فهل اه ػلو - پػ ك تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 تاض د افت: 1396/6/19 نم: -68 55 تاض د پص ط: 1396/7/4 Compilation of Credit Risk Strategy based on SWOT Model at Bank Melli of Iran Mohammadreza Hosseinzadeh 1, Abbas Khodadadi 2 1- PhD, Managing Director of Iran Melli Bank. ceo@bmi.ir 2- Assistant Professor, Department of Business Management, College of Management and Accounting, Yadegar Imam Khomeini Branch, Islamic Azad university, Tehran Iran. khodadadiabbas@gmail.com Abstract Recent financial and problems and crises over the past few years, due to inaccurate and incorrect analysis of credit risk, as well as environmental complexities and dynamics, illustrate the fact that financial and credit companies, like other companies, should review and analyze their strategies in line with this dynamic environment of the monetary and financial markets. On the other hand, having an efficient and desirable strategy to improve the achievement of goals and increase the satisfaction of both internal and external customers is of paramount importance. Therefore, in the present situation of Iran, and despite numerous banks and credit institutions and competition between them, the managers of these institutions need the appropriate strategic skills for proper interaction with the organizations internal and external environment, which also requires managers to be aware of the strengths, weaknesses, opportunities and threats. In this regard, in this research, using the SWOT model, a strategy of credit risk has been developed at the Bank Melli Iran. Keywords: Credit Risk, SWOT Model, Strategic Planning. تدييه تراتصي ريعک اعتباري بر اض مدل SWOT در باوک ملي ايران چکید 2 * 1 هحوسضضا حؿ يظاز ػثاؼ ذسازاز 1- زوتطا ترهه هس ط ػاهل تا ه هل ا طاى ceo@bmi.ir 2- اؾتاز اض گط هس ط ت تضگا زا كگا آظاز اؾاله احس ازگاض اهام ذو khodadadiabbas@gmail.com اتتسا ضز هثاحث هطت ط ؾ دف ضلاتتپص ط ه ض ع گطزقگط ظهاى ظ از ه گصضز. ظها و پ ضتط ؾال 1990 ه الز رؿت ي هسل ضا اضائ زاز تاو ى هسل ا هتؼسز تطا همانس هرتلف ت ؾؼ زاز قس اؾت ل ظ هسل ت ه ؾ قس تطا ؾ دف ا ي قاذم ت ي همانس گطزقگط ا طاى تا ت خ هتغ ط ا ذال وك ض ا طاى ططاح كس اؾت. ا ي ه ظ ض پػ ف حاضط تطا اؾترطاج هتغ ط ا هسل ت ه هس ظط هطحل رؿت ض وتاترا ا تا تطضؾ هسل ا هؼتثط ه خ ز ازت ات ه