قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي 2017 ي عام 2011 د شن البنك الدولي - بتمويل من مؤسسة بيل ومليندا جيتس - قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي التي ت عد أشمل قاعدة بيانات ي العالم عن كيية قيام البالغين باالدخار واالقتراض وسداد المدوعات وإدارة المخاطر المالية. وتغطي قاعدة البيانات هذه التي تعتمد على بيانات المسوح االستقصائية التي يتم جمعها بالتعاون مع مؤسسة جالوب Gallup أكثر من 140 بلدا حول العالم. وأعقبت الجولة األولى من المسوح االستقصائية جولة ثانية ي عام 2014 وأخرى ثالثة ي عام.2017 وتشتمل قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي لعام 2017 التي ج معت باستخدام مسوح استقصائية ممثلة على المستوى الوطني شملت ما يزيد عن 150 أل بالغ ي سن 15 عاما وما وقها ي أكثر من 140 بلدا على مؤشرات محد ثة عن إمكانية الحصول على الخدمات المالية الرسمية وغير الرسمية واستخدامها. وتحتوي أيضا على بيانات إضاية عن استخدام التكنولوجيا المالية بما ي ذلك استخدام الهوات المحمولة واإلنترنت إلجراء المعامالت المالية. وت ظهر البيانات وجود رص لتوسيع نطاق الحصول على الخدمات المالية بين من ليست لديهم حسابات مصرية وكذلك تشجيع زيادة استخدام الخدمات المالية الرقمية بين من يمتلكون حسابات. وقد أصبحت قاعدة البيانات هذه ركيزة أساسية للجهود العالمية الرامية إلى تعزيز الشمول المالي. وباإلضاة إلى االستشهاد بها على نطاق واسع من جانب الباحثين والعاملين ي مجال التنمية ت ستخد م قاعدة البيانات هذه لتتبع مدى التقد م نحو تحقيق هد البنك الدولي المتعلق بتحقيق الشمول المالي بحلول عام 2020 وكذلك أهدا األمم المتحدة للتنمية المستدامة. يستخلص هذا العرض العام النتائج الرئيسية من كل صل من الصول الستة للتقرير الرئيسي عن قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي لعام.2017 ويمكن االطالع على قاعدة البيانات والنص الكامل للتقرير والبيانات األساسية لجميع األشكال على مستوى كل بلد - إلى جانب االستبيان ومنهجية المسح والمواد األخرى ذات الصلة - على هذا الموقع : http://www.worldbank.org/globalfindex @المؤشر العالمي للشمول المالي ش المؤ العالمي قاعدة بيانات المال للشمول ي 2017 المال قياس مستوى الشمول ي وثورة التكنولوجيا المالية ديم جوتش - كونت آسل ي ي ليورا كالبر ث دورو سينجر ي سنية أنصار جيك هيس عرض عام
قاعدة بيانات المؤ ش رس للشمول الما يل 2017 قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية عرض عام العالمي آس يل ديم يرىجوتش-كونت ليورا كالبر يىى سينجر دورو ث سنية أنصار جيك هيس
ي ي ي يحتوي هذا التقرير عل العرض العام ضال عن قائمة المحتويات لتقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية: 10.1596/978-1-4648-1259-0.doi: وبعد الن ش رس ستتاح نسخة للتقرير النها ئ ىى الكامل بصيغة PDF عل هذا الموقع: https://openknowledge.worldbank.org/ ويمكن طلب نسخ مطبوعة من هذا الموقع:.http://Amazon.com يرجي استخدام النسخة النهائية من التقرير يىڡ الستشهاد وإعادة ا إلنتاج والتعديل. 2018 International Bank for Reconstruction and Development/The World Bank 1818 H Street NW, Washington, DC 20433 هات: 202-473-1000 موقع ا إلن ت رىنت: www.worldbank.org بعض الحقوق محوظة ىڡ هذا هذا التقرير هو نتاج عمل موظي البنك الدو يل مع إسهامات خارجية. ول تشك ل النتائج والتس يرىات والستنتاجات الواردة ي التقرير بال ض رصورة وجهات نظر البنك الدو يل أو مجلس مديريه التنيذي ن يںى أو الحكومات ال ي ت ىى يمثلونها. ول يضمن البنك الدو يل دقة البيانات ال ي ت ىى يتضمنها هذا التقرير. ول تع ي ن ىى الحدود وا أ للوان والم سم يات والمعلومات ا أ لخرى الم بي نة عل أية خريطة يىڡ هذا التقرير أي ح كم من جانب البنك الدو يل عل الوضع القانو ن ىى أ لي إقليم أو تأييد هذه الحدود أو قبولها. وليس بهذه الوثيقة ما يشكل أو ما يعت برى قيدا عل أو تخليا عن المتيازات أو الحصانات ال ت ىى ي يتمتع بها البنك الدو يل جميعها محوظة عل نحو محدد ورصيح. الحقوق وا أ لذون هذه المطبوعة متاحة بموجب ترخيص المشاع ا إلبداعي 3.0. IGO(CC BY 3.0 IGO) http://creativecommons. org/licenses/by/3.0/igo وبموجب هذا ال ت رىخيص يحق لك نسخ أو توزيع أو نقل أو اقتباس هذا العمل بما يىڡ ذلك ل ئ الغراض التجارية مع الل ت ز رىام بال ش رسوط التالية: عزو العمل إل المؤل يرجى الل ت ز رىام بالصيغة التالية عند الستشهاد بهذا العمل: آس يل ديم يرىجوتش-كونت وليورا كالبر ودورو ث ىى سينجر وسنية أنصار وجيك هيس 2018. قاعدة بيانات المؤ شرس العالمي للشمول الما يل 2017: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية. كتيب العرض العام. واشنطن: البنك الدو يل. ال ت رىخيص: ترخيص المشاع ا إلبداعي.CC BY 3.0 IGO ال ت رىجمات عند ترجمة هذا العمل ي رجى إضاة صيغة إخالء المسؤولية التالية جنبا إل جنب مع نسب العمل: ول يتحمل البنك ىڡ هذه ال ت رىجمة. الدو يل أي مسؤولية عن أي محتوى أو خطأ ي القتباسات إذا قمت بالقتباس من هذا العمل ي رجى إضاة صيغة إخالء المسؤولية التالية جنبا إل جنب مع نسبة العمل لصاحبه: ىڡ القتباس تقع عل كاتب القتباس أو هذا اقتباس من عمل أص يل للبنك الدو يل. والمسؤولية عن وجهات النظر وا آ لراء الم ع برى عنها ي كاتبيه وحدهم ول ي قرها البنك الدو يل. ىڡ هذا العمل. ولذا إن المحتوى المملوك من قبل أطرا أخرى البنك الدو يل ل يمتلك بال ض رصورة كاة مكونات المحتوى المتضمن ي البنك الدو يل ل يضمن أل يمس استخدام أي م كو ن منرد مملوك لطر آخر متضمن يىڡ هذا العمل أو جزء من هذا الم كو ن بحقوق تلك ا أ لطرا ا أ لخرى. وتقع مخاطر أية دعاوى قد تنشأ عن مثل هذا المساس عل عاتقك وحدك. وإذا أردت أن تعيد استخدام أحد م كو نات هذا العمل إنك تتحمل مسؤولية تحديد هل يقت ي ض ىص ا أ لمر الحصول عل ترخيص لذلك الستخدام والحصول عل إذن من صاحب حقوق الملكية. ومن أمثلة المكونات عل سبيل المثال ل الحرص الجداول وا أ لشكال والصور. ويجب توجيه جميع الستسارات عن الحقوق وال ت رىاخيص وا أ لذون إل إدارة مطبوعات البنك الدو يل عل العنوان التا يل: World Bank Publications, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA; e-mail: pubrights@worldbank.org. تصميم الغال: هانك إسحاق من 495 Digital
المحتويات مقدمةv شكر وتقديرvii نبذة عن قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل ix عرض عام 1 1 أسباب أهمية الشمول الما يل للتنمية 1 استمرار تزايد امتالك الحسابات المرصية 2 استمرار التاوت يىڡ ملكية الحسابات المرصية 4 من ل يزالون بال حسابات مرصية- وأسباب ذلك 4 كي يقوم الناس بسداد المدوعات وتلقيها 6 كي يستخدم الناس حساباتهم ويصلون اليها 7 أنماط الدخار والئتمان والقدرة عل مواجهة المخاطر المالية 8 زيادة الشمول الما يل من خالل التكنولوجيا الرقمية 10 ثبت المراجع 14 محتويات تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل 2017: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية 17 iii
