The Egyptian financial Supervisory authority التمويل األصغر في مصر: دراسة عامة غادة والي مستشار رئيس مجلس اإلدارة لشؤون التمويل األصغر الھيئة العامة للرقابة المالية
المضمون تعريف التمويل األصغر خلفية تاريخية حول التمويل األصغر تطور التمويل األصغر في مصر االستراتيجيةالوطنية طنة للتمويل األصغر في مصر ت صناعة التمويل األصغر في مصر تأثير التمويل األصغر في مصر احتياجات العمالء المستھدفين المناخ الرقابي والتنظيمي للتمويل األصغر اللوائح الجديدة للتمويل األصغر
التمويل األصغر تعريف يتمثل التمويل األصغر في تقديم الخدمات المالية إلى العمالء الفقراء ومنخفضي الدخل: أي االئتمان واالدخار والتأمين والتحويالت النقدية ال يحظى العمالء الفقراء ومنخفضي الدخل بإمكانية الوصول إلى المؤسساتالمالية الة الرسمية يتمثل اإلقراض األصغر وھو أحد منتجات التمويل في تقديم القروض الصغرى إلى العمالء الفقراء األصغر ومنخفضي الدخل
١٤١ - المشروعات الصغيرة والصغرى قانون في عام ٢٠٠٤ تم إقرار القانون رقم ١٤١ حول تنمية المشروعات الصغيرة والصغرى الذي أسند إلى الصندوق االجتماعي للتنمية دور تنسيق وترويج المشروعات الصغيرة والصغرى في مصر قام القانون بتعريف المشروعات الصغيرة والصغرى وفقا لما يلي يي: المشروعات الصغرى يقل رأسمالھا العامل عن ٥٠ ألف جنيه مصري بغض النظر عن عدد العاملين بھا المشروعات الصغيرة يترواح رأسمالھا العامل بين ٥٠ ٥٠ ألف ملين ومليون جنيه مصري ويقل عدد العاملين بھا عن موظف. - -
تاريخية خلفية كان المصدر الوحيد لتمويل الفقراء ومنخفضي الدخل حتى الخمسينيات من القرن الماضي يتمثل في مقرضي األموال مناألفا األفراد الذين الذنفضن يفرضون أسعارفائة فائدة ا باھظة. وفيما بين الخمسينيات والسبعينيات من القرن الماضي تم (وخاصة في قطاع ا ةالزراعة) ) تنظيم برامج القروض المدعمة وفي السبعينيات من القرن الماضي نشأ نموذج جرامين لتقديم قوض المجموعات المتضامنة إلى النساء الفقيرات في بنجالديش وأثبت نجاحه. وبعد ذلك قادت الجھات المانحة عملية تطبيق نموذج جرامين في البلدان المتخلفة.
تطور التمويل فيي األصغر مصر في أواخر الثمانينيات من القرن الماضي قامت جمعية رجال األعمال باألسكندرية والبنك الوطني للتنمية بتقديم برنامج القروض الصغرى إلى المشروعات الصغيرة في مصر من خالل الدعم المقدم من الوكالة األمريكية للتنمية الدولية وفي أوائل الت التسعينيات من القرن نالقن الماضي تم ا استحداث إقراض المجموعات المتضامنة من خالل المنظمات غير الفقيرات النشيطات من الناحية إلى النساء الحكومية االقتصادية خالل العقدين التاليين أطلقت العديد من المنظمات غير الحكومية والبنوك برامج التمويل األصغر
االستراتيجية الوطنية للتمويل األصغر تم صياغة االستراتيجية الوطنية عام ٢٠٠٤ وانطلقت عام ٢٠٠٥ بھدف تطوير صناعة التمويل األصغر التي يتم من خاللھا دمج الخدمات المالية المستدامة لفئات السوق األدنى ضمن التنمية الشاملة للقطاع المالي العريض والشامل التنع والمتنوع وضعت االستراتيجية عددا من التوصيات حول مستويات البنية األساساسية المؤسسية الداعمة والمناخ الرقابي والتنظيمي
الوطنية للتمويل األصغر االستراتيجية ومن بين التوصيات الرئيسية ما يلي: القوانين واللوائح مراجعة القوانين واللوائح كي تسمح بتأسيس مؤسسات تجارية غير مصرفية للتمويل األصغر وتحويل المنظمات غير الحكومية الناجحة إلى مؤسسات تجارية للتمويل األصغر. البنية األساسية دعم تأسيس شبكة مؤسسات التمويل األصغر (قامت شبكة التمويل األصغر المصرية بالفعل بتأسيس ١٢ مؤسسة تمويل أصغر والصندوق االجتماعي للتنمية) وتنويع المنتجات وتوحيد دعم تنمية التوصيات المؤسسية إعداد التقارير
