوق السكان مككن خك ل تزويكدىم االوسككائل ال زمكة لت ويكل قككروض االن كاو للمطككورين الى رىونات لمنت عين. العمكككل علكككى وضكككع القكككوانين واالنظمكككة والت كككريعات التكككي تسكككمح اإن كككاو نظكككام تمويكككل إسااني في الع ارق واالست ادة من ت راة المملاة االردنية في استثمار السكيولة المتكوفرة لككدى اعككض المؤسسككات ال اوميككة مثككل دائككرة التقاعككد و ككراات التككأمين ودوائككر رعايككة القاصرين ومستثمري القطاع الخاص. اعكادة تنظكيم السياسكات الماليكة والنقديكة اصكورة تسكمح للانكوك األىليكة والقطكاع الخكاص ااالق ارض الساني وت يع المنافسة اين الانوك ال اومية والت ارية على منح القكروض المختل ككة وااوقككات اسككترداد مختل ككة واسككعر فائككدة معينككة ضككمن مككدى م ككدد مككن الانككك المرازي. ااتعكاد المصككرف العقككاري وصكندوق االسككاان عككن التعقيكد وال ككروط العديككدة الموضككوعة لمككنح القككرض للمقترضككين والتككي تسككتغرق وقتككا طككوي وان تككتم تقويككة ىككذه المؤسسككات ا ال فاعل لت سين إدارتيا وا اوتيا الت غيلية. د ارسكككة ال كككدود العليكككا ل كككم القكككرض العقكككاري ليتناسكككب مكككع ال كككة انكككاو المسكككان نظككك ار ل رت اعات في اسعار المواد االن ائية وا ور االيدي العاملة الماىرة وغير الماىرة. -2-0 -4-1 -6-7 421