االئتمان االستهالكي كمحرك للتنمية االقتصادية في الجزائر دردر نصيرة أستاذة محاضرة قسم أ صابة مختار أستاذ محاضر قسم ب جامعة بومرداس املنخص: بعد إلغاء ال

االئتمان االستهالكي كمحرك للتنمية االقتصادية في الجزائر دردر نصيرة أستاذة محاضرة قسم أ صابة مختار أستاذ محاضر قسم ب جامعة بومرداس املنخص: بعد إلغاء القرض االستيالكي عام السمطات الج ازئرية قررت م 900 في ظل ظروف صعبة متمثمة في انخفاض القدرة الش ارئية لمفرد و ارتفاع نسبة التضخم إعادة إد ارج القرض االستيالكي ابتداء من فيفري لتمويل ش ارء السمع المعمرة المنتجة محميا. 900 لكن ىذا اإلج ارء الذي تيدف السمطات من وارئو إلى تنشيط االقتصاد الج ازئري يمكن أن تكون لو انعكاسات سمبية عمى المستويين االقتصادي واالجتماعي إذا لم تتوفر جممة من الشروط الضرورية إليجاد سوق ديناميكي لالئتمان االستيالكي في الج ازئر حيث يتوقف عائد النشاط االقتصادي لمسنوات القادمة عمى ىذه الديناميكية. في ىذا اإلطار تيدف ىذه الورقة البحثية إلى تسميط الضوء عمى أىم اإلج ارءات الواجب اتخاذىا في سبيل الحد من المعوقات التي تحول دون جعل االئتمان االستيالكي كمحرك لمتنمية االقتصادية في الج ازئر. الكممات المفتاحية: االئتمان االستيالكي المديونية المفرطة لألف ارد معدل الفائدة الفعمي اإلجمالي وتقنين االئتمان االستيالكي. Mais cette nouvelle mesure, qui est destinée à booster l économie algérienne, peut se révéler dangereuse pour l équilibre économique et social, c est pourquoi plusieurs actions sont indispensables en vue de mettre en place un marché du crédit à la consommation dynamique, un dynamisme qui déterminera le profit de l activité économique en Algérie pour les années à venir. De ce fait, cet article vise à mettre la lumière sur les actions permettant de lever les obstacles, qui empêchent de faire du crédit à la consommation en Algérie un moteur de la croissance économique. Mots clés: crédit à la consommation, surendettement des ménages, taux annuel effectif global, rationnement du crédit à la consommation. مقدمة يعتبر االئتمان االستيالكي في العديد من بمدان العالم بمثابة محرك لمتنمية االقتصادية وىو يعد من بين العوامل األساسية التي ترمي إلى تدعيم استيالك األف ارد وذلك برفع قد ارتيم الش ارئية. فمنذ ظيوره في شكمو التقميدي الذي يعرف بالبيع بالتقسيط في بداية القرن العشرين في الواليات المتحدة األمريكية وىو يساىم وبشكل كبير في تحقيق التنمية االقتصادية وذلك حتى في ظل األزمة التي عرفيا العالم سنة 09. بعد النجاح الذي حققو البيع بالتقسيط سمح االئتمان االستيالكي في صيغتو البنكية المعاص ةر التي ظيرت في Résumé: Après son annulation en 009, les autorités algériennes ont décidé en février 04, et dans des conditions difficiles à savoir une baisse du pouvoir d achat des ménages et la hausse du taux d inflation, la réintroduction du crédit à la consommation en faveur des biens durables issus de la production nationale. 73

خمسينيات القرن الماضي في الرفع من االستيالك وتثمين ادخار األف ارد وبالتالي بعث عجمة التنمية االقتصادية في الدول األوروبية. في الج ازئر ومنذ السداسي الثاني من سنة 900 عرف االقتصاد الوطني انييار أسعار النفط مما أثر سمبا عمى عائدات البالد التي ترتبط بشكل كبير بالصاد ارت من المحروقات. في ظل ىذه الظروف بدأت الج ازئر في تخفيض وارداتيا والتفكير في استبداليا باإلنتاج الوطني الذي يجب أن يدعم بشتى الوسائل كتشجيع الطمب عمى المنتجات المصنوعة محميا. لكن في ظل األزمة المالية الحالية التي انعكست سمبا عمى القدرة الش ارئية لممواطن الج ازئري خاصة في ظل ارتفاع معدل التضخم أصبح من الصعب عميو أن يمول بإمكانياتو الخاصة عممية ش ارء السمع المعمرة. لذلك قررت السمطات الج ازئرية إعادة إد ارج القرض االستيالكي ابتداء من فيفري 900 حيث تمنح ىذه القروض فقط لتمويل ش ارء السمع المعمرة المنتجة في الج ازئر. لكن ىذا اإلج ارء الذي تيدف السمطات من و ارئو إلى بعث التنمية في االقتصاد الوطني يمكن أن تكون لو انعكاسات سمبية عمى المستويين االقتصادي واالجتماعي إذا لم تتوفر جممة من الشروط الضرورية لجعل االئتمان االستيالكي أداة لتشجيع االستثمار المحمي ورفع القدرة التنافسية لممؤسسات الج ازئرية. في ىذا اإلطار تيدف ىذه الورقة البحثية إلى تسميط الضوء عمى أىم اإلج ارءات الواجب اتخاذىا في سبيل الحد من المعوقات التي تحول دون جعل االئتمان االستيالكي يساىم في دفع عجمة التنمية االقتصادية في الج ازئر. أما بالنسبة إلى اإلشكالية التي سنعمل عمى اإلجابة عنيا في ىذا البحث فنمخصيا في السؤال التالي: ما ىي الشروط الواجب توفرىا لجعل االئتمان االستيالكي محركا لمتنمية االقتصادية في الج ازئر لإلجابة عن اإلشكالية قمنا