تمهيد بالنسبة لمن يل ت ز رىمون منا بتعزيز الشمول الما يل ت عد قاعدة البيانات العالمية للشمول الما يل )المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل( هي ا أ لداة ا أ لك ث رى قيمة يىڡ هذا الشأن. وتقدم قاعدة البيانات القي مة هذه صورة دقيقة ومتعددة ا أ لبعاد لما وصلنا إليه ومدى التقد م الذي حققناه يىڡ توسيع نطاق الحصول عل الخدمات المالية ا أ لساسية ال ي ت ىى يحتاج إليها الناس لحماية أنسهم من الضيق والمشقة والستثمار يىڡ مستقبلهم. ويعرض تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية بعض النتائج الرئيسية من قاعدة البيانات هذه إل جانب أكار تصيلية عن كيية تمك ن البالغ ن يںى يىڡ أك ث رى من 140 بلدا من امتالك حسابات مرصية والقيام بسداد المدوعات والدخار والق ت رىاض وإدارة المخاطر المالية. وكما ت ظهر البيانات إن لكل بلد نجاحاته وتحدياته ورصه يما يتعلق بالشمول الما يل. وتب يںى ن مجموعة م ت ز رىايدة من البحوث تأث يرى ما تحققه البلدان من تقد م يىڡ تحقيق أولويات مهمة مثل الحد من القر والجوع وعدم المساواة ب ن يںى الجنس ن يںى. وحاليا تستخدم الدول ا أ لعضاء يىڡ ا أ لمم المتحدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لتتبع ما تحقق من تقد م نحو بلوغ أهدا التنمية المستدامة. وقد اعتمدت ع ش رسات الحكومات الوطنية سياسات لتوسيع نطاق الشمول الما يل. وبدأت هذه الجهود يىى ثمارها. وتكش البيانات الجديدة لهذا المؤ ش رس أن نسبة وغ يرىها من الجهود العالمية والوطنية تؤ ت البالغ ن يںى الذين يمتلكون حسابات تبلغ حاليا %69 عل مستوى العالم أي بزيادة قدرها سبع نقاط مئوية منذ عام 2014. وتع ي ن ىى هذه ا أ لرقام أن 515 مليون بالغ تمك نوا من الستادة من ا أ لدوات المالية. ول تزال أرقام عام 2017 المتعلقة بإجما يل ملكية الحسابات تواصل مسارها التصاعدي الذي نشاهده منذ إصدار قاعدة بيانات هذا المؤ ش رس أ لول مرة -ارتاع نسبة الشمول الما يل بواقع 18 نقطة مئوية منذ عام 2011 حيث كانت نسبة امتالك الحسابات تبلغ %51. ىڡ هذا الشأن. ما تحقق وتعكس بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 استمرار التطور ي من تقد م مؤخرا كان مدوعا بأنظمة الدع الرقمي والسياسات الحكومية وإصدار جيل جديد من الخدمات المالية ال ي ت ىى يمكن الوصول إليها من خالل الهوات المحمولة وا إلن ت رىنت. وقد ثبتت قدرة التكنولوجيا المالية عل توسيع نطاق الحصول عل الحسابات واستخدامها بصورة أك ث رى إقناعا يىڡ منطقة أريقيا جنوب الصحراء حيث يمتلك حاليا %21 من البالغ ن يںى حسابات مالية ع برى الهات المحمول وهي تقريبا ضع النسبة يىڡ عام 2014 والنسبة ا أ لعل عن أي منطقة يىڡ العالم. ورغم ترك ز الخدمات المالية ع برى الهوات المحمولة يىڡ ش رسق أريقيا إن تحديث عام 2017 ي ظهر أن هذه الخدمات انت ش رست يىڡ غرب أريقيا وخارجه. v
وت حدث التكنولوجيا الرقمية تحول يىڡ خريطة أنظمة الدع. عالميا قام %52 من البالغ ن يںى بإرسال أو تلقي مدوعات رقمية يىڡ العام الما ي ض ىص مقابل %42 يىڡ عام 2014. وقد دخلت المؤسسات التكنولوجية العمالقة يىڡ المجال الما يل مستيدة من المعرة المتعمقة بالعمالء لتقديم طائة واسعة من الخدمات المالية. وتسه ل عمليات الدع ال ي ت ىى ت جرى ع برى منصاتها التكنولوجية زيادة استخدام الحسابات يىڡ البلدان الصاعدة الرئيسية مثل الص ن يںى حيث يستخدم %57 من مال يك الحسابات الهوات المحمولة أو ا إلن ت رىنت يىڡ عمليات ال ش رساء أو دع الوات يرى وهي تقريبا ضع النسبة يىڡ عام 2014. ىڡ مساعدة النساء عل الحصول عل الخدمات المالية. قبل ثالث سنوات وتحقق قدر من التقد م ي يىڡ الهند كان احتمال امتالك الرجال حسابات مرصية تزيد بواقع 20 نقطة مئوية منها ب ن يںى النساء. وحاليا تقلصت الجوة ب ن يںى الجنس ن يںى يىڡ الهند إل 6 نقاط مئوية وذلك بضل مساعي الحكومة القوية لزيادة امتالك الحسابات المرصية من خالل بطاقات تحديد الهوية بالبصمة ا إللك ت رىونية. ىڡ معظم بلدان العالم. عالميا يمتلك %65 من النساء ومع ذلك ل تزال النساء متخلة كث يرىا عن الرجال ي حسابات مرصية مقابل %72 من الرجال وهذه الجوة ال ي ت ىى بواقع سبع نقاط مئوية لم يطرأ عليها أي تغي يرى تقريبا منذ عام 2011. وهناك نواح أخرى لم تتحقق يها المساواة يىڡ امتالك الحسابات المرصية. ولم تتحس ن الجوة ب ن يںى ا أ لغنياء والقراء منذ عام 2014: نسبة امتالك الحسابات أعل بواقع 13 نقطة مئوية ب ن يںى البالغ ن يںى المنتم يںىن أ لغ ن ىى %60 من ا ئ لرس المعيشية يىڡ البلدان مقارنة بمن ينتمون أ لقر %40 من ا ئ لرس المعيشية. ول يزال سكان المدن يستيدون من إمكانية الحصول عل التمويل عل نطاق أوسع بكث يرى مقارنة بالقرى. ي الص ن يںى مازال هناك نحو 200 مليون بالغ يىڡ المناطق الريية خارج نطاق النظام الما يل الرسمي. وستكون لمواصلة إ ش رساك مؤسسات ا أ لعمال أهمية بالغة إلطالق الرص لتوسيع نطاق الشمول الما يل. وتدع ال ش رسكات ا أ لجور نقدا إل نحو 230 مليون بالغ ل يمتلكون حسابات مرصية عل مستوى العالم وبالتا يل التحو ل إل دع ا أ لجور إلك ت رىونيا يمكن أن يساعد هؤلء العامل يںى ن عل النضمام إل النظام الما يل الرسمي. وتتيح الهوات المحمولة وا إلن ت رىنت أيضا رصا قوية لتحقيق تقد م: عالميا يمتلك مليار بالغ من المحروم يںى ن من الخدمات المالية بالعل هوات محمولة وي تاح لنحو 480 مليونا إمكانية التصال با إلن ت رىنت. لكن القطاع الخاص والحكومات والمنظمات ا إلنمائية يجب عليها جميعا زيادة ال ت رىك ز يرى عل استخدام الحسابات المرصية وهو ما ظل محصورا يىڡ الدخار والق ت رىاض. بدون استخدام الناس لحساباتهم بصورة نشطة سيضيع تأث يرى عملنا. وت عد قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل موردا ل غ ن ىى عنه لمن يعملون منا عل زيادة شمول هذه الخدمات. وإن ي ن ىى خورة بمشارك ي ت ىى مع ريق المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل كما أتوج ه بالشكر إل مجموعة بحوث التنمية بالبنك الدو يل ومؤسسة بيل ومليندا جيتس عل مساندة هذه المبادرة بالغة ا أ لهمية. وآمل أن تستمر الحكومات ومؤسسات ا أ لعمال وأنصار التنمية يىڡ الستنارة بتقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية وما به من معلومات قي مة بال ت ز رىامن مع مضاعة جهودنا الرامية إل تعميق شمول هذه الخدمات. جاللة الملكة ماكسيما ملكة هولندا المستشارة الخاصة ل ئ الم يںى ن العام ل ئ المم المتحدة لشؤون التمويل الشامل من أجل التنمية والرئيسة الخرية لل ش رساكة العالمية لمجموعة الع ش رسين من أجل الشمول الما يل vi Findex 2017
شكر وتقدير أعد قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي الشمول الما يل لعام 2017 ريق التمويل وتنمية القطاع الخاص بمجموعة بحوث التنمية وهو ريق تقوده ليورا كالبر ويعمل تحت إ ش رسا آس يل ديم يرىجوتش-كونت ويضم كال من سنية أنصار وجيك هيس وديكشا كوكاس وأدريان سيجريد لرسون ودوروث سينجر. وتم تنيذ هذا العمل تحت إدارة شانتايانان دياراجان. ويعرب الريق عن امتنانه لما تلقاه من تعليقات جوهرية يىڡ مختل مراحل هذا الم ش رسوع من جانب كل من تيتو كورديال وروبرت كول يىى والزمالء ولوريتا مايكلز وسيباستيان-إيه مولينوس وسيال بازارباسيوجلو-دوتز وماهيش أتامتشاندا ن بالبنك الدو يل يىڡ مكتب نائب الرئيس لقتصاديات التنمية ومجموعة الممارسات العالمية المعنية بالتمويل والقدرة عل المناسة والبتكار وكذلك العامل ن يںى يىڡ مؤسسة بيل ومليندا جيتس وتحال أضل من النقد والمجموعة الستشارية لمساعدة القراء والجمعية الدولية لشبكات الهات المحمول وال ش رساكة العالمية لمجموعة الع ش رسين من أجل الشمول الما يل ومكتب المستشارة الخاصة ل ئ الم ن يںى العام ل ئ المم المتحدة لشؤون التمويل الشامل من أجل التنمية. ويعرب الريق عن امتنانه أيضا لمؤسسة جلوب إلجرائها المسوح الستقصائية بشكل ممتاز ومساندتها يىڡ هذا الشأن وذلك تحت توجيه جون كليتون وجو دا يل وبدعم من سينثيا إنجليش وني يل إسيبوا. ويتوج ه الريق بشكر خاص إل مؤسسة بيل ومليندا جيتس عل ما قدمته من مساندة مالية أتاحت جمع هذه البيانات ون ش رسها. وقام بإنشاء الخرائط طارق أضل خوخر وأندرو مايكل ويت ي بىى من مجموعة بيانات التنمية التابعة للبنك الدو يل. وقد م برونو بونان ي س من وحدة تصميم الخرائط بالبنك الدو يل إرشادات حول إنشاء الخرائط. وتول إدارة أعمال التصميم والتنضيد ريق يىڡ كوميونيكيش رى ديلوبمنت إنكوربوريتيد بقيادة بروس روس-لرسن. وقام هانك إيزاك من ش رسكة 495 ديجيتال بتصميم الغال. كما قدمت أليسون س ت رىونج مساعدة تحريرية. وضم ريق ا إلنتاج باتريشيا كاتاياما )المش ت رىيات( وسوزان جراهام )مديرة المشاريع(. vii