ض ع ا تراب هتغ ط ا هت اؾة تا همانس گطزقگط ا طاى اؾتفاز قس ؾپؽ تطا تىو ل هتغ ط ا ههاحث ا و ف تا ذثطگاى ن ؼت گطزقگط هس طاى ترف زلت فؼاالى ترف ذه ن تا هطحل اقثاع ظط اؾتفاز قس اؾت. ه ظ ض خا وا هتغ ط ا قاذم ا هطت ط ض تحل ل ػاهل تأ س واض تؿ قس. تطا ؾ دف هتغ ط ا وو هت ط تا ط همهس ه اتغ وتاترا ا آهاض ا ضؾو تطا ؾ دف هتغ ط ا و ف ط همهس پطؾك اه اؾتفاز قس اؾت. اى قاذم ا ض هما ؿ ظخ ووه ذثطگاى قاذم ا ووه ض ت واضضف هسل هدوغ خ ا التهاز ت ظىؾ قس اؾت. تا ح پػ ف لالة ه هسل هكتول تط 9 قاذم قاهل اه ت ظ طؾاذت ا ذسهات همهس اهىا ات الاهت ضلاتتپص ط ل وت خ همهس ا ؿا هح ط همهس خصات ت ا تفط ح الؼ ا هس ط ت همهس ا ت اطالعضؾا تط اه ض ع اضائ قس اؾت. وچ ي 64 هتغ ط ظ طهدو ػ ا ي قاذم ا لطاض گطف اؾت. کلید ياش ا: ضلاتتپص ط گطزقگط تحل ل ػاهل همهس گطزقگط * ؿ س هؿإل
ع ط ت / 56 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 مقدم اضتثاط ن ح ح وك ض التهاز مف هحؿ ب ه اى ظام ا هال ت ل س ط ه نتط ي ه ق ز ضق س ت ي ا ي ت ؾؼ تا ه ا انل ضا تأه ي هال ترف ا ت ل س تداض زاض س ػ س تط زلت حت ههطف )آشضپ ساض 1393(. ا طاى تا ت خ ؾاذتاض التهاز وك ض ؾا ط ها س زال ل قثى ا ت ؾؼ افتي غ طتا ى تاض ا ؾطها لطاضزاز هال تأه ي ترف ا الؼ التهاز تط ػ س قثى تا ى وك ض اؾت ت اتطا ي تا ت خ تا ههح ضت زى التهاز ا طاى تا ه ا زاض س ػوطا ه و مف ح ططح ا تطػ س زاض س. ط فط وؿة انل ه ثغ تؿ الت اؾت تحمك و تأه ي التهاز آهس هس ط ت ا ساف هال... والى التهاز ت كتط ضا پطغ ا وك ض ز گط تا ظط گطفتي ا ى ترف هؤؾؿات هال زازى وا ف هطالثات غ طخاض اق ا ي اهط ه ض ػات ح ات ظام تا ىساض ي اؾت ظ طا طگ ضؼف له ض ا تراب اؾتطاتػ اقتثا ا ي ذه ل تاػث ؾطػت تل و قسى پ ل ضقىؿتگ ق ز ه اتغ و تا ه ا ػظ و قطا ط تا ه تحطا حت وا ف ؾثة هتؼالثا تا ت خ ه اضز شوطقس ؾثة اواضآهس التهاز وك ض ق ز. تسا ن ا و ت افعا ف ه ض ع ا ي ظها آقىاض و ه ق ز هطالثات غ طخاض تا ه ا ط چ س ؾال اذ ط چكوگ ط ترف اؾت ز قا ػظ و ه اتغ ؾ ؿتن تا ى تا اتراش اؾتطاتػ ا اه اؾة چطذ نسهات وك ض تا ى ت ل س اضز ها اؾتفاز خثطاى اپص ط اؾت. وطز هطالثات ذاضج ا ي هؼ ق توام ا ي و قس ترف ا هطالثات هك ض و ه ض ع التهاز ازت ات اؾت ت د ازا ىطزى تؼ سات ط فط ا توا ل ساقتي هكىالت وچ ى گ ط س هماتل اؾت و اق ت ا ا تحمك افتي تؿ الت اؾت آهس ا اهط ا ي پ فت قس ه ػس همطض اذتالل هس ط ت مس گ تا هال تأه ي آى ت تثغ افعا ف ه عاى شذ ط ا ل وت توامقس تؿ اض ظ از العاه لا ى تطا ا ي ع هطالثات ت د هحطه ت زؾتطؾ ا ي ؾطا دام ه اتغ احتوال افعا ف حدن هطالثات ؾ ذتقس تطا ط تا ه ا هؤؾؿ هال زاضا ا ي ع هطالثات