بتقسيم الد ارسة كالتالي: 0- مفيوم االئتمان االستيالكي 73 9- أنواع االئتمان االستيالكي - األط ارف المتدخمة في سوق االئتمان االستيالكي - واقع االئتمان االستيالكي في الج ازئر 5- شروط تفعيل االئتمان االستيالكي في الج ازئر - ىف وو االئذام االسذ اليك لمتعرف عمى االئتمان االستيالكي وأىم الخصائص التي يتميز بيا مقارنة بباقي أشكال االئتمان خاصة القروض العقارية إضافة إلى األىداف المنتظرة منو سنعمل في ما يمي عمى عرض مجموعة من التعاريف. أوال: يعرف االئتمان االستيالكي في بداية األمر عمى أنو "ائتمان يستخدم من أجل الحصول عمى سمع لالستيالك الشخصي أو إنو قرض يمنح لممستيمك" من ىذا التعريف يتضح جميا أن االئتمان االستيالكي ىو كل ائتمان يمنح لألف ارد من أجل ش ارء سمع لالستيالك الشخصي أي إنيا تستعمل لالستيالك النيائي فقط فالبنك ال يمنح القرض االستيالكي لمفرد الذي يسعى الستعمال ىذه السمع مثل التجيي ازت المنزلية في عممية استثمارية. كما أن ىذا االئتمان ال يمنح إذا كان اليدف من ش ارئو ىو التأجير أو إعادة البيع. ثانيا: يعرف االئتمان االستيالكي أيضا بأنو "يضم كل التمويالت المكتتبة من طرف األف ارد باستثناء القرض العقاري والقروض األخرى الموجية إلى االستعمال الميني" من ىذا التعريف يمكن استنتاج أن االئتمان االستيالكي يمنح في المدى المتوسط والقصير مما يؤدي إلى عدم إد ارج القروض العقارية ضمن االئتمانات Institut national de la statistique et des études économiques «Le crédit à la consommation aux Etats-Unis» revue Persée, volume 9, numéro 4,954 P36. PECOURT N, Un monde sans crédit? réflexions autour du crédit à la consommation, éditions d Organisation Paris, 00, p.3

االستيالكية. رغم ىذا اإلقصاء إال أنو يوجد ارتباط وتكامل وثيق بينما تطور سوق االئتمان االستيالكي ال يمكن أن يكون في ظل ت ارجع السوق العقارية. ثالثا: إضافة إلى خصائص االئتمان االستيالكي المذكورة أعاله يتميز االئتمان االستيالكي أيضا بكونو "يسمح بتمويل احتياجات الخزينة أو تمويل ش ارء سمع االستيالك لالستعمال المنزلي" أي إن ىذا التعريف يوضح أن االئتمان االستيالكي يستعمل أيضا لدفع مصروفات مفاجئة ال يمكن لمدخل الحالي لممقترض من مواجيتيا ويتم سدادىا من دخل المقترض في المستقبل أي يمنح بضمان ال ارتب وىو ما يؤكد عمى أن االئتمان االستيالكي ىو وسيمة لتدعيم القدرة الش ارئية لمفرد وبالتالي تحسين مستواه المعيشي. فمع بروز حاجات استيالكية جديدة ومتنوعة أصبح المجوء إلى القروض االستيالكية إحدى الوسائل الشائعة لتمبيتيا وذلك لمحدودية القدرة الش ارئية لفئات عريضة من المجتمع ولسرعة تغطية القروض االستيالكية لمصاريف عاجمة ال يمكن مواجيتيا باالعتماد عمى االدخار الشخصي. اربعا: أما بالنسبة إلى المشرع الج ازئري فيعرف االئتمان االستيالكي عمى أنو "كل بيع لسمعة يكون الدفع فيو عمى أقساط مؤجال أو مج أز... عمى أن يكون اقتناء الشخص لمسمعة ليدف خاص خارج عن نشاطاتو التجارية المينية أو الحرفية... في إطار إنعاش النشاطات االقتصادية" يشير ىذا التعريف إلى اليدف االقتصادي لالئتمان االستيالكي فإضافة إلى اليدف االجتماعي المتمثل في تدعيم القدرة الش ارئية لمفرد يعتبر ىذا االئتمان وسيمة لحماية المنتج الوطني من المنافسة األجنبية إذ يشترط المشرع الج ازئري في السمع االستيالكية المعمرة أن تكون من صنع وطني أي ال يمنح القرض االستيالكي لش ارء منتجات مستوردة. لإلشارة فإن القرض االستيالكي الذي كان موجودا في الج ازئر قبل 900 اىتم باليدف االجتماعي عمى حساب اليدف االقتصادي ليسعى بالتالي إلى مجرد تحسين المستوى المعيشي لمفرد. من كل ما سبق يمكن القول إن االئتمان االستيالكي يسمح لمفرد بش ارء سمع معمرة موجية إلى االستيالك الشخصي مثل األثاث المنزلي السيا ارت والتجيي ازت المنزلية أو لدفع مصاريف فجائية ال يمكن لمفرد أن يواجييا بدخمو الحالي عمى أن يسدد ىذا القرض من دخل المقترض في المستقبل وعمى أقساط منتظمة طيمة مدة االئتمان. 8- أ واع االئذام االسذ اليك يمكن تقسيم االئتمان االستيالكي إلى ثالثة أنواع ىي: القروض المخصصة القروض غير المخصصة 3 اإليجار المنتيي بالتمميك. - امقزوض املخصصح: crédits affectés -8 تمنح القروض المخصصة لتمويل خدمة أو سمعة محددة بحيث ال يمكن استعمال مبمغ القرض لش ارء شيء آخر وفي ىذا النوع من القروض االستيالكية ترتبط عممية اإلق ارض بعممية البيع ارتباطا وثيقا حيث تبرر قيمة األصل الممول بفاتورة الش ارء. Bernet-Rollande Luc, Principes de technique bancaire, 4ème 3 Banque de France «Crédits à la consommation: tendances récentes et profil des emprunteurs» Bulletin N 0 - Novembre-décembre 05 p3. 73 édition, Dunod, 006, p4 املاددا و 8 املزسوو امذ فيذي رق - امصادر يف 8 ىاي 8 املذعنق ةرشوط وليفياخ امعزوض يف جمال امقزض االسذ اليك له امرشوط املذعنقح ةامذعاىه ةامقزض االسذ اليك يف اجلشائز.