نبذة عن قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل يىڡ عام 2011 دش ن البنك الدو يل بتمويل من مؤسسة بيل ومليندا جيتس قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل ال ي ت ىى ت عد أشمل قاعدة بيانات يىڡ العالم عن كيية قيام البالغ ن يںى بالدخار والق ت رىاض وسداد المدوعات وإدارة المخاطر المالية. وتغطي قاعدة البيانات هذه ال ي ت ىى تعتمد عل بيانات المسوح الستقصائية ال ي ت ىى يتم جمعها بالتعاون مع مؤسسة جالوب Gallup أك ث رى من 140 بلدا حول العالم. وأعقبت الجولة ا أ لول من المسوح الستقصائية جولة ثانية يىڡ عام 2014 وأخرى ثالثة يىڡ عام 2017. وتشتمل قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 ال ي ت ىى ج م عت باستخدام مسوح استقصائية ممثلة عل المستوى الوط ي ن ىى شملت ما يزيد عن 150 أل بالغ يىڡ سن 15 عاما عل ا أ لقل بأك ث رى من 140 بلدا عل مؤ ش رسات محد ثة عن إمكانية الحصول عل الخدمات المالية الرسمية وغ يرى الرسمية واستخدامها. وتحتوي أيضا عل بيانات إضاية عن استخدام التكنولوجيا المالية بما يىڡ ذلك استخدام الهوات المحمولة وا إلن ت رىنت إلجراء المعامالت المالية. وت ظهر البيانات وجود رص لتوسيع نطاق الحصول عل الخدمات المالية ب ن يںى م ن ليست لديهم حسابات وكذلك تشجيع زيادة استخدام الخدمات المالية الرقمية ب ن يںى من يمتلكون حسابات. وقد أصبحت قاعدة البيانات هذه رك ز يرىة أساسية للجهود العالمية الرامية إل تشجيع الشمول الما يل. وبا إلضاة إل الستشهاد بها عل نطاق واسع من جانب الباحث ن يںى والعامل ن يںى يىڡ مجال التنمية ت ستخدم قاعدة البيانات هذه لتتبع التقد م نحو تحقيق هد البنك الدو يل المتعلق بالشمول الما يل بحلول عام 2020 وأهدا ا أ لمم المتحدة للتنمية المستدامة. يستخلص هذا العرض العام النتائج الرئيسية من كل صل من الصول الستة للتقرير الرئي ي س عن قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017. ويمكن الطالع عل قاعدة البيانات والنص الكامل للتقرير والبيانات الق طرية ا أ لساسية لجميع ا أ لشكال إل جانب الستبيان ومنهجية المسح والمواد ا أ لخرى ذات الصلة عل هذا الموقع.http://www.worldbank.org/globalfindex ىڡ هذه المطبوعة مرج حة حسب تعداد السكان. ول تشمل جميع المتوسطات ا إلقليمية والعالمية الواردة ي المتوسطات ا إلقليمية سوى البلدان النامية )البلدان منخضة ومتوسطة الدخل حسب تصني البنك الدو يل(. الستشهاد المرجعي لقاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 هو كالتا يل: يىى سينجر وسنية أنصار وجيك هيس. 2018. قاعدة بيانات ديم يرىجوتش-كونت آس يل وليورا كالبر ودورو ث المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017: قياس الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية. واشنطن العاصمة: البنك الدو يل. ix
عرض عام ىڡ دع عجلة التنمية. هي تساعد الناس عل ا إلالت من براثن يمكن أن تساعد الخدمات المالية ي القر من خالل تسهيل الستثمار يىڡ قطاعات الصحة والتعليم وأنشطة ا أ لعمال.كما أنها تسه ل إدارة ا أ لزمات المالية الطارئة مثل قدان العمل أو ضع المحصول ال ي ت ىى يمكن أن تدع ا ئ لرس إل هاوية الاقة والعوز. ويتقر العديد من القراء حول العالم إل الخدمات المالية ال ي ت ىى يمكن أن تقوم بهذه الوظائ مثل الحسابات المرصية والمدوعات الرقمية. وبدل من ذلك يعتمدون عل ا أ لموال النقدية ال ي ت ىى يمكن أن تكون غ يرى آمنة وصعبة يىڡ إدارتها. ولهذا جعل البنك الدو يل تعزيز الشمول الما يل أي إتاحة الحصول عل الخدمات المالية الرسمية واستخدامها من ا أ لولويات الرئيسية. أسباب أهمية الشمول الما يل للتنمية تكش مجموعة م ت رى ز ايدة من البحوث أن هناك مناع إنمائية عديدة يمكن تحقيقها من الشمول الما يل لسيما من استخدام الخدمات المالية الرقمية بما يها الخدمات المالية ع برى الهوات المحمولة وبطاقات الدع وغ يرىها من تطبيقات التكنولوجيا المالية. ورغم تاوت الشواهد إل حد ما إنه ح ت ىى الدراسات ال ت ىى ي لم تتوصل إل نتائج إيجابية تش يرى غالبا إل إمكانية تحقيق نتائج أضل من خالل إيالء اهتمام كب يرى لالحتياجات المحلية. ويمكن تحقيق مناع واسعة النطاق من الشمول الما يل. عل سبيل المثال أظهرت دراسات أن الخدمات المالية ع برى الهات المحمول ال ي ت ىى تسمح للمستخدم ن يںى بحظ ا أ لموال وتحويلها من خالل الهات المحمول يمكن أن تساعد يىڡ تحس ن يںى إمكانات كسب الدخل وبالتا يل تحد من القر. وتوصلت دراسة يىڡ كينيا إل أن إتاحة الحصول عل هذه الخدمات حققت مناع كب يرىة لسيما للنساء. قد مك ن ذلك ا ئ لرس ال ي ت ىى تعولها نساء من زيادة مدخراتها بأك ث رى من الخ مس وسمح لنحو 185 أل امرأة ب ت رىك العمل بالزراعة وإنشاء مشاريع أو أنشطة لتجارة التجزئة وساعد يىڡ تقليص نسبة القر المدقع ب يںىن هذه ا ئ لرس المعيشية بواقع %22. ويمكن للخدمات المالية الرقمية أن تساعد الناس أيضا عل إدارة المخاطر المالية من خالل تسهيل جمع ا أ لموال من ا أ لصدقاء وا أ لقارب البعيدين يىڡ ا أ لوقات الصعبة. ي وىڡ كينيا توصل باحثون إل أنه عند حدوث انخاض غ يرى متوقع يىڡ الدخل لم يقم مستخدمو الخدمات المالية ع برى الهات المحمول بتقليص ا إلناق عل أرسهم يما قام غ يرى المستخدم ن يںى ومن يعانون من ضع إمكانية الوصول إل شبكة هذه الخدمات بخض مش ت رىياتهم من الغذاء والمواد ا أ لخرى بنسبة ت ت رىاوح من %7 إل %10. 1
وبا إلضاة إل ذلك يمكن أن تقلل الخدمات المالية الرقمية من تكلة استالم المدوعات. ي برنامج ل إالغاثة مدته خمسة أشهر يىڡ النيجر أدى التحو ل إل إرسال الدعة الشهرية من ا إلعانات الجتماعية الحكومية ع برى الهوات المحمولة بدل من دعها نقدا إل تو يرى 20 ساعة يىڡ المتوسط عل المستيدين وهي إجما يل مدة النتقال والنتظار لستالم الدعات. ويمكن أن تساعد الخدمات المالية الناس عل تراكم المدخرات وزيادة ا إلناق عل ال ض رصوريات. بعد تزويد البائع ن يںى با أ لسواق يىڡ كينيا لسيما النساء بحسابات ادخار ارتعت مدخراتهم وزاد استثمارهم يىڡ مشاريعهم بواقع %60. وزاد إناق ا ئ لرس ال ي ت ىى تعولها نساء يىڡ نيبال عل ا أ لغذية المغذية )اللحوم وا أ لسماك( بنسبة %15 وعل التعليم بنسبة %20 وذلك بعد حصولهم عل حسابات ادخار مجانية. وارتع إناق المزارع ن يںى يىڡ مالوي الذين كانوا يودعون مكاسبهم يىڡ حسابات لالدخار عل المعدات الزراعية بنسبة %13 كما زادت قيمة محاصيلهم بواقع %15. وبالنسبة للحكومات التحو ل من المدوعات النقدية إل الرقمية يمكن أن يحد من الساد ويحس ن مستوى الكاءة. ي وىڡ الهند انخضت نسبة ترس ب ا أ لموال المخصصة للمعاشات التقاعدية بواقع )2.8 %47 نقطة مئوية( عندما تم سداد هذه المدوعات من خالل بطاقات ذكية بالبصمة ا إللك ت رىونية بدل من تسليمها نقدا. ي وىڡ النيجر أدى توزيع التحويالت الجتماعية ع برى الهوات المحمولة وليس نقدا إل تقليص التكلة المتغ يرى ة إلدارة هذه ا إلعانات بنسبة %20. استمرار تزايد امتالك الحسابات المرصية ىڡ مختل أنحاء العالم ت ظهر قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل أن 515 مليون بالغ ي قد تحوا حسابات إما يىڡ مؤسسات مالية أو من خالل ش رسكات تقديم الخدمات المالية ع برى الهات المحمول يىڡ ال ت رىة ب ن يںى عامي 2014 و 2017. ويع ي ن ىى ذلك أن %69 من البالغ ن يںى يمتلكون حاليا حسابات مقابل %62 يىڡ عام 2014 و %51 يىڡ عام 2011. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل يمتلك %94 من البالغ يںىن حسابات مقابل %63 يىڡ البلدان النامية. وهناك أيضا تاوت واسع النطاق يىڡ ملكية الحسابات من بلد آ لخر )الخريطة 1(. ىڡ البنوك أو مؤسسات التمويل ا أ لصغر والغالبية العظمى من مال يك الحسابات لديهم حسابات إما ي أو أي نوع آخر من المؤسسات المالية المنظ مة. وت عد منطقة أريقيا جنوب الصحراء هي المنطقة الوحيدة ال ي ت ىى تزيد يها نسبة البالغ ن يںى ممن لديهم حسابات مالية ع برى الهات المحمول عن %10. وكان ذلك موجودا أيضا يىڡ عام 2014. ي ذلك الوقت كانت ش رسق أريقيا مركزا للخدمات المالية ع برى الهات المحمول يىڡ المنطقة. لكن الحسابات المالية ع برى الهات المحمول انت ش رست منذ ذلك الح يںىن إل أنحاء جديدة من منطقة أريقيا جنوب الصحراء )الخريطة 2(. نسبة البالغ ن يںى الذين لديهم هذه الحسابات تجاوزت حاليا %30 يىڡ كوت ديوار والسنغال و %40 يىڡ الجابون. ي بلدان خارج منطقة أريقيا جنوب الصحراء. وانت ش رست الحسابات المالية ع برى الهات المحمول أيضا ىڡ ي بعض البلدان من بينها بنجالديش وإيران ومنغوليا وباراجواي وصلت نسبة البالغ يںى ن الذين يمتلكون حسابات مالية ع برى الهات المحمول إل نحو %20 أو أك ث رى. 2 Findex 2017
الخريطة 1 مرصىڡ ال ي و م %69 من البالغ ن يںى حول العالم لديهم حساب ي نسبة البالغ ن يںى ممن لديهم حساب ي مرصىڡ 2017 19 0 39 20 64 40 89 65 100 90 ال توجد بيانات المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. الخريطة 2 ىڡ أريقيا جنوب الصحراء منذ 2014 حسابات الهات المحمول انت ش رست عىل نطاق واسع ي بالغون لديهم حسابات عل الهات المحمول )%( 2017 2014 9 0 19 10 29 20 39 30 100 40 ال توجد بيانات المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مالحظة: البيانات المعروضة عن بلدان أريقيا جنوب الصحراء قط. 3 عرض عام
الشكل 1 ىڡ البلدان النامية الجوة ب ن يںى الجنس ن يںى يىڡ ملكية الحسابات المرصية قائمة ي بالغون لديهم حساب ي مرصىڡ )%( 100 80 60 40 2014 2017 البلدان المرتعة الدخل البلدان النامية الرجال المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. ىڡ ملكية الحسابات المرصية استمرار التاوت ي ح ت ىى مع استمرار تزايد امتالك الحسابات ل يزال التاوت قائما. هناك %72 من الرجال يمتلكون حسابات مقابل %65 من النساء. وهذه الجوة ب ن يںى الجنس ن يںى وهي بواقع 7 نقاط مئوية كانت موجودة أيضا يىڡ عامي 2014 و 2011. ي وىڡ البلدان النامية لم يطرأ أي تغي يرى عل هذه الجوة حيث ل تزال بواقع 9 نقاط مئوية )الشكل 1(. ولم تضيق الجوة ب ن يںى الئات ا أ لك ث رى ثراء والئات ا أ لشد قرا. من 20 ن يںى المنتم يںىن أ لغ ن ىى %60 من ا ئ لرس المعيشية يىڡ البلدان يمتلك ب 0 ن يںى حسابات. لكن ب ن يںى من ينتمون أ لقر %40 من %74 من البالغ 2011 ئ لرس ل يمتلك سوى %61 من البالغ ن يںى حسابات مما يخلق جوة ا النساء عالمية بواقع 13 نقطة مئوية. وهذا الارق متشابه يىڡ البلدان النامية كما لم تتغ يرى هذه الجوة بشكل ملموس منذ عام 2014. وملكية الحسابات أقل أيضا ب ن يںى البالغ ن يںى الشباب وا أ لشخاص ا أ لقل تعليما ومن هم خارج قوة العمل. لكن الصورة ليست قاتمة تماما. ولننظر إل الهند حيث تدع الحكومة بقوة نحو زيادة امتالك الحسابات من خالل بطاقات تحديد الهوية بالبصمة ا إللك ت رىونية وهو ما ساعد يىڡ تضييق الجوة ب يںىن الجنس ن يںى وكذلك ب ن يںى البالغ ن يںى ا أ لغنياء والقراء. وهناك بلدان نامية عديدة ل توجد بها جوات كب يرىة ب ن يںى الجنس ن يںى من بينها ا أ لرجنت ن يںى وإندونيسيا وجنوب أريقيا. من ل يزالون بال حسابات مرصية- وأسباب ذلك ىڡ مؤسسات عالميا مازال هناك نحو 1.7 مليار بالغ ل يمتلكون حسابات أي ليست لديهم حسابات ي مالية أو من خالل ش رسكات تقديم الخدمات المالية ع برى الهات المحمول. و أ لن عموم البالغ ن يںى تقريبا يمتلكون حسابات يىڡ البلدان مرتعة الدخل إن جميع البالغ ن يںى الذين ليست لديهم حسابات يعيشون يىڡ العالم النامي. وبالعل يعيش قرابة النص يىڡ سبعة بلدان نامية قط هي: بنجالديش والص ن يںى والهند وإندونيسيا والمكسيك ونيج يرىيا وباكستان )الخريطة 3(. يمثل النساء %56 من إجما يل البالغ ن يںى الذين ليست لديهم حسابات مرصية. وتمثل النساء نسبة كب يرىة ب ن يںى م ن ل يمتلكون حسابات مرصية يىڡ البلدان ال ي ت ىى ل توجد بها سوى نسبة صغ يرىة من البالغ ن يںى الذين ل يملكون حسابات مرصية مثل الص ن يںى والهند وكذلك يىڡ البلدان ال ي ت ىى تصل بها هذه النسبة إل النص أو أك ث رى مثل بنجالديش وكولومبيا. ويشك ل القراء أيضا نسبة غ يرى متكائة ممن ليست لديهم حسابات مرصية. وعالميا ينحدر نص البالغ ن يںى الذين ل يمتلكون حسابات مرصية من أقر %40 من ا ئ لرس يىڡ بلدانهم يما ينتمي النص ا آ لخر أ لغ ن ىى %60 من ا ئ لرس. لكن هذا النمط متاوت يما ب ن يںى البلدان. ي البلدان ال ي ت ىى ل يمتلك يها نص البالغ ن يںى أو أك ث رى حسابات مرصية يكون احتمال انتمائهم ل ئ الرس الق يرىة أو الغنية متساوية. لكن يىڡ البلدان ال ي ت ىى ت ت رىاوح يها هذه النسبة ب ن يںى نحو 20 و %30 قط إن احتمال انتماء غ يرى المالك يںىن للحسابات المرصية إل القراء تكون أك برى بكث يرى. 4 Findex 2017
ي الخريطة 3 مرصىڡ عالميا 1.7 مليار بالغ ليس لديهم حساب ي بالغون لديهم حساب ي مرصىڡ 2017 1 مليون 10 ماليںى 100 مليون 200 مليون المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مرصىڡ عن 5% مالحظة: البيانات غ يرى معروضة للبلدان ال ي ت ىى تقل نسبة البالغ ن يںى بدون حساب ي والمستوى التعليمي للبالغ ن يںى الذين ل يمتلكون حسابات مرصية يكون منخضا عل ا أ لرجح. ي يىى أو أقل. وتق ت رىب العالم النامي لم يحصل نحو نص مجموع البالغ ن يںى إل عل التعليم البتدا ئ النسبة من الثلث ن يںى ب ن يںى البالغ ن يںى الذين ليست لديهم حسابات مرصية يما حصل أك ث رى من ثلثهم بقليل عل التعليم الثانوي وما بعد الثانوي. يقل احتمال عدم امتالك حسابات مرصية ب ن يںى م ن هم ضمن القوى العاملة النشطة. ورغم أن نحو %37 من مجموع البالغ ن يںى يىڡ العالم النامي خارج قوة العمل إن %47 من البالغ ن يںى الذين ل يملكون حسابات مرصية هم خارج قوة العمل كذلك. ومن ب ن يںى هؤلء يكون احتمال وجود النساء خارج قوة العمل أك برى مقارنة بالرجال. يىى لقاعدة بيانات إللقاء الضوء عل أسباب عدم امتالك حسابات مرصية اشتمل المسح الستقصا ئ المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 عل سؤال للبالغ ن يںى ممن ليست لديهم حسابات ىڡ مؤسسات مالية عن ا أ لسباب وراء ذلك. وذكر معظمهم سبب ن يںى. وكان السبب ا أ لك ث رى شيوعا هو أنهم ل يمتلكون أموال تستدعي استخدام حساب. وقد أشار ثلثان إل ذلك باعتباره أحد ا أ لسباب وراء عدم امتالك حساب يىڡ مؤسسة مالية يما أشار الخمس تقريبا إليه باعتباره السبب الوحيد. وأشار نحو ربع من أجابوا عل هذا السؤال إل التكلة وب عد المساة وأادت نسبة مماثلة أنهم ل يمتلكون حسابا أ لن أحد أراد ا ئ لرسة لديه حساب بالعل. ي وىڡ المقابل أشار نحو خمس البالغ ن يںى ممن ل يملكون حسابات يىڡ مؤسسات مالية إل نقص المستندات وانعدام الثقة يىڡ النظام الما يل يما أشار %6 إل شواغلهم الدينية. 5 عرض عام