ضا وطا ذ ا س زاقت. ز ا و تا خ ز تؼسز ضلثا هح ط پ ا ا دازقس و يط ض تغ ز قا ت ث ز تي ( ه تحمك ؾ اهساضاى ا هسام ل ا ي همطضات اؾتطاتػ واضآهس هطل ب ه ظ ض ا ساف افعا ف ش فؼاى ا و ت تاال تطذ ضزاض اؾت الؼ ت تحطاى ا ضا هال ( ضضا ت هكتط اى ( هپ.)1385 ت فپ ف هال آقىاض ؾال ا و ه و س هكتط اى ت ط اذ ط ا ي ت گا ا وا س ؾا ط هؤؾؿات ت گا ا تا س اؾتطاتػ ا ذ ز ضا وگام تا هح ط پ ا تاض پطضلاتت هال ت گط تطضؾ تحل ل و س. ى ه نتط ي هؿائل و ا ي ظه تطا ط هإؾؿ هال هططح اؾت اؾتطاتػ ا ضا ثطز ا اؾتطاتػ هؤؾؿ اؾت. ا ي ذه ل تا ه ا تا ت خ ع ها ت فؼال ت ا كاى زاقتي پطتف گ اگ زاضائ ا تا ا اع هرتلف ذطط ا ه اخ ا س. ا ي ت خ ه اى ضاتط ض هؿ ه ضز تز ا و ت تؿعا تطذ ضزاض اؾت ظ طا ذططپص ط ؾ زآض تطا اؾاؾ اؾت آ س ا تظاض العاه تا ت خ ها ت فؼال ت ا تا ى ح ات ن ؼت تا ىساض گط پص ط ض هؿ اؾت گ ا و پط ع آى اهىاىپص ط ؿت اها هس ط ت آى قس ه ؿ ط اؾت
ع ضؼ ت ع ا تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 57 )تاضال 2005(. ا طاى تؿ اض ظه تس ي هس ط ت ض ؿ ه آى ا دام قس اؾ ت تؼض ط ؾال اى اذ ط هطالؼات تحم م تا ؿثت ا اؾتطاتػ ه اؾ ة اػتثاض اضواى خسائ اپص ط و ت كتط آ ا تا اؾتفاز ق اذت قس هال گطز حؿاب ا اقرال ؾاتم ظه فؼال ت آ ا ضتث ت س هكتط اى ترو ي ه عاى ض هؿ آ ا ه پطزز. ا ي تحم ك ؾؼ تط آى اؾت تا تا ظط گطفتي هطالؼات تدطت ات پ ك ي ذه ل تس ي قطا ط ذ لا ه اؾتطاتػ واضآهس ه اؾة تا ت خ تا ه هل ا طاى اتعاض السام ق ز. تا ت خ تغ طات قطا ط التهاز ا طاى وا ف ؿث لسضت ذط س ؾهاى ا قطوت ا ض آضزى آ ا اػتثاضات تا ى ا ي هم ل تطا تا ه ا ه هع ت ضلاتت تثس ل قس اؾت ت اتطا ي تس ي اؾتطاتػ ا ه اؾة ا ي ظه ضطض اؾت. مباوي وظري پصي ػ ريعک اعتباري ض ؿه ى ه نتط ي هإثط تط ؾالهت ؾ ؿتن تا ى اؾت. ؾطح ض ؿه و ف ت زاضا ا زاضا ا تا ه اتؿ اؾت و ف ت تا ه ع ض س هطالثات غ طخاض ؾالهت ؾ زآض تؿ الت گ ط سگاى تا ه اتؿ اؾت )تاضال 2005(. تؼاض ف ض ؿه ػثاضت اؾت ض ؿه هطت ط ظ اى ا اق تپطزاذت ىطزى ا تپطزاذت تا تأذ ط انل ا فاضع ام ططف هكتط ) هپ.)1385 تؼط ف ز گط ض ؿه ػثاضت اؾت احتوال تؼ ك هكى نت زى ن ل ا ػسم ن ل تؿ الت اضائ قس هكتط اى ػثاضت ز گط ض ؿه ض ؿى اؾت و تط اؾاؼ آى لطوو س خ لا پطزاذت انل فطع ام ذ ز طثك قطا ط ه سضج لطاضزاز ؿت ؼ هطاتك ا ي ض ؿه تپطزاذت ا ا تا تأذ ط ا دام ا ه ق س ن ل و ق س. ا ي اهط ه خة ا داز هكىالت گطز خ مس تا ه ه ق ز )طالث 1390 (. ط ض ول پ ح قاذم تطا تؼ ي خ ض ؿه خ ز زاضز و ػثاضتا س : 1- ؿثت هطالثات هؼ ق ؾطضؾ س گصق ول تؿ الت 2- ؿثت شذ ط احت اط ؾاال ظ اى تؿ الت ول تؿ الت ) ا ول حم ق ناحثاى ؾ ام( 3- ؿثت