اإلج ارءات التمويمية المرتبطة بالقروض االستيالكية المخصصة بسيطة وتشبو تمك المتعمقة بالقروض العقارية حيث يمنح لمفرد مبمغ من المال يتم تسديده عمى أقساط خالل فترة زمنية محددة وتمخص كل شروط القرض في وثيقة تعرف باتفاقية التمويل االستيالكي تتضمن أساسا مبمغ القرض الذي ال يتجاوز عادة 00 بالمائة من قيمة األصل الممول والباقي يمثل القسط األولي الذي يدفعو المقترض مدة القرض تكمفتو وقيمة اإلقساط الشيرية واجبة الدفع حتى نياية مدة القرض. معدل الفائدة المستحق في ىذه الحالة يكون األضعف مقارنة بباقي األنواع األخرى لمقرض االستيالكي الشيء الذي يفسر بانخفاض مستوى المخاطر التي يتعرض ليا البنك. فيذا األخير يطمب من المقترض تزويده بضمان شخصي من طرف ثالث ذي مالءة مالية كما يجبر الزبون عمى تقديم ضمان في شكل تأمين عمى القرض االستيالكي حيث يكتتب البنك تأمينا عمى القرض لدى شركة تأمين ثم يحمل ىذه األقساط عمى عاتق المقترض. بمقتضى ىذه الضمانات يمكن لمبنك استرجاع مستحقاتو في حالة الوفاة البطالة أو التوقف عن العمل. إضافة إلى الضمان الشخصي والتأمين يضع البنك المركزي تحت تصرف المقرض قاعدة بيانات تعرف بمركزية مخاطر األف ارد يرجع إلييا قبل إج ارء أي الت ازم تجاه المقترض أو الضامن. تيدف ىذه المركزية من جية إلى حماية المقترض من المديونية المفرطة وذلك بإقدامو عمى اكتتاب أنواع مختمفة من القروض في فترة زمنية قصيرة ومن جية أخرى حماية المقرض من تدىور المالءة المالية لمزبون. بالنسبة إلى حالة الج ازئر وبعد صدور ق ارر إعادة إد ارج القرض االستيالكي تم في سبتمبر 9005 إنشاء مركزية المخاطر المتعمقة بالقروض الممنوحة لممؤسسات ولألف ارد (CREM) la centrale des risques des entreprises et des ménages. 8-8- امقزوض غري املخصصح: crédits non affectés عكس القروض المخصصة تعطي القروض االستيالكية غير المخصصة حرية كبيرة لمفرد في استعمال ىذا التمويل فيو حر في ش ارء السمعة أو الخدمة التي يريدىا دون الحصول عمى موافقة مسبقة من البنك وتنقسم القروض غير المخصصة إلى ثالثة أنواع ىي: -8-8- امقزوض امشخصيح غري املخصصح crédits personnels non affectés القروض الشخصية غير المخصصة ىي قروض قصيرة ومتوسطة األجل تت اروح مدتيا من بضعة أشير إلى بضع سنوات تمنح في شكل مبمغ مالي يوضع في حساب الزبون ليستعممو بشكل كمي أو جزئي لش ارء خدمات أو سمع استيالكية غير محددة ودون تقديم تبري ارت لمبنك. ويتعمق األمر عادة بمصاريف طبية مصاريف الد ارسة أو مصاريف السفر. في اتفاقية التمويل االستيالكي يتم تحديد قيمة القرض الذي لو استعمال أحادي شروط تسديده إضافة إلى معدل الفائدة الذي يكون مرتفعا نظ ار إلى ارتفاع حجم المخاطر التي يتعرض ليا البنك لكونو ال يممك أي ضمان مادي مرتبط باستعمال القرض ولكن يشترط أن يكون التسديد عمى دفعات منتظمة وخالل فترة زمنية محددة في العقد. مخاطر ىذا القرض ال تقع فقط عمى عاتق البنك وانما حتى المقترض يمكن أن يتحمل خسائر كبيرة فمثال إذا حدث واشترى سمعة ولم يتم تسميميا أو غير مطابقة لممواصفات أو غير صالحة لالستعمال يجبر الزبون عمى تسديد األقساط المتفق عمييا لصالح البنك. le 8-8-8- امقزض امقاةه منذجديد crédit renouvelable عند منحو لمقرض القابل لمتجديد الذي يعرف أيضا بالقرض الدائم ( revolving )Crédit يضع البنك مبمغا 04

من المال في حساب المقترض يسحب منو متى شاء لش ارء أي خدمة أو سمعة استيالكية أ اردىا مقابل تسديد منتظم لقيمة القرض. رغم التشابو الموجود بين القرض الشخصي والقرض القابل لمتجديد إال أن ىناك فرقا جوىريا بينيما يتمثل في كون األول يستعمل لتمويل عممية ش ارء واحدة أما الثاني فيسمح بتمويل العديد من العمميات فكمما سدد مبمغ معين يمكن إعادة السحب من الحساب لتمويل عممية استيالكية أخرى أي إن ىذا القرض يعاد إنشاؤه بانتظام. يمكن ليذا النوع من القروض االستيالكية أن يمنح أيضا من طرف المؤسسات التجارية الكبيرة الستعماالت محدودة القيمة فبعد د ارسة طمب الزبون يضع المقرض تحت تصرفو مبمغا من المال يمكن أن يستعممو بشكل كمي أو جزئي وذلك عن طريق بطاقة ائتمان عمى أن ي ارجع السقف المسموح بسحبو وفقا لقيمة المبالغ التي أعيد تسديدىا. ىذه البطاقة يمكن أن تستعمل في مجموعة متنوعة من المحالت التجارية بناء عمى اتفاق مسبق مع المؤسسة المقرضة وبالتالي تقبل التعامل ببطاقة االئتمان كوسيمة الدفع في محالتيا. يتميز القرض االستيالكي بالمرونة الكبيرة ولكن في نفس الوقت يعد مكمفا جدا كما يمكن أن يؤدي إلى انزالق المقترض في فخ اإلف ارط في االستيالك الذي ينجر عنو مديونية فائقة تحول دون تسديده اللت ازماتو تجاه المؤسسات المقرضة. لتجنب سمبيات ىذا القرض يستوجب عمى المقترض التسيير األمثل لحسابو خاصة إذا عممنا أن المؤسسة التجارية المانحة لمقرض االستيالكي الدائم ىدفيا يبقى البيع دون االىتمام بانعكاسات ذلك عمى الزبون. -3-8-8 امسحث حتر احلساب: le découvert en compte في ىذا النوع من االئتمان يمنح البنك لمزبون إمكانية السحب تحت الحساب وذلك بجعل حسابو مدينا في حدود قيمة مالية معينة ولمدة زمنية يتفق عمييا. وىو يستعمل من طرف الزبون لمواجية احتياجات مالية قصيرة األجل مقابل دفع معدل فائدة مرتفع ويمكن استعمالو في حالة ما إذا كان لممقترض مداخيل مالية منتظرة في المستقبل القريب ويود استعماليا في الحين. -3-8 اإلجيار امل ذ ي ةامذينيك: La location avec option d'achat (LOA) اإليجار المنتيي بالتمميك ىو صيغة تمويمية تستعمميا المؤسسات المالية المتخصصة فيي تقوم بش ارء سمعة استيالكية معينة بطمب من الزبون ثم تؤجرىا لو طيمة مدة حياة المنتج مقابل تسديده ألقساط إيجار شيرية ومنتظمة. ىذا النوع من االئتمان يتالءم كثي ار مع المجتمعات التي ال تريد فييا األف ارد التعامل بالفوائد الربوية كحالة الج ازئر ففي منحيا لإليجار المنتيي بالتمميك ال تتعامل المؤسسة المالية بالفائدة بل تحصل عمى ىامش ربح يتمثل في الفرق بين إجمالي أقساط اإليجار وسعر السمعة المؤجرة. إضافة إلى دفعو أقساط اإليجار يكون الزبون أيضا مسؤوال عن األصل محل اإليجار وذلك طول مدة عقد االئتمان فإذا تعمق األمر مثال بسيارة يجب عمى الزبون أن يدفع أقساط التأمين رغم أن األصل في ىذه المرحمة ممك لممؤسسة المالية في حالة تعثر الزبون يجبر عمى إعادة األصل إلى المالك وذلك وفقا لما ينص عميو عقد االئتمان. في نياية عقد اإليجار تتحول ممكية السمعة من مؤسسة االئتمان اإليجاري إلى الزبون. 3- األطزاف املذدخنح يف سوق االئذام االسذ اليك تصنف األط ارف المتدخمة في سوق االئتمان االستيالكي إلى ثالث مجموعات ىي: المتخصصون في االئتمان االستيالكي والبنوك ومؤسسات التوزيع. 04

تخضع ىذه األط ارف لضبط ورقابة السمطات البنكية ويتم جمعيا عادة في جمعيات مينية. -3- املذخصصو يف االئذام االسذ اليك: يحمل المتخصص في االئتمان االستيالكي شكل مؤسسات مالية غير بنكية وىو عادة ما يكون من إنشاء بنك في شكل فرع لو. أما بالنسبة إلى نشاطو فتقوم المؤسسة المالية المتخصصة في االئتمان االستيالكي بمنح إما قروض مخصصة آو االعتمادات القابمة لمتجديد آو إيجار منتيي بالتمميك. في فرنسا مثال كان لممؤسسات المالية المتخصصة في القرض االستيالكي عمى غ ارر Cetelem, Sofinco ou Cofinoga 04 الفضل في ابتكار وتطوير االئتمان االستيالكي. لإلشارة فإن المؤسسة Cetelem الفرنسية المتخصصة في القروض االستيالكية قد دخمت السوق المصرفية الج ازئرية ابتداء من انشاء.Cetelem-Algérie 900 8-3- امت وك: إضافة إلى المؤسسات المالية المتخصصة حين تم تمنح االئتمانات االستيالكية أيضا من قبل البنوك كما ىي الحال بالنسبة إلى الج ازئر قبل 900 حيث لعبت ىذه المؤسسات المالية النقدية دو ار كبي ار في توزيع القرض االستيالكي. أما بالنسبة إلى نوع القروض التي تمنحيا البنوك فنجد القروض الشخصية في حين تعمل المؤسسات المتخصصة التي تمثل فروع البنوك عمى توزيع القروض المخصصة والقروض القابمة لمتجديد )الدائمة(. في الج ازئر ونظ ار إلى المعطيات الحالية الخاصة بتركيبة المنظومة البنكية فإن تطوير القرض االستيالكي فييا يعتمد وبشكل كبير عمى البنوك. إضافة إلى البنوك الكالسيكية تعمل البنوك اإلسالمية أيضا عمى دخول سوق االئتمان االستيالكي وذلك بعرضيا منتجات مالية إسالمية تسمح بتمويل عممية ش ارء السمع المعمرة كما ىي الحال بالنسبة إلى بنك البركة الذي يتعامل في ىذه السوق بالم اربحة. 3-3- ىؤسساخ امذوسيع: قيام مؤسسات التوزيع بالتعامل باالئتمان االستيالكي عادة ما يكون بعد تطور السوق الخاصة باالئتمان االستيالكي. حيث تقوم ىذه المؤسسات بمنح القروض المخصصة واالعتمادات القابمة لمتجديد لذلك نجد أن ىذه االئتمانات تمنح خارج الوكاالت البنكية من أىم مؤسسات التوزيع نذكر المتاجر الكبرى ومنتجي السيا ارت. لكن ىذا التطور لو سمبيات ألن الفرد بتعاممو مع ىذه المتاجر فإنو ال يتعامل مع مؤسسات متمكنة ومتخصصة في منح االئتمان ولكنو يتعامل مع مجرد أجير يعمل في مؤسسة توزيع يسعى فقط لتحقيق الربح وبالتالي يعمل عمى تشجيعو عمى المجوء إلى االئتمان االستيالكي في أقصر ظرف زمني ممكن. لمحد من ىذه السمبيات يشترط من أج ارء مؤسسات التوزيع الذين ال يمثمون موظفين لمبنوك أنو يجب العمل عمى تكوينيم في مجال توزيع االئتمان االستيالكي وتجنب المديونية المفرطة وذلك من طرف المقرض الموزع لالئتمان االستيالكي أو لدى ىيئة تكوين. - واقع االئذام االسذ اليك يف اجلشائز: -- إعادج إدراج امقزوض االسذ الليح: قبل 900 عرف القرض االستيالكي في الج ازئر تطو ار كبي ار حيث ساىم في رفع القدرة الش ارئية لمفرد وبالتالي سيولة حصولو عمى السمع المعمرة. رغم تحقيقو لميدف االجتماعي إال أن اليدف االقتصادي لمقرض االستيالكي بقي بعيد المنال فالمنتجات المستوردة ىي Rapport annuel de la commission bancaire «crédit à la consommation» 003, p 87.