ي ي كي يقوم الناس بسداد المدوعات وتلقيها يقوم معظم الناس بسداد المدوعات مثل تلك الخاصة بوات يرى المراق أو إرسال ا أ لموال إل ذويهم يىڡ جزء آخر من البالد. ويتلقى معظمهم المدوعات مثل ا أ لجور أو التحويالت الحكومية. يىى لقاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 عل سؤال وقد اشتمل المسح الستقصا ئ عن أنواع المدوعات ال ي ت ىى يسددها ا أ لشخاص ويتلقونها وكيية إجرائهم لهذه المعامالت-باستخدام حساب أم نقدا. المدوعات من الحكومة عالميا يتلقى نحو ربع البالغ ن يںى مدوعات من الحكومة سواء أجور القطاع العام أو معاشاته التقاعدية أو التحويالت الحكومية )ا إلعانات الجتماعية مثل الدعم أو إعانات البطالة أو مدوعات النقات التعليمية أو ي الطبية(.وىڡ البلدان عالية الدخل يتلقى %43 من البالغ ن يںى تلك المدوعات وتصل هذه النسبة إل النص يىڡ البلدان النامية. ويما عدا البلدان ا أ لشد قرا إن معظم ا أ لشخاص الذين يحصلون عل مدوعات من الحكومة يتلقونها يىڡ حسابات مرصية. المدوعات الخاصة بالعمل تغطي بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل أيضا مدوعات ا أ لجور بالقطاع الخاص با إلضاة إل غ يرىها من المدوعات الخاصة بالعمل مثل مدوعات بيع المنتجات الزراعية. وعالميا يحصل %28 من البالغ ن يںى عل أجور من القطاع الخاص -%46 من البالغ ن يںى يىڡ البلدان مرتعة الدخل و %24 ىڡ البلدان ي النامية.وىڡ البلدان مرتعة الدخل يتلقى معظم البالغ ن يںى هذه المدوعات يىڡ حسابات مرصية يما ل يقوم بذلك سوى النص تقريبا يىڡ البلدان النامية. ويحصل نحو %15 من البالغ ن يںى يىڡ البلدان النامية عل مدوعات خاصة ببيع المنتجات الزراعية حيث يتلقى جميعهم تقريبا هذه المدوعات نقدا. لكن يىڡ بعض البلدان بمنطقة أريقيا جنوب الصحراء مثل غانا وكينيا وزامبيا يتلقى نحو %40 ممن يحصلون عل مدوعات زراعية مستحقاتهم ىڡ حسابات خاصة بهم تكون يىڡ أغلب ا أ لحوال حسابات مالية ع برى الهات المحمول. مدوعات التحويالت المحلية ىڡ جزء آخر من تشك ل التحويالت المحلية وهي ا أ لموال ال ي ت ىى ت رسل إل أو من ا أ لقارب أو ا أ لصدقاء ي البالد جزءا مهما من القتصاد يىڡ أماكن عديدة. وينطبق ذلك بشكل خاص عل منطقة أريقيا جنوب الصحراء حيث يقوم نحو نص البالغ ن يںى بإرسال مثل هذه المدوعات أو تلقيها. ي وىڡ البلدان النامية يستخدم من يرسلون تحويالت محلية أو يتلقونها عل ا أ لرجح حسابات للقيام بذلك: %46 يعتمدون عل الحسابات يما يستخدم %27 ا أ لموال النقدية و %19 يستخدمون موظ الشباك و %8 يلجأون إل وسيلة أخرى. وينطبق هذا النمط عادة عل العديد من البلدان النامية بما يها بلدان منطقة أريقيا جنوب الصحراء. 6 Findex 2017
ي ي كي يستخدم الناس حساباتهم ويصلون اليها إن امتالك حساب يمثل خطوة أول مهمة نحو الشمول الما يل. لكن لالستادة بشكل كامل من امتالك حساب يلزم أن يكون بمقدور الشخص استخدامه بطرق آمنة ومالئمة. وتقدم قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل أكارا ليست قط حول من يمتلكون الحسابات بل أيضا عما إذا كانت ت ستخدم يىڡ إجراء المدوعات وكيية القيام بذلك. بالنسبة للمدوعات الرقمية عالميا أاد %52 من البالغ ن يںى أو %76 من مال يك الحسابات بأنهم استخدموا حساباتهم مرة واحدة عل ا أ لقل يىڡ إرسال أو استالم مدوعات رقمية خالل العام الما ي ض ىص. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل بلغت النسبة %91 من البالغ ن يںى )%97 من مال يك الحسابات( مقابل %44 من البالغ ن يںى )%70 من مال يك الحسابات( يىڡ البلدان النامية. ىڡ الرتاع. قد زادت نسبة واستخدام المدوعات الرقمية آخذ ي البالغ ن يںى حول العالم الذين يرسلون أو يتلقون مدوعات رقمية بواقع 11 نقطة مئوية ب ن يںى عامي 2014 و 2017 )الشكل 2(. وىڡ البلدان النامية ارتعت نسبة البالغ ن يںى الذين يستخدمون هذه المدوعات بواقع 12 نقطة مئوية لتصل إل %44. ع برى الهات المحمول أو ا إلن ت رىنت الشكل 2 ىڡ المدوعات الرقمية مزيد من ا أ لراد لديهم حساب ي مرصىڡ يستخدمونه ي بالغون لديهم حساب ي مرصىڡ )%( تور الهوات المحمولة وا إلن ت رىنت بشكل م ت ز رىايد بديال لبطاقات الخصم والئتمان إلجراء معامالت دع مبا ش رسة من الحساب. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل أاد %51 من البالغ ن يںى )%55 من مال يك الحسابات( بأنهم أجروا معاملة مالية واحدة عل ا أ لقل يىڡ العام الما ي ض ىص باستخدام الهات المحمول أو ا إلن ت رىنت. وأما ىڡ البلدان النامية قد أاد %19 من البالغ ن يںى )%30 من مال يك الحسابات( بأنهم أجروا معاملة دع مبا ش رسة واحدة عل ا أ لقل باستخدام حساب ما يل ع برى الهات المحمول أو من خالل هات محمول أو ا إلن ت رىنت. طرق استخدام الهات المحمول ىڡ الخدمات المالية تمثل الص ن يںى وكينيا نموذج ن يںى مختل ن يںى. ي بالنسبة لستخدام الهات المحمول ي الص ن يںى ت قد م الخدمات المالية ع برى الهات المحمول بشكل رئي ي س من خالل مقد مي خدمات الدع للغ يرى مثل ع يل باي )Alipay( ووي تشات )WeChat( باستخدام تطبيقات الهوات الذكية المرتبطة بحساب يىڡ بنك أو أي نوع آخر من المؤسسات المالية. لكن يىڡ كينيا ت قد م هذه الخدمات بشكل أسا ي س من خالل مشغ يل شبكات الهات المحمول ول يلزم ربط الحساب الما يل ع برى الهات المحمول بحساب آخر يىڡ مؤسسة مالية. ىڡ مؤسسة مالية وحسابا ماليا ع برى الهات ي وىڡ كينيا يمتلك معظم أصحاب الحسابات حسابا ي المحمول. وينعكس ذلك يىڡ كيية إجراء الناس للمدوعات ع برى الهات المحمول. هناك %40 من البالغ ن يںى ل يستخدمون سوى الحسابات المالية ع برى الهات المحمول إلجراء تلك المدوعات. ويعتمد %29 آخرون عل طريقت ن يںى استخدام الحسابات المالية ع برى الهات المحمول وأيضا استخدام الهات المحمول أو ا إلن ت رىنت للوصول إل حساباتهم يىڡ المؤسسات المالية. ويقوم %2 بإجراء المدوعات 100 80 60 40 20 0 2014 2017 2014 2017 2014 2017 البلدان النامية البلدان المرتعة الدخل العالم مدوعات رقمية تم تسديدها أو تلقيها العام الماىص مدوعات رقمية لم يتم تسديدها أو تلقيها العام الماىص ال م صدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. 7 عرض عام
وىڡ قط باستخدام الهات المحمول أو ا إلن ت رىنت للوصول إل حساباتهم يىڡ المؤسسات المالية. ي الص ن يںى يقوم %40 من البالغ ن يںى بإجراء المدوعات ع برى الهات المحمول. طرق استخدام ا إلن ت رىنت هناك طريقة أخرى إلجراء المدوعات الرقمية وهي استخدام ا إلن ت رىنت لدع الوات يرى أو ل ش رساء ي ش سء ما ع برى ا إلن ت رىنت. وعالميا استخدم %29 من البالغ ن يںى ا إلن ت رىنت أ لحد هذين الغرض ن يںى يىڡ العام الما ي ض ىص. لكن النسبة تراوحت ب ن يںى %68 من البالغ ن يںى يىڡ البلدان مرتعة الدخل و %49 يىڡ الص ن يںى ومتوسط ل يتجاوز %11 يىڡ البلدان النامية باستثناء الص ن يںى. وال ش رساء ع برى ا إلن ت رىنت ل يع ي ن ىى بال ض رصورة أن يتم الدع إلك ت رىونيا. بالنسبة لطلبات ال ش رساء ع برى ا إلن ت رىنت يتم الدع عادة نقدا عند التسليم يىڡ الكث يرى من البلدان النامية. ولقياس مدى شيوع هذه الممارسة يىى للمؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 عل سؤال للناس يىڡ البلدان اشتمل المسح الستقصا ئ النامية عن كيية دع ثمن المش ت رىيات ال ي ت ىى يقومون بها ع برى ا إلن ت رىنت. ي وىڡ جميع البلدان النامية باستثناء الص ن يںى قام %53 من البالغ ن يںى يىڡ المتوسط بدع ثمن مش ت رىياتهم ال ي ت ىى أجروها ع برى ا إلن ت رىنت خالل الث ي ن ىى ع ش رس شهرا الماضية نقدا عند التسليم. وعل العكس يىڡ الص ن يںى قام %85 من البالغ ن يںى ممن أجروا مش ت رىيات ع برى ا إلن ت رىنت بدع ثمنها إلك ت رىونيا. الحسابات الخاملة ليس جميع ا أ لشخاص الذين لديهم حسابات يستخدمونها بنشاط. وعالميا أاد نحو خ مس مال يك الحسابات بأنهم لم يقوموا بأي عمليات إيداع أو سحب بشكل رقمي أو خاله خالل الث ي ن ىى ع ش رس شهرا الماضية وبالتا يل هم يمتلكون ما يمكن اعتباره حسابات خاملة. وتتاوت نسبة هذه الحسابات من بلد آ لخر لكنها ت عد مرتعة خاصة يىڡ العديد من بلدان جنوب آسيا. أنماط الدخار والئتمان والقدرة عىل مواجهة المخاطر المالية إن ادخار ا أ لموال وإمكانية الحصول عل الئتمان وإدارة المخاطر المالية هي جميعا جوانب رئيسية للشمول المالية. وتوض ح بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل كي ولماذا يقوم الناس بالدخار والق ت رىاض وت برىز مدى قدرتهم عل تغطية النقات غ يرى المتوقعة. الدخار من أجل المستقبل وىڡ أاد نحو نص البالغ ن يںى يىڡ مختل أنحاء العالم بأنهم ادخروا بعض ا أ لموال يىڡ العام الما ي ض ىص. ي البلدان مرتعة الدخل أاد %71 بأنهم قاموا بالدخار مقابل %43 يىڡ البلدان النامية )الشكل 3(. ويدخر الناس ا أ لموال بطرق مختلة. الكث يرىون يدخرون بالطرق الرسمية من خالل عل سبيل المثال استخدام حساب يىڡ مؤسسة مالية. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل يستخدم أك ث رى من ثالثة أرباع المدخرين )%55 من مجموع البالغ يںى ( هذه الطريقة يىڡ الدخار. وأما يىڡ البلدان النامية يستخدم ما يقل قليال عن نص المدخرين )%21 من مجموع البالغ يںى ( هذه الطريقة. وأحد البدائل الشائعة هو الدخار بطرق شبه رسمية من خالل استخدام ناد لالدخار وهو ما يشيع خاصة يىڡ منطقة أريقيا جنوب الصحراء أو بإيداع المدخرات لدى شخص خارج ا ئ لرسة عل سبيل ا أ لمانة. ويدخر بعض الناس بطرق أخرى قد تشمل ببساطة ادخار النقود يىڡ الم رىل ) تحت البالطة ( أو الدخار يىڡ الماشية 8 Findex 2017
ي ي أو المجوهرات أو العقارات. وقد يشمل ذلك أيضا استخدام ا أ لدوات الستثمارية ال ت ىى ي تطرحها أسواق ا أ لسهم وأسواق التداول ا أ لخرى أو ش رساء ا أ لوراق المالية الحكومية. وتتاوت أنماط الدخار أيضا حسب نوع الجنس ومستوى الدخل. ي وىڡ البلدان النامية تزيد احتمالية ادخار الرجال ىڡ المؤسسات المالية بواقع 6 نقاط مئوية مقارنة بالنساء يما يزيد احتمال ادخار البالغ ن يںى ا أ لك ث رى ثراء بواقع 15 نقطة مئوية مقارنة بنظرائهم ا أ لشد ي قرا.وىڡ البلدان مرتعة الدخل يزيد احتمال الدخار بالطرق الرسمية ب ن يںى البالغ ن يںى ا أ لك ث رى ثراء بواقع 23 نقطة مئوية عن نظرائهم ا أ لشد قرا. وأاد نحو نص البالغ ن يںى يىڡ البلدان مرتعة الدخل بأنهم يدخرون لمرحلة ك برى السن. وأما يىڡ البلدان النامية لم تتجاوز نسبة من أادوا بذلك %16. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل والنامية عل حد سواء أاد %14 بأنهم يدخرون لبدء م ش رسوع أو تشغيله أو توسيعه. ويكون الدخار من أجل المشاريع أك ث رى شيوعا يىڡ العديد من بلدان منطقة أريقيا جنوب الصحراء حيث أاد بذلك %29 أو أك ث رى من البالغ ن يںى يىڡ إثيوبيا وكينيا ونيج يرىيا عل سبيل المثال. اق ت رىاض ا أ لموال أاد نحو نص البالغ ن يںى يىڡ مختل أنحاء العالم بأنهم اق ت رىضوا أموال يىڡ العام الما ي ض ىص. وكانت النسبة ا أ لك برى ىڡ البلدان مرتعة الدخل حيث يعتمد معظم المق ت رىض ن يںى عل الئتمان الرسمي المقد م من مؤسسة مالية أو من خالل بطاقة الئتمان. وعل العكس من ذلك يلجأ المق ت رىضون يىڡ البلدان النامية عل ا أ لرجح إل ا ئ لرسة أو ا أ لصدقاء )الشكل 4(. ما هي ا أ لغراض ال ي ت ىى يق ت رىض الناس من أجلها أحد ا أ لغراض الشائعة هو ش رساء أرض أو م رىل وهو أك برى استثمار ما يل يقوم به العديد من ا أ لشخاص يىڡ حياتهم. ي وىڡ عام 2017 أاد %27 من البالغ ن يںى يىڡ البلدان مرتعة الدخل بأنهم مدينون بقرض سك ي ن ىى أخذوه من أحد البنوك أو أي نوع آخر من المؤسسات المالية. ي وىڡ المقابل كانت تلك النسبة أقل عادة من %10 يىڡ البلدان النامية. الوصول إل ا أ لموال يىڡ الحالت الطارئة لقياس القدرة عل مواجهة المخاطر المالية تضم ن المسح يىى للمؤ ش رس العالمي للشمول الما يل لعام 2017 سؤال الستقصا ئ الشكل 3 عالميا: أك ث رى من نص البالغ يںى ن ممن يدخرون يختارون مؤسسة مالية لذلك بالغون ادخروا أي مبلغ العام الما ض ىص ي )%( 2017 البلدان النامية مدخرات رسمية مدخرات شبه رسمية البلدان المرتعة الدخل مدخرات باستخدام وسائل أخرى قط 100 80 60 40 20 0 المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مالحظة: ا أ لراد قد يدخرون بوسائل مختلة لكن الئات تم تصنيها لتكون حرصية. المدخرات الرسمية تشمل جميع البالغ ن يںى ممن ادخروا مبلغا ماليا رسميا. والمدخرات غ يرى الرسمية تشمل جميع البالغ ن يںى ممن ادخروا مبلغا ماليا بشكل شبه رسمي لكنه ليس رسميا. ولم يتم جمع البيانات عن المدخرات شبه الرسمية يىڡ معظم البلدان المرتعة الدخل. الشكل 4 ىڡ البلدان المق ت رىض عىل ا أ لرجح يعتمد عىل الئتمان الرسمي ي المرتعة الدخل عنه يىڡ البلدان النامية عدد البالغ ن يںى الذين اق ت رىضوا أي مبلغ ما يل يىڡ العام الما ي ض ىص )%( 2017 البلدان النامية اقرى اض رسمي اقرى اض من اال رسة أو اال صدقاء البلدان المرتعة الدخل اقرى اض شبه رسمي اقرى اض من مصادر أخرى 80 60 40 20 0 المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مالحظة: ا أ لراد قد يق ت رىضون من مصادر متعددة لكن الئات تم تصنيها لتكون حرصية. الق ت رىاض الرسمي يشمل جميع البالغ يںى ن ممن اق ت رىضوا مبلغا ماليا من مؤسسة مالية أو ع برى استخدام بطاقة ائتمان. والق ت رىاض شبه الرسمي يشمل جميع البالغ يںى ن ممن اق ت رىضوا مبلغا ماليا بشكل شبه رسمي )من مكاتب المدخرات( لكنها غ يرى رسمية. والق ت رىاض من ا ئ لرسة وا أ لصدقاء يتضمن البالغ يںى ن ممن اق ت رىضوا رسميا أو شبه رسمي. 9 عرض عام
ي الشكل 5 ىڡ ذلك المدخرات ا أ لراد يىڡ البلدان المرتعة الدخل قادرون عىل ا أ لرجح عىل الحصول عىل المال بشكل طارئ بما ي Adults able to raise emergency funds (%), 2017 البلدان المرتعة الدخل البلدان النامية 0 20 40 60 80 مصدر اال موال الرئيىس المدخراتاال موال المتحصلة من العمل االقرى اض من بنك أو صاحب اال رسة أو اال صدقاء العمل أو مقرى ض خاصأخرى المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مالحظة: تشمل أخرى جميع المستجيب ن يںى ممن اختاروا بيع أصول أو مصادر أخرى أو ل يعرون أو رضوا ا إلجابة عن المصدر الرئي ي س ل ئ الموال الطارئة للمشارك ن يںى عما إذا كان يمكنهم التوصل إل مبلغ يعادل 1/20 من نصيبالردمنإجماليالدخاللقومي بالعملة المحلية خالل الشهر القادم. وتم سؤالهم أيضا عن المصدر الرئي ي س الذي سيحصلون منه عل التمويل. ي وىڡ البلدان مرتعة الدخل كان احتمال إجابة المشارك ن يںى بقدرتهم عل جمع ا أ لموال يىڡ الحالت الطارئة أك برى بكث يرى )الشكل 5(. ومن ب ن يںى م ن أجابوا بأنه يمكنهم التوصل إل ا أ لموال أاد معظم المشارك ن يںى ىڡ البلدان مرتعة الدخل بأنهم سيعتمدون عل المدخرات يما أاد معظم المشارك ن يںى يىڡ البلدان النامية بأنهم سيلجأون إل ا ئ لرسة أو ا أ لصدقاء أو سيحصلون عل أموال من عملهم. ومن ب ن يںى المشارك ن يںى يىڡ البلدان النامية الذين ذكروا أن المدخرات هي مصدر التمويل الرئي ي س لهم هناك %85 يمتلكون حسابات لكن لم ي د سوى %50 بأنهم ادخروا يىڡ إحدى المؤسسات المالية. زيادة الشمول الما يل من خالل التكنولوجيا الرقمية ىڡ عام 2011 رؤى وأكارا حول قد مت قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل منذ تدشينها ي طرق زيادة شمول هذه الخدمات. ويتم ز يرى إصدار عام 2017 أ لول مرة باحتوائه عل بيانات عن ملكية الهوات المحمولة والتصال با إلن ت رىنت حيث يكش عن رص غ يرى مسبوقة لتقليل عدد البالغ يںىن الذين ل يمتلكون حسابات مرصية ومساعدة مال يك الحسابات عل استخدامها بصورة أك برى. وبالطبع ل تكي التكنولوجيا الرقمية بمردها لزيادة الشمول الما يل.ولضمان استادة الناس من الخدمات المالية الرقمية يلزم تور نظام للمدوعات عل درجة جيدة من التطور وبنية تحتية مادية جيدة ولوائح تنظيمية مالئمة وإجراءات وقائية صارمة لحماية المستهلك ن يںى. ويلزم أيضا تصميم الخدمات المالية سواء أكانت رقمية أم تناظرية بحيث تل ي بىى احتياجات الئات المحرومة مثل النساء والقراء ومستخدمي هذه الخدمات أ لول مرة الذين قد تكون مهارات القراءة والكتابة والحساب لديهم متدنية. وامتالك هات محمول بسيط يمكن أن يتيح إمكانية الحصول عل الحسابات المالية المستخدمة ع برى الهات المحمول وغ يرىها من الخدمات المالية.كما يؤدي التصال با إلن ت رىنت إل توسيع نطاق الرص المتاحة. ويمكن لهذه التقنيات أن تساعد يىڡ التغلب عل الحواجز ال ي ت ىى يقول البالغون غ يرى المالك يںىن 10 Findex 2017