شذ ط هطالثات هكى ن ال ن ل ول تؿ الت 4- ؿثت هطالثات ؾ ذتقس ول ام ا 5- ؿثت زاضا ا تحمك اف ول تؿ الت )زاضا ا تحمك اف زاضا ا و 90 ضظ ؾطضؾ س آ ا گصق تاقس(. ت ت خ ض هؿ ؾ زآض تا ه ا ه ق ز. ض هؿ الؼ ت ر ا س ض هؿ ض ك تؼ ساتف ع تا ؾ د س ه ق ز. ه گ طز آهسظا ؿت س ؾثة وا ف مس گ ط فط و ا ي لطاضزاز ت ا س ضا ا دام ز س. ق ؾ ت تأث ط ا ي ض ال ظ اى ا اق ض هؿ اق ل ع الؼ ى ل خا ة ط فط ق ز ت اتطا ي ض هؿ ط فط ى ل لطاضزاز هوىي اؾت لثل لطاضزاز ا داز ضا ه ت اى هثات ظ ا احتوال تؼط ف وطز و اثط ه ض ساز اتفاق ه افتس. ض ساز ظها الغ ه ق ز و ت ا ا ط فط تؼط ف ا ي لطاضزاز ا دام تغ ط ضتث ت س ) ا اضظ تغ ط تاض تؼ ساتف تس آگا تاض تغ ط و س. تا تغ ط ذاطط ت ا ا
ض ػ ي ازگ ط / 58 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 ططف لطاضزاز ؿثت ا دام ض هؿ تؼ ساتف ) ضا ع ه ت اى ظط گطفت. تط ا ي اؾاؼ توام تا ه ا خط اى ػول ات ذ ز تا ض ؿه ا ه اخ ؿت س و لا ت ي تطزى آ ا ؿت س اها اهىاى هس ط تكاى خ ز زاضز. 1 تحلیل ظ ات يا ماتريط ؾ ات اتعاض اؾت گؿتطز و ط ض تدع تحل ل هح ط ا زاذل ذاضخ اؾتفاز ه ق ز. ه ظ ض تطا ه نتط ي ػ اى تدع زؾت ات ه لؼ ت ا گط ؾ ؿتوات ه تهو نگ ط زاذل ذاضخ تحل ل حوا ت اؾتطاتػ ه تطا آ س ؾهاى اؾتطاتػ ه اضخاع زاز ه ق س. ا ي تطا اؾت اتعاض ا ى تا قطوت ا ن ؼت ضا اضظ ات و س اؾتطاتػ ا ضا ت ؾؼ ز س ضلاتت تال توا س. ا ي تحل ل اتتسا زاذل ذاضخ ق اؾائ تواه ماط ضؼف ضؼف اضظ ات ذاضخ قس تكى ل اؾت ل ت زاذل ه ق ز پؽ ت س س ا هكرمقسى ه ق س. ل ت پؽ هكرمقسى هطت ط ط زؾ تدع فطنت ا ت ط اؾتطاتػ ا لطاض اتراشقس ا ي ه گ ط س ؾپؽ وط س قس ال ت هكرم ه ق ز )ز س 1395(. پیؽیىة پصي ػ اؾوؼ لظاز آشض )1395( والى التهاز تط ض هؿ ا طاى«ا ي ت د ضؾ س و ض ؿ ه ه نتط ي ض ؿ ه ا اع تحم ق وط ز خسل اضظ ات ماط تحل ل اؾتطاتػ ا اخطا «طت طوسام اثط ضؾ تا ه هل تا ه ا ى قطوت ا هال قواض ه ضز. ا ي ض ؿ ه ه ق ز تپطزاذت و الؿاط افتو سگاى تس ذ ز ضا تاق س. هتؼسز تط ض هؿ ه گصاض س. قطا ط التهاز التهاز ى التهاز اؾت. ض هؿ تط ه نتط ي ا ي تس ي زل ل اق تؿ الت ت ا ا تا ه ساق تا ه ا تأث ط ى ل ؼ ت هتغ ط ا هتغ ط ا اثط تحم ك تا ه هل تطضؾ ام ا والى والى قس اؾت. تا ح كاى ه ز س ت ضم اثط هثثت تط ض ؿه هل تا ه طخ ؾ ز تا ى ض هؿ ؾ هؼى ؾ ز گط تط ض هؿ ز قا اػتثاضات اؾت حال و افعا ف ضا وا ف ه ز س. زاذل تا ه ا ي تا ه زاضز. گ فل )1393( تحم ك «ست ي اثط هل ع SWOT تا تى تط هسل ا SMEA FMEA تا ه ا هطالؼ التهاز اؾت ىا تا ه ه ط ه ضز و زاز كاى گ الى«ت كتط ي ماط ل ت فاوت ض ا هكتط ت كتط ي ماط ضؼف فطا س زاذل اؾت. همال ضقس ه ظط قؼة پػ ف ز گط