التمويل األصغر في مصر صناعة (خريطة برامج التمويل األصغر للوكالة األمريكية للتنمية الدولية ٣٠ من اعتبارا (٢٠٠٨ يونيو تقدم حوالي ٢٨٠ من برامج التمويل األصغر (المنظمات غير الحكومية والبنوك) الخدمة إلى ١,١٣ مليون عميل فعلي بإجمالي محفظة قائمة تبلغ ١,٨ بليون جنيه مصري. يبلغ متوسط حجم القروض نحو ١٦٠٠ جنيه مصري يصل المعدل التقديري لالختراق ٦% يعد نحو ٥٠% من العمالء الفعليين من النساء الفقيرات
التمويل األصغر في مصر صناعة ( يونيو ٢٠٠٨ ٣٠ من اعتبارا برامج التمويل األصغر للوكالة األمريكية للتنمية الدولية (خريطة ) Upper Egypt, 499,08 8, 44.2% Ub Urban ٢١٧,٦٢١ % ١٩.٣ Frontier, 17, 384, 1.5% Lower Egypt ٣٩٥,٠٢٩ %٣٥.٠
التمويل األصغر في مصر صناعة ٣٠ من اعتبارا (خريطة برامج التمويل األصغر للوكالة األمريكية للتنمية الدولية (٢٠٠٨ يونيو Other Products, ٣.٠% GL (Women Only), ٤٧.٣% IL Only),. % (SME), ٤٩.٧%
التمويل األصغر في مصر صناعة ٣٠ من اعتبارا (خريطة برامج التمويل األصغر للوكالة األمريكية للتنمية الدولية (٢٠٠٨ يونيو تبلغ حصة المنظمات غير الحكومية في السوق فيما يتعلق بالعمالء الفعليين نحو ٨٠% (تمتلك ؤسسات التمويل التي تدعمھا الوكالة األمريكية للتنمية الدولية أكبر األصغر حصة في السوق) تتمثل أكبر مؤسسات التمويل األصغر من حيث االنتشار في المنظمات غير الحكومية (وھي جمعية شباب رجال أعمال وجمعية رجال أعمال LEAD األسكندرية ومؤسسة األسكندرية وجمعية رجال األعمال والمستثمرين لتنمية ) (بنك واحد إلى بنك بالدقھلية) باإلضافة المحلي المجتمع القاھرة)
التمويل األصغر في مصر صناعة ظھر نموذج جديد لشركات الخدمة في مصر النموذج ونموذج تنمية (تأسس عام ٢٠٠٧٧) الريفي في ديسمبر ٢٠٠٩: عدد الفروع عدد العمالء النشطاء المحفظة القائمة الشركة (بالجنيه المصري) ٧٠ مليون ريفي ٦٥٠٠٠ ٢٨ ٥٢ مليون تنمية ١٤٠٠٠ ٣٣
التمويل األصغر في مصر تأثير (المسح الوطني للتأثير (٢٠٠٨ يونيو النتائج الرئيسية مجال التأثير يحصل العمالء القدامى على أرباح شھرية تزيد بنسبة ٢٥% عن األرباح الشھرية التي نمو وتنمية المشروعات يحصل عليھا العمالء الجدد يستثمر العمالء القدامى في مشروعاتھم ضعف ما يستثمره العمالء الجدد يحظى العمالء القدامى بمعدل متزايد من العمالة أكبر من العمالء الجدد المساھمة في يزاي ميزانية األسرة عن مساھمات العمالءاج الجدد ا %٢٠ تزيد مساھمات العمالء ا القدامى في يزاي ميزانية األسرة ب بنسبة أعلن ٧٦% من العمالء عن حدوث تأثير إيجابي على شعورھم باالستقاللية العمالء عن تغير إيجابي في جودة وكمية الغذاء ٥٠% من أعلن أدرك ٤٠% من العمالء حدوث تغير إيجابي في تعليم األطفال أشار ٤٠% من العمالء إلى حدوث تغير إيجابي في صحتھم أشار ٤٦% من العمالء عن تحسن في احترام زوجاتھم لھم معدالت الرفاھية والفقر لدى األسر يقوم ٣١% من العمالء باالدخار شھريا ويحظى ١٠% منھم بحساب ادخار رسمي االدخار من العمالء الذين حصلوا بالفعل على خدمات تنمية خدمات تنمية المشروعات %٦٣ رغبة لدى كانت ھناك المشروعات في المشاركة في الدورات التدريبية األخرى بينما كانت ھناك رغبة لدى ٤٨% منھم في السداد الرسوم مقابل ھذه الدورات التدريبية.