التي كانت المستفيد األكبر من القرض االستيالكي وذلك عمى حساب المنتجات الوطنية التي أصبحت تعاني إضافة إلى ضعفيا من منافسة خارجية كبيرة حيث تمثل الصاد ارت خارج المحروقات % الج ازئر من إجمالي صاد ارت مما يعني أن ىذا االئتمان لم يساىم في دفع عجمة التنمية االقتصادية وانما أدى إلى استن ازف المنتجات المستوردة الحتياطات كبيرة من العممة الصعبة. في ىذا اإلطار تشير اإلحصائيات إلى أن 80% من إجمالي القروض االستيالكية المقدمة كان لغرض ش ارء سيا ارت مستوردة في حين وجو الباقي لش ارء أثاث وأجيزة إلكترومنزلية مستوردة أو من صنع ج ازئري. دفعت ىذه السمبيات المسجمة السمطات العمومية الج ازئرية إلى إلغاء القرض االستيالكي من قائمة االئتمانات البنكية الممكنة وذلك بموجب المادة رقم من قانون المالية لسنة 900. بعد مرور خمس سنوات 05 عمى إلغائو تحديدا في فيفري 900 وفي ظل وضعية اقتصادية جد متأزمة عممت السمطات الج ازئرية بناء عمى توصيات صندوق النقد الدولي عمى إعادة إد ارج القرض االستيالكي بيدف بعث المنتج الوطني والحد من عممية االستي ارد. تجدر بنا اإلشارة إلى أن توصيات صندوق النقد الدولي التي تعود إلى سنة 900 كانت قد وضعت كشرط إلعادة إد ارج القرض االستيالكي في الج ازئر إيجاد مركزية مخاطر متعمقة بالقروض الممنوحة لألف ارد لذلك وبيدف مساعدة البنوك عمى تسيير المخاطر المرتبطة بالقرض االستيالكي وبالتالي الحد من المديونية المفرطة لألف ارد التي تعيق إيجاد سوق ائتمان 3 استيالكي في الج ازئر. سبتمبر لذلك قام بنك الج ازئر في 9005 بإنشاء المركزية الجديدة لمخاطر المؤسسات والغوائل.(CREM) 4 تمثل ىذه المركزية قاعدة بيانات قانونية وضعت تحت تصرف كل من البنوك والمؤسسات المالية التي تنشط في الساحة المالية الج ازئرية إضافة إلى فروع البنك المركزي وىي تضمن إيجاد تعاون بين المؤسسات المالية في مجال تسيير المخاطر وذلك بفضل المعمومات التي تضميا الخاصة بكل القروض الممنوحة لمزبائن بما في ذلك عوارض الدفع. 8-- اإلطار امقا وين امل ظ منقزض االسذ اليك يف اجلشائز إلعادة فتح المجال أمام التعامل بالقرض االستيالكي في الج ازئر عممت السمطات الج ازئرية بموجب قانون المالية لسنة والمتممة لممادة 9005 عمى إد ارج المادة رقم 88 05 900 القروض. المعدلة من قانون المالية التكميمي لسنة التي كانت قد نصت عمى إلغاء ىذا النوع من حدد المرسوم التنفيذي رقم 00-05 9005 ماي 09 مجال القرض االستيالكي الصادر في المتعمق بشروط وكيفيات العروض في بالقرض االستيالكي في الج ازئر كل الشروط المتعمقة بالتعامل وىو ييدف إلى التعريف بالشروط والترتيبات الخاصة بمنح القرض االستيالكي لألف ارد الموجو حصريا إلى السمع والخدمات المنتجة وطنيا وذلك في إطار بعث األنشطة االقتصادية وتخفيض االستي ارد. يتضمن ىذا المرسوم 0 مادة تتعمق بمجال تطبيق القرض االستيالكي المؤسسات والمنتجات المؤىمة لمقرض 3 Rapport du FMI «Algérie: évaluation de la stabilité du système financier» n 4/6, juin 04, p. 4 centrale des risques des entreprises et ménages ( CREM) 07 Rapport du FMI «Algérie: éévaluation de la stabilité du système financier» n 4/6, juin 04, p9. جزيدج اجلي وريح امعدد 53 امصادرج يف. /8/8 88

االستيالكي عرض القرض عقد القرض إضافة إلى التسديد المسبق لمقرض وتخمف المقترض عن الدفع. القرض االستيالكي الذي تضمنو المرسوم التنفيذي المتضمن في الج ازئر 00 الشروط المتعمقة بالتعامل بالقرض االستيالكي ىو قرض كالسيكي وكثير االستعمال ويتعمق األمر بالقروض المخصصة التي تمنح شرط اقتناء سمعة من بائع يسوق منتجات وطنية الصنع. وتتضمن التكمفة الكمية لمقرض الفوائد والمصاريف األخرى المرتبطة مباشرة بعقد القرض بما في ذلك عالوة التأمين. أما بالنسبة إلى التعامل بالقرض االستيالكي فيكون فقط لصالح األف ارد الج ازئريين المقيمين دون سواىم. المادة تكون منتجاتيا كما تحدد من ىذا النص القانوني عمى أن المؤسسات التي مؤىمة لمقرض االستيالكي ىي التي تمارس نشاط إنتاج عمى اإلقميم الوطني وىي تنتج أو تركب سمعا موجية إلى االستيالك النيائي. تكون مدة القروض االستيالكية الممنوحة لمخواص أكثر من ثالثة أشير وال تتعدى ستين 0 وال شي ار يمكن اكتتاب أي الت ازم من طرف المشتري تجاه البائع في إطار القرض االستيالكي ما لم يتحصل ىذا األخير عمى الموافقة المسبقة لمقرض. في حالة عدم استيفاء ىذا الشرط ال يمكن لمبائع أن يحصل عمى التمويل البنكي أي ال يمكن أن يستفيد من القرض االستيالكي. 