ػثاؾ اى وىاضاى )1395( ا» ثط ت عترك پطتف تؿ الت تط ض هؿ تا ه ا«پ ك از وطز ت ظ نو سگاى همطضات هال وك ض تؿتط ا لا الظم ضا تطا هحسزؾ ت عترك افعا ف توطوعگطا پطتف تؿ الت پ ساوطزى ترهم ه ا چ س ترف ن ؼت ا ي ضػا ت ؾطها پػ ف ضا فطا ن و س. وچ ي تا ح حان ل كاى ه ز س حسالل ا تز هكره ؾطها العام تا ه ا زاذل تطا وا ف ؿثت ا ض هؿ پطزاذت اػتثاضات تا ه ا ه دط ه ق ز. واؾتط )2013( پػ ك تؼ اثط وفا ت اق التهاز والى تط اؾتطاتػ ؾ ؿتن ا تا ى ضا تطضؾ وطز اؾت. زاز ا ا ي پػ ف ؾ لا ا 1 SWOT
ازگ ط تأث ط» ع ي تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 59 2011 تا 1997 خوغآض قس پ ل پ ا ا ي همال ضاتط ت ي ت ؾؼ ال هازت اؾتطاتػ پطتغال ه ز س اؾپا ا تا ى وك ض ا ض زاز ا والى اؾتطاتػ ا تال ا تطضؾ التهاز والى تأث طه صپ طز. گا ه )2014( پػ ك ه ق ز. ن ضت تأث ط وؿة واض التهاز والى افعا ف ض هؿ اى ا طل س كاى تا ح چكوگ ط چطذ تا ه ا تداض ضا تطضؾ وطز اؾت. ا ي همال فاوت ض ا ض ؿ ه التهاز والى هكتط اى تطا تا ه ا پ فت لت و افعا ف چطذ وؿة واض تغ ط ه و س تدع تحل ل قس اؾت. تا ح كاى ه ز س افعا ف ض ؿ ه ا وثط چ التهاز والى تط تغ طات ه ف ال هت از والى تاػث هكتط اى تس ىاض ه ق ز. )2014( پػ ك ض ؿه ا اؾتطاتػ ا تا ه ا نطتؿتاى ضا تطضؾ وطز. تا ح كاى زاز قطا ط ذ ن طخ اضظ چطذ تا ه ا ق ا س وؿةواض آهاض ههطفو س ع نطتؿت ىا كاى تاػث ق س ه ز س تستطقسى اؾ ت. افعا ف و ف ت ػال امز تط قاذم ل تو تط و ف ت امز اثطگصاض ت ز اؾت. اال ؾاه ئل )2014( پ از ؾ چاضچ ب تس ي تا پػ ك اؾتطاتػ تطا ا ي ػ اى ن ؼت تا ىساض دط «اؾتطاتػ ا والى تا تى ه ا 2 1 ؾ ات ت اؼ ؾ و اف ز تطا تا ه ا تضگا هكتط فاوت ض ا ضا تطضؾ وطز فطا س تطا زاذل هسل ضقس SWOT چ اض ووه ه ظط هال تؼ QFD ال ت اهت ز فاوت ض ا ض آضز. ماط ضؼف ل ت فطنت ا ت س س ا پػ ف ا قطح ظ ط اؾت: ماط ل ت: ه خ ز مس ؾپطز ا مس ثاتت تس ا تؿ اض خعئ ماط ضؼف: اآگا ػو ه ت ضظ ت ؾؼ سازى واضه ساى ماط فطنت: تداضت ذاضخ فمساى ف اض ا خس س تاض ا ذاضخ ت س س: ماط تغ طات ضلاتت تؿ اض ن ؼت تا ىساض ا ت ووه هسل تح الت QFD تطو ث تطا هسل SWOT پ ك از قس. ظؤاالت پصي ػ زؾت ؾ اؾ تى ل غ آضزى چ ي اؾتطاتػ ا ا ي پػ ف تا ت ظ ن اؾتطاتػ SWOT ز ثال پاؾرگ ؾإاالت ظ ط ؿت ن: ه نتط ي اؾتطاتػ ا تا ه وساه س ؾ ؿتن ه خ ز آ ا هطالثات هؼ ق تأث طگصاض اؾت اػتثاضؾ د وا ف آ ا ت ي ضؼ ت ه خ ز هطل ب ه عاى هطالثات هؼ ق تفات هؼ ازاض خ ز زاضز ريغؼىي پصي ػ پػ ف حاضط ض اخطا پػ ف حاضط هطتثط سف لح واضتطز لح ت ن ف -پ وا ك اؾت. خاهؼ آهاض توام ازاضا ا هس طاى قؼة اه ض وك ض زاضا قطا ط ظ ط س: تا ه زاقتي زؾتون اضقس تا ه ازاضا