الخريطة 4 ثلثا البالغ ن يںى ممن ليس لديهم حساب ي مرصىڡ عىل الهات المحمول بالغون ليس لديهم حساب ي مرصىڡ ويملكون هاتا محمول 2017 1 مليون 10 ماليںى 100 مليون 200 مليون المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي استطالع جالوب العالمي 2017 مرصىڡ عن 5% مالحظة: البيانات غ يرى معروضة للبلدان ال ي ت ىى تقل نسبة البالغ ن يںى بدون حساب ي لحسابات مرصية إنها تمنعهم من الحصول عل الخدمات المالية. ويمكن أن تزيل الهوات المحمولة الحاجة إل السر لمساات طويلة للوصول إل المؤسسات المالية.ومن خالل خض تكلة تقديم الخدمات المالية قد تؤدي التكنولوجيا الرقمية إل زيادة ي رس تكلتها. كم عدد البالغ ن يںى الذين ليست لديهم حسابات مرصية ولديهم هوات محمولة عالميا حوا يل 1.1 مليار شخص أو نحو ثل ي ث ىى مجموع البالغ ن يںى الذين ل يمتلكون حسابات مرصية. ي وىڡ الهند والمكسيك هناك أك ث رى من %50 ممن ل يملكون حسابات مرصية لديهم هوات محمولة ي وىڡ الص ن يںى تصل هذه النسبة إل %82 )الخريطة 4(. عدد أقل من البالغ يںى ن الذين ليست لديهم حسابات مرصية يمتلكون هوات محمولة ويمكنهم التصال با إلن ت رىنت بطريقة ما سواء من خالل الهوات الذكية أو أجهزة الكمبيوتر الم رى لية أو مقاهي ا إلن ت رىنت أو أي طريقة أخرى. وعالميا تبلغ النسبة نحو الربع. لكن كما هو الحال بالنسبة للحسابات تكون إمكانية الوصول إل التكنولوجيا الرقمية-سواء الهوات المحمولة بمردها أو هي وا إلن ت رىنت معا - أقل ب يںى ن النساء والبالغ يںى ن ا أ لشد قرا وا أ لشخاص ا أ لقل تعليميا والئات ا أ لخرى المحرومة عادة. طرق زيادة ملكية الحسابات من خالل تحويل المدوعات النقدية الروتينية إل حسابات مرصية تستطيع الحكومات ومؤسسات ا أ لعمال المساعدة يىڡ تقليص عدد البالغ ن يںى الذين ل يمتلكون حسابات مرصية بشكل كب يرى. وتسدد الحكومات للمواطن ن يںى أنواعا عديدة من المدوعات - دع ا أ لجور للعامل ن يںى بالقطاع العام وتوزيع 11 عرض عام
الخريطة 5 حوا يل 235 مليون بالغ ل يحصلون عىل خدمات مرصية ويحصلون عىل مدوعات زراعية نقدا بالغون بدون حساب ي مرصىڡ يتلقون مدوعات عن منتجات زراعية يىڡ العام الما ي ض ىص نقدا قط 2017 1 مليون 10 ماليںى المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. مرصىڡ عن 5% أو نسبة من يتلقون مدوعات عن منتجات زراعية عن 10% مالحظة: البيانات غ يرى معروضة للبلدان ال ي ت ىى تقل نسبة البالغ ن يںى بدون حساب ي معاشاته التقاعدية وتقديم تحويالت حكومية لمن يحتاجون إل إعانات اجتماعية. ومن خالل رقمنة هذه المدوعات يمكن تقليل عدد البالغ ن يںى الذين ليست لديهم حسابات مرصية بما يصل إل 100 مليون عل مستوى العالم. والكث يرى من هؤلء البالغ ن يںى لديهم ا أ لساسيات التكنولوجية الالزمة لستالم هذه المدوعات يىڡ شكل رقمي. وتوجد هوات محمولة لدى ثل ي ث ىى البالغ ن يںى الذين ل يمتلكون حسابات مرصية ويتلقون التحويالت الحكومية نقدا والبالغ عددهم 60 مليونا يىڡ مختل أنحاء العالم. ىڡ القطاع الخاص. وعالميا يعمل بالقطاع الخاص قرابة 230 مليون بالغ ل بل هناك رص أك برى متاحة ي يمتلكون حسابات مرصية ويتلقون أجورهم نقدا قط ويمتلك %78 من هؤلء العامل ن يںى هوات محمولة. ويمكن أن يستيد المزارعون الذين ليست لديهم حسابات مرصية من أمن وسهولة أنظمة الدع الرقمية للمبيعات الزراعية. وهناك نحو 235 مليون بالغ ل يملكون حسابات مرصية حول العالم يتلقون المدوعات الخاصة ببيع المنتجات الزراعية نقدا )الخريطة 5( ويمتلك %59 منهم هوات محمولة. ومن خالل رقمنة سالسل توريد الصناعات الزراعية يمكن أيضا إنشاء سجالت للسداد والمساعدة يىڡ توسيع سبل حصول صغار المزارع ن يںى عل الئتمان والتأم ن يںى. طرق زيادة استخدام الحسابات مرصىڡ إن المناع تتحقق عند استخدام هذا رغم أن الشمول الما يل يبدأ من امتالك حساب ي الحساب بنشاط إما يىڡ ادخار ا أ لموال أو إدارة المخاطر المالية أو سداد المدوعات أو تلقيها. وتش يرى 12 Findex 2017
الخريطة 6 مليار بالغ لديهم حساب ي مرصىڡ لكنهم يسددون وات يرى المراق نقدا بالغون لديهم حساب ي مرصىڡ سددوا وات يرى المراق يىڡ العام الما ي ض ىص نقدا قط 2017 1 مليون 10 ملايني 100 مليون 200 مليون المصدر: تقرير قاعدة بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل. بيانات المؤ ش رس العالمي للشمول الما يل إل وجود الكث يرى من الرص المتاحة لمساعدة ا أ لشخاص الذين يمتلكون حسابات بالعل عل الستادة منها بصورة أضل. وعالميا مازال هناك مليار بالغ من مال يك الحسابات يدعون وات يرى المراق نقدا )الخريطة 6(. وإذا قام عدد أك برى من مقد مي خدمات المراق بعرض بديل جذاب لدع الوات يرى رقميا يمكن أن يستيد الطران من زيادة الكاءة. هناك الكث يرى من البالغ ن يںى الذين يعملون ولديهم حسابات مرصية مازالوا يتقاضون أجورهم نقدا. وعالميا يعمل نحو 300 مليون من مال يك الحسابات بالقطاع الخاص ويتقاضون أجورهم نقدا يىڡ ح يںىن يتلقى قرابة 275 من مال يك الحسابات المدوعات الخاصة ببيع المنتجات الزراعية نقدا. ويقوم قرابة 280 مليون شخص لديهم حسابات يىڡ البلدان النامية باستخدام ا أ لموال النقدية أو خدمة موظ الشباك إلرسال أو تلقي تحويالت محلية- من بينهم 10 مالي ن يںى يىڡ بنجالديش و 65 مليونا يىڡ الهند. الحوا ش ىسي 1. لالطالع عل عرض عام عن كيية دع عجلة التنمية من خالل تحقيق الشمول الما يل انظر كارلن وآخرين ) 2016 ( وديم يرىغوتش-كونت وكالبر وسينغر )2017(. 2. عل سبيل المثال لم تتوصل دراسة عن تو يرى حسابات أساسية بال مزايا ومخ ضة التكلة للقراء بالمناطق الريية يىڡ شي يل ومالوي وأوغندا إل أي شواهد تيد حدوث زيادة عامة يىڡ معدلت الدخار أو تحس ن يىڡ نواتج مثل نواتج الرعاية الصحية أو اللتحاق بالمدارس أو الستهالك )دوباس وآخرون 13 عرض عام