العمالء المستھدفين احتياجات (المسح الوطني للتأثير (٢٠٠٨ يونيو وفقا للمسح الوطني للتأثير على عمالء التمويل األصغر :(٢٠٠٨ ٦٤% يحتاج يحتاج يحتاج يحتاج %٥١ %٣٤ %٣٧ من العمالء إلى صندوق التأمين والتقاعد من العمالء إلى ضمان االئتمان من العمالء إلى قروض االستھالك من العمالء إلى حساب ادخار (يونيو
الرقابي والتنظيمي للتمويل األصغر المناخ تخضع المنظمات غير الحكومية لقانون المنظمات غير وإلشرافوزر وزارة (٢٠٠٢ لعام رم رقم ٨٤ وي الحكومية ) (القانون التضامن االجتماعي (أكثر من ٣٥٠ منظمة غير حكومية) (٢٠٠٣ لعام ٨٨ رقم (القانون البنوك لقانون البنوك تخضع وإلشراف البنك المركزي المصري (أربعة بنوك) شركات الخدمة التي تقدم خدمات التمويل األصغرناة نيابة عن البنوك (شركتان)
المناخ الرقابي والتنظيمي للتمويل األصغر تواجه المنظمات غير الحكومية قيودا تحول دون الوصول إى إلى المصادر التجارية المختلفة للتمويل ) (و وعلى سبيل المثال عدم إمكانية الحصول على رأس المال وصعوبة الحصول على القروض التجارية من بو البنوك دون خطوط ضمانات ( ال يتناول قانون وسياسات البنوك التمويل األصغر وال معظم البنوك بالقدرات المؤسسية والبشرية المطلوبة تحظى
اللوائح الجديدة للتمويل األصغر تم صياغة مشروع قانون جديد كي يسمح بتأسيس شركات التمويل األصغر التي تقدم منتجات وخدمات التمويل األصغر باستثناء االدخار والتحويالت النقدية. تخضع الشركات الجديدة إلشراف ورقابة الھيئة العامة للرقابة المالية. يعتمد مشروع القانون على الممارسات الدولية السليمة للوائح والقوانين انن واإلشراف على شركات التمويل األصغر غير المصرفية.
اللوائح الجديدة للتمويل األصغر يھدف مشروع قانون التمويل األصغر الجديد إلى: زيادة إمكانية و وصول الفئات منخفضة الدخل والفئات غير المغطاة مصرفيا إلى الخدمات المالية. اجتذاب المزيد من االستثمار األجنبي المباشر تظيم صناعة التمويل األصغر واإلشراف على ممارسات مقدمي خدمات التمويل األصغر لضمان فاعلية وشفافية األداء تطوير معايير األداء الخاصة بمقدمي خدمات التمويل األصغر وفقا ألفضل الممارسات الدولية
أھمية التأمين األصغر للمقترضين األصغر من المخاطر المختلفة المستضعفين يحمي الفقراء يساعد العميل على سداد القرض في حالة اإلعاقة أو خسائر الممتلكات يحمي أسرة العميل في حالة الوفاة/ عدم القدرة الناتج عن العائل/ الدين فقدان يساعد العمالء على بدء عمليات االدخار الصغيرة تعرض مؤسسة التمويل األصغر في حالة الوفاة/ يحمي العميل لإلعاقة
شكرا لكم