9 المادة أما بالنسبة إلى المديونية ال ازئدة أو المفرطة فتعرفيا من المرسوم التنفيذي رقم 05-00 عمى أنيا وضعية ت اركم الديون المتميزة باستحالة الدفع الواضحة من مستيمك حسن النية لمواجية مجموع ديونو غير املادج 8 ى املزسوو امذ فيذي رق - امصادر يف 8 ىاي 8 املذعنق ةرشوط وليفياخ امعزوض يف جمال امقزض االسذ اليك له امرشوط املذعنقح ةامذعاىه ةامقزض االسذ اليك يف اجلشائز. املادج 3 ى املزسوو امذ فيذي رق - امصادر يف 8 ىاي 8 املذعنق ةرشوط وليفياخ امعزوض يف جمال امقزض االسذ اليك له امرشوط املذعنقح ةامذعاىه ةامقزض االسذ اليك يف اجلشائز. المينية الواجبة والمستحقة الدفع ما يحدث اختالال في مي ازنيتو ال يسمح لو بمواجية كل المستحقات واجبة الدفع. لتفادي المديونية المفرطة يوضح ىذا النص القانوني عمى أنو ال يمكن لممبمغ الشيري اإلجمالي لتسديد القرض االستيالكي المتعاقد عميو من طرف المقترض أن يفوق في أي حال من األحوال من % 0 3 المداخيل الشيرية الصافية المتحصل عمييا بانتظام كما يمكن لممقترض تسديد كل القرض أو جزء منو بشكل مسبق أي قبل انقضاء مدة عقد القرض. في حالة فسخ العقد من طرف البائع فإنو يمتزم بتعويض المقترض بناء عمى طمب مكتوب مع وصل استالم عن كل المبمغ الذي دفعو إليو المشتري كتسبيق عمى السعر في أجل ال يتجاوز ثالثين يوما دون المساس باألحكام المتعمقة بالتعويضات عن األض ارر إ ازء المقرض والمقترض طبقا لمتشريع والتنظيم المعمول بيما. لإلشارة فإن مع دخول القرض االستيالكي حيز التطبيق في 900 وعكس ما كان منتظ ار فإن اإلطار القانوني المنظم لمقرض االستيالكي في الج ازئر لم يحدد معدل اإلدماج األدنى الذي يجب عمى المؤسسات الج ازئرية أن تحققو لالستفادة من م ازيا القرض االستيالكي ليفتح بالتالي المجال أمام كل المؤسسات الج ازئرية حتى وان كانت نسبة مساىمتيا في تحقيق القيمة المضافة ضعيفة. 3-- ردود امفعه األوميح منيؤسساخ اجلشائزيح: لمتأقمم مع ىذه المعطيات الجديدة المتمثمة في إعادة إد ارج القرض االستيالكي في الج ازئر بيدف بعث المنتج الوطني عممت بعض المؤسسات الج ازئرية عمى اتخاذ 3 املادج ى املزسوو امذ فيذي رق - امصادر يف 8 ىاي 8 املذعنق ةرشوط وليفياخ امعزوض يف جمال امقزض االسذ اليك له امرشوط املذعنقح ةامذعاىه ةامقزض االسذ اليك يف اجلشائز.

بعض اإلج ارءات األولية التي تسمح ليا باالستفادة مما جاء بو النص القانوني رقم 05-00. من بين ىذه المؤسسات التي ستساىم في إيجاد سوق االئتمان االستيالكي في الج ازئر نذكر شركة التي عممت عمى إمضاء اتفاقية مع Condor Société Générale Algérie التي تنص عمى بيع منتجاتيا بقرض استيالكي يكتتب لدى ىذا البنك وذلك لصالح األف ارد الذين تتوفر لدييم الرغبة في ش ارء سمع استيالكية من صنع وطني. رغم إن معدل اإلدماج في الوقت الحالي ال تعد شرطا أساسيا لمبيع عن طريق القرض االستيالكي إال أن معدل إدماج منتجات Condor يت اروح بين مما و 90% 55% يؤىميا لبيع منتجاتيا عن طريق القرض االستيالكي ميما كانت التعديالت التي قد تمس مستقبال ىذه النسبة. إضافة إلى ما سبق نذكر أيضا االتفاقات التي تم اإلمضاء عمييا بين ست مؤسسات من قطاع المياه وثالثة منتجين وطنيين من األجيزة المنزلية واإللكترونية ويتعمق األمر ب ENIEM المتخصصة في األجيزة المنزلية وENIE المتخصصة في األجيزة اإللكترونية وCondor. بموجب ىذه االتفاقيات يمكن لعمال المؤسسات الست من اقتناء المنتجات الكيرومنزلية واإللكترونية بموجب القرض االستيالكي. -- ة ك امربلح واالئذام االسذ اليك: إضافة إلى القرض االستيالكي في شكمو الكالسيكي نجد أيضا االئتمان االستيالكي اإلسالمي الذي يعرضو بنك البركة ويتعمق األمر بائتمان استيالكي لتمويل ش ارء السيا ارت بصيغة الم اربحة. ىذا البنك ال يمنح قرضا استيالكيا وانما يضمن عممية تجارية تتمثل في ش ارء سيارة من أحد الوكالء واعادة بيعيا لمزبون مقابل ىامش ربح. معدل الم اربحة حدد ب 8% بالنسبة إلى المدخرين و 8,5% بالنسبة إلى غير المدخرين. يمتزم ىذا البنك بتمويل عمميات ش ارء السيا ارت السياحية في حدود 80% ليمثل الباقي أي 0% حصة الفرد. لالستفادة من ىذا العرض يشترط أن يكون الدخل األدنى الشيري لمفرد 99.000 دينار ج ازئري بالنسبة إلى غير المتزوجين و 95.000 دينار ج ازئري لممتزوجين. يمكن ألصحاب المين الحرة االستفادة من ىذه الصيغة شريطة حصوليم عمى دخل شيري يقدر ب 0.000 دينار ج ازئري وأن تكون السمعة موجية إلى االستيالك النيائي. يحدد بنك البركة مدة 0 شي ار لوفاء الشخص بالت ازماتو تجاه البنك كما تحدد القيمة الكمية ليذا التمويل ب 9 مميون دينار ج ازئري شريطة عدم تجاوز الفرد سن 5 سنة. بالنسبة إلى األقساط فقد حدد بنك البركة نسبة 33% إذا كان الدخل يت اروح ما بين 99.000 و 0.000 دينار. في حين تحدد األقساط ب 40% من الدخل الشيري في حالة ما إذا تجاوز ىذا األخير 0.000 دينار ج ازئري. تدخل بنك البركة في تمويمو لش ارء السيا ارت بعرض منتج مالي إسالمي غير مرتبط بالفائدة الربوية. - رشوط دفعيه االئذام االسذ اليك يف اجلشائز: تحفز اإليجابيات المتعددة لالئتمان االستيالكي مختمف األط ارف لمتعامل بيذه الوسيمة التمويمية بشكل يؤدي إلى تطوير اإلنتاج الوطني ودفع عجمة التنمية االقتصادية في البالد. ىذا األمر ال يمكن أن يتحقق إال بوجود ائتمان مسؤول يحد من المخاطر الناتجة عنو خاصة مشكل المديونية المفرطة الذي يواجيو المقترض 04 les salariés de la Société des eaux et de l'assainissement d'alger (Seaal), de l'office national d'assainissement (ONA), de l'agence nationale des barrages et transfert (ANBT), de l'office national de l'irrigation et du drainage (ONID), du groupe public de l'hydraulique et du groupe Cosider,