آ عل وشك الصدور( نتيجة تقديم هذه الحسابات. وترى هذه الدراسة أن هناك عوامل عديدة حد ت من أثر التوسع يىڡ إمكانية الحصول عل الحسابات: هي غ يرى مصممة لتغطي احتياجات محددة وارتاع تكالي المعامالت عند استخدام هذه الحسابات كما أن ا أ لراد المشمول ن يںى بالدراسة أشد قرا مقارنة بغ يرىهم يىڡ الدراسات ا أ لخرى. عالوة عل ذلك يمكن أن تكون لالبتكارات ال ي ت ىى تسه ل إجراء المعامالت المالية وتخض من تكلتها نتائج غ يرى مقصودة. ي كينيا عل سبيل المثال توصلت دراسة إل أن تزويد أصحاب الحسابات ببطاقات لستخدام ماكينة الرص ال يل مجانا أدى إل زيادة سهولة الوصول يىى كن يستخدمنها لحظ مدخراتهن إل الحسابات لكنه تسبب أيضا يىڡ انخاض جاذبيتها للنساء الال ئ الشخصية بعيدا عن أيدي أزواجهن الذين لديهم قدرة أك برى عل المساومة )تشانر 2017(. 3. سوري وجاك )2016(. 4. جاك وسوري )2014(. 5. أكر وآخرون )2016(. 6. دوباس وروبنسون )2013(. مع ذلك لم تتوصل الدراسة إل أي تأث يرى من هذا القبيل بالنسبة للرجال الذين يعملون سائق ن يںى لدراجات ا أ لجرة..7 برينا.)2015( 8. برون وآخرون )2016(. 9. موراليدهاران ونيهاوس وسوختانكار )2016(. 10. أكر وآخرون )2016(. 11. ال يمكن التأكد مما إذا كانت الحسابات ال ي ت ىى لم ت جر بها أي عمليات إيداع أو سحب خالل الث ي ن ىى ع ش رس شهرا الماضية خاملة أ لنها قد ت ستخدم لالدخار طويل ا أ لمد. ثبت المراجع Aker, Jenny C., Rachid Boumnijel, Amanda McClelland, and Niall Tierney. 2016. Payment Mechanisms and Anti-Poverty Programs: Evidence from a Mobile Money Cash Transfer Experiment in Niger. Tufts University Working Paper, Fletcher School and Department of Economics, Tufts University, Medford, MA. Brune, Lasse, Xavier Giné, Jessica Goldberg, and Dean Yang. 2016. Facilitating Savings for Agriculture: Field Experimental Evidence from Malawi. Economic Development and Cultural Change 64 (2): 187 220. Demirgüç-Kunt, Asli, Leora Klapper, and Dorothe Singer. 2017. Financial Inclusion and Inclusive Growth: A Review of Recent Empirical Evidence. Policy Research Working Paper 8040, World Bank, Washington, DC. Dupas, Pascaline, Dean Karlan, Jonathan Robinson, and Diego Ubfal. Forthcoming. Banking the Unbanked? Evidence from Three Countries. American Economic Journal: Applied Economics. Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. Savings Constraints and Microenterprise Development: Evidence from a Field Experiment in Kenya. American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163 92. Jack, William, and Tavneet Suri. 2014. Risk Sharing and Transactions Costs: Evidence from Kenya s Mobile Money Revolution. American Economic Review 104 (1): 183 223. Karlan, Dean, Jake Kendall, Rebecca Mann, Rohini Pande, Tavneet Suri, and Jonathan Zinman. 2016. Research and Impacts of Digital Financial Services. NBER Working Paper 22633, National Bureau of Economic Research, Cambridge, MA. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus, and Sandip Sukhtankar. 2016. Building State Capacity: Evidence from Biometric Smartcards in India. American Economic Review 106 (10): 2895 929. Prina, Silvia. 2015. Banking the Poor via Savings Accounts: Evidence from a Field Experiment. Journal of Development Economics 115 (July): 16 31. Schaner, Simone. 2017. The Cost of Convenience? Transaction Costs, Bargaining Power, and Savings Account Use in Kenya. Journal of Human Resources 52 (4): 919 45. Suri, Tavneet, and William Jack. 2016. The Long-Run Poverty and Gender Impacts of Mobile Money. Science 354 (6317): 1288 92. 14 Findex 2017
15 عرض عام
محتويات تقرير قاعدة بيانات المؤ شرس العالمي للشمول الما يل 2017: قياس مستوى الشمول الما يل وثورة التكنولوجيا المالية Foreword Acknowledgments About the Global Findex database Overview 1 Account ownership Account ownership around the world What are the trends since 2011? How important are mobile money accounts? Gender gaps in account ownership How have gender gaps changed since 2011? Is mobile money helping women get equal access to accounts? Gaps in account ownership between richer and poorer How have gaps between richer and poorer changed since 2011? Are mobile money accounts helping to shrink the gaps? Differences in account ownership by other individual characteristics What are the differences by age group? What are the patterns by education level? What are the links with employment status? What about the urban-rural gap? 2 The unbanked Who the unbanked are Why people remain unbanked 3 Payments Payments from government to people How do people receive government payments? What are the patterns for different types of government payments? Payments from businesses to people private sector wages Other payments for work How do people receive payments for agricultural products? How do people receive payments from self-employment? Payments from people to businesses utility payments Payments between people domestic remittances 17
4 Use of accounts Use of accounts for digital payments What are the overall changes since 2014? How many people use debit and credit cards to make purchases? Where are payments using a mobile phone or the internet catching on? How many people use the internet to shop and pay bills? Use of accounts for saving Accounts that remain inactive 5 Saving, credit, and financial resilience How and why people save How do people save? How does account ownership matter for savings behavior? How does savings behavior differ across economies and individual characteristics? What are the main reasons for saving? How and why people borrow What are the sources of credit? What is the role of credit cards in formal borrowing? What are the main reasons for borrowing? Financial resilience What are the sources of emergency funds? What is the exposure to financial risk in agriculture? Spotlight: Access to mobile phones and the internet around the world 6 Opportunities for expanding financial inclusion through digital technology The landscape for digital payments Creating an enabling environment Leveraging digital technology among the unbanked Opportunities for expanding account ownership among the unbanked Digitizing payments from government to people Digitizing payments from businesses to people Digitizing payments for agricultural products Digitizing domestic remittances and formalizing saving Opportunities for increasing the use of accounts among the banked References Survey methodology Indicator table Global Findex glossary 18 Findex 2017
ECO-AUDIT Environmental Benefits Statement The World Bank Group is committed to reducing its environmental footprint. In support of this commitment, we leverage electronic publishing options and print-on-demand technology, which is located in regional hubs worldwide. Together, these initiatives enable print runs to be lowered and shipping distances decreased, resulting in reduced paper consumption, chemical use, greenhouse gas emissions, and waste. We follow the recommended standards for paper use set by the Green Press Initiative. The majority of our books are printed on Forest Stewardship Council (FSC) certified paper, with nearly all containing 50 100 percent recycled content. The recycled fiber in our book paper is either unbleached or bleached using totally chlorine-free (TCF), processed chlorine free (PCF), or enhanced elemental chlorine free (EECF) processes. More information about the Bank s environmental philosophy can be found at http://www.worldbank.org/ corporateresponsibility.