الذي ينتج عنو قروض متعثرة تحول دون إقدام البنوك عمى تمويل عممية ش ارء السمع المعمرة. فنتيجة ألىمية وزن وحجم ىذه المخاطر ال يمكن تحقيق كل من األىداف االجتماعية واالقتصادية المسطرة وبالتالي ال يمكن أن نتصور وجود ائتمان استيالكي كمحرك لمتنمية االقتصادية في الج ازئر في ظل غياب ائتمان مسؤول ىذه المسؤولية تقع أساسا عمى عاتق كل من السمطات العمومية والمقرض. -- امسنطاخ امعيوىيح: من عرضنا ألىم ما تضمنو المرسوم التنفيذي -05 00 المتعمق بشروط وكيفيات العروض في مجال القرض االستيالكي توقفنا عند معدل اإلدماج الذي أشار إليو المشرع الج ازئري الذي يفرض عند الحاجة عمى السمع المعمرة لتصبح بالتالي سمعا مؤىمة لالستفادة من التمويل عن طريق القرض االستيالكي. لكن عند دخول القرض االستيالكي حيز الخدمة في الج ازئر لم يحدد أي معدل إدماج كشرط لتأىيل السمع ليذا االئتمان مما يطرح السؤال حول مدى تشجيع القرض االستيالكي لالستثمار المحمي في السمع المعمرة خاصة في ظل ت ارجع احتياطات الصرف. لذلك ولمحد من خروج العممة الصعبة الستي ارد قطع تركب في الج ازئر لتستفيد في ما بعد من الم ازيا التي يمنحيا القرض االستيالكي يجب العمل عمى إد ارج معدالت إدماج معينة تحفز المستثمر وتحميو من المنافسة األجنبية عمى أن ترتفع ىذه النسبة كمما تطور اإلنتاج الوطني. إضافة إلى ذلك تضمن المرسوم رقم 00-05 شكال واحدا من أشكال االئتمان االستيالكي وىو القرض االستيالكي المخصص الذي تحتكره البنوك مما يعنى غياب األشكال األخرى وعمى أرسيا اإليجار المنتيي بالتمميك الذي ال يتعامل بالفوائد الربوية والقروض الشخصية غير المخصصة التي تشجع المنافسة بين المؤسسات المانحة لمقرض االستيالكي. من ىنا يمكننا القول إن محرك التنمية االقتصادية الذي تبحث عنو السمطات الج ازئرية ال يمكن أن يتحقق إال إذا تم إد ارج األشكال األخرى لالئتمان االستيالكي وتشجيع المؤسسات غير البنكية عمى دخول سوق ىذا االئتمان خاصة إذا عممنا أن البنوك الج ازئرية تعاني من ضعف الوساطة المالية خاصة تجاه األف ارد. أما بالنسبة إلى المديونية الفائقة لألف ارد فرغم صعوبة الحد من ىذا المشكل نتيجة البحث المستمر لممستيمك عن مجموعة عريضة من المنتجات االستيالكية إلى جانب تطور أساليب البحث وانعدام األمن الوظيفي إال أن المشرع الج ازئري يمكن أن يعمل عمى الحد من إمكانية استغالل الضعف اإلعالمي لممقترض وذلك من خالل إجبار المؤسسات المانحة لالئتمان االستيالكي عمى احت ارم أحكام محددة بالنسبة إلى اإلعالم أي ضمان الضبط الجيد لعممية اإلعالم وبالتالي ضمان التوزيع المسؤول لالئتمان. أما بالنسبة إلى مركزية المخاطر الخاصة باألف ارد فعمى السمطات الج ازئرية إجبار المتدخمين في منح االئتمان االستيالكي عمى التعامل بالمعمومات الواردة فييا والسير عمى ضمان مساىمتيا في ترشيد االئتمان االستيالكي خاصة من خالل حث المتعاممين عمى التقميل من الفترة الالزمة لمتسجيل في مركزية المخاطر. لضمان تطوير سوق االئتمان االستيالكي يشترط عمى المشرع الج ازئري إيجاد تقنين محكم لالئتمان االستيالكي بشكل عام واالئتمان الدائم بشكل خاص وذلك لمقضاء عمى التعامالت التي تجعل من ىذا القرض ال يسدد أو يسدد ببطء ويكون ذلك برفع معدل الفائدة عمى االئتمان االستيالكي وتخفيض معدل الفائدة عمى االستثمار. إلى جانب ذلك ومع إد ارج األشكال األخرى من االئتمان االستيالكي يتم تحديد نسبة التسديد اإلجبارية لكل مرحمة ووجود قواعد حمائية لممستيمك مثل تمك المتعمقة بش ارء أو تجميع القروض 04

الموجودة حتى في الدول العربية إلى جانب التأطير الجيد لتوزيع القروض في أماكن البيع خاصة في ما يتعمق باستعمال بطاقات الوالء. 8- -املقزض: في المرحمة الحالية تمنح القروض االستيالكية في الج ازئر من قبل البنوك فقط ىذه األخيرة تحتكر العممية التمويمية في الج ازئر وتتميز بضعف مستوى الوساطة المالية حيث يمثل إجمالي القروض الممنوحة لالقتصاد في نياية ما يعادل 9009 من الناتج الداخمي % 7 الخام. في ظل ىذه الظروف ومن أجل توسيع ىذا النوع من أنواع االئتمان إلى درجة إنشاء محرك لمتنمية يجب عمى المقرض أن يتمتع بكفاءة وقدرة تنافسية كافية لضمان نجاح مرحمة االنطالق ثم الرفع منيما كمما تطور االستثمار في مجال السمع االستيالكية المعمرة ودخمت المؤسسة غير البنكية سوق االئتمان االستيالكي. في ىذا اإلطار يجب عمى المقرض التركيز عمى التكوين اإلجباري لألشخاص المكمفة بتزويد المقترض بكل تفاصيل االئتمان االستيالكي المقترح قبل منحو والعمل قدر المستطاع عمى الحد من المديونية المفرطة. إلى جانب التكوين يجبر المقرض بإعالم المقترض بكل تفاصيل العممية التمويمية بداية بوجود العرض األولي الذي يحتوي عمى كل المعمومات الضرورية التي تمكن الفرد من اختيار أحسن عروض االئتمان وفييا يتم التفكير واتخاذ الق ارر إلى غاية اإلشارة إلى التكمفة التي يتحمميا الزبون في حالة العدول عن اقت ارح البنك العقوبات المترتبة في حالة عدم احت ارم شروط العقد. وأيضا إضافة إلى تكمفة العدول يجب عمى المقرض إعالم الزبون بكافة المصاريف الممحقة مثل عالوة التأمين ومصاريف الممف وليس فقط معدل الفائدة الخاص باالئتمان االستيالكي أي التعامل بمعدل الفائدة الفعمي اإلجمالي (TAEG) وتحديد الشخصية.. إلى جانب تحديد طبيعة الضمان ىوية األط ارف الضامنة في حالة الضمانات دائما بالنسبة إلى الجانب اإلعالمي نشير إلى إل ازمية وجود تأطير لعممية اإلشيار لتجنب الممارسات العدوانية التي تحول دون تمكين الفرد من اتخاذ ق ارر مدروس إضافة إلى ضرورة تعزيز الت ازمات ومسؤوليات الجيات المقرضة بما في ذلك تقدير الجدارة االئتمانية لممقترضين. فالمقرض مجبر عمى إيجاد تأطير فعال لمستوى مديونية األف ارد وتجنب منح االئتمان لفئات من األشخاص ال تممك الرشادة االقتصادية الالزمة الستعمالو والتحكم في األعباء المالية الناتجة عنو. خامتح: من خالل ىذا البحث الذي حاولنا فيو التعرف عمى المعوقات التي تحول دون جعل االئتمان االستيالكي كمحرك لمتنمية االقتصادية في الج ازئر فإن إيجاد ائتمان استيالكي كمحرك لمتنمية االقتصادية في الج ازئر يستدعي األخذ بعين االعتبار مجموعة من التدابير وىي: - - - ضرورة جعل القرض االستيالكي في المرحمة الحالية قرضا مسؤوال خاصة بالنسبة إلى البنك لضمان انطالقة جيدة ليذه األداة التمويمية. تقنين االئتمان االستيالكي برفع معدل الفائدة المرتبط بو لمحد من االستعماالت المفرطة لو إلى جانب تخفيض معدالت الفائدة عمى االستثمار. ضرورة إد ارج منتجات إسالمية توجو إلى تمويل السمع االستيالكية المعمرة عمى غ ارر الم اربحة واإليجار المنتيي بالتمميك. Rapport du FMI «Algérie: éévaluation de la stabilitéé du taux annuel effectif global 03 systèmeème financier» n 4/6, juin 04, p9.

6- Banque de France «Crédits à la consommation: tendances récentes et profil des emprunteurs» Bulletin N 0 - Novembre-décembre 05. 7- Rapport annuel de la commission bancaire «crédit à la consommation» 003. 8- Institut national de la statistique et des études économiques «Le crédit à la consommation aux Etats-Unis» Persée, volume 9, numéro 4. 954. 9-Gunnar Trumbull «Consumer lending in France and America Credit and Welfar» Cambridge University Press, 04. 0- Jacques Pecha ; Pierre Sicsic «développement du crédit à la consommation et économie réelle» Persée, volume 5, numéro, 988. - Hélène Ducourant «le crédit à consommation et endettement des individus: des idées reçues et des outils pour les combattre» revue française de socioéconomie n 9, 0. 8- حسني إةزا ي "امقزوض االسذ الليح يف ص اعح امذيويه األصغز" ىوسوعح االقذصاد وامذيويه اإلسالىي.8 88 53 - العمل عمى تنويع االقتصاد الوطني وتشجيع االستثمار في إنتاج السمع المعمرة لخمق منافسة في سوق االئتمان االستيالكي. إيجاد مؤسسات مالية متخصصة في االئتمان االستيالكي خاصة في ظل ضعف الوساطة البنكية في - الج ازئر. -ضرورة إد ارج معدل اإلدماج المؤىل لالئتمان االستيالكي في أقرب اآلجال وبمعدل يكون مرتفعا نسبيا لتشجيع اإلنتاج الوطني عمى حساب تركيب منتجات أجنبية. االستعمال الجيد لمركزية المخاطر المتعمقة بالقروض االستيالكية وذلك بتقميص أجال التصريح وحث البنوك عمى ضرورة استغالل المعمومات التي تتضمنيا وأخذ كل التدابير الالزمة لذلك. لمتذكير فإن المركزيات التي عمل البنك المركزي عمى إنشائيا تعاني إما من محدودية استعماليا عمى غ ارر مركزية عوارض الدفع أو إنيا لم تدخل حيز الخدمة )مركزية المي ازنيات(. - املزاجع: امعدد اجلي وريح 3 -جزيدج.8/8/ امصادرج يف - املزسوو امذ فيذي رق - امصادر يف 8 ىاي 8 املذعنق ةرشوط وليفياخ امعزوض يف جمال امقزض االسذ اليك له امرشوط املذعنقح ةامذعاىه ةامقزض االسذ اليك يف اجلشائز. - Nicolas Pecourt, Un monde sans crédit? réflexions autour du crédit à la consommation, éditions d Organisation Paris, 00. - Luc Bernet-Rollande, Principes de technique bancaire, 4ème édition, Dunod,006. 3- François-Julien Labruyère «histoire du crédit à la consommation» la découverte, Paris 994. 4- Jean Baudrillard «la société de consommation: ses mythes, ses structure» éditions Denoël, France, 970. 5- rapport du FMI «Algérie: «évaluation de la stabilité du système financier» n 4/6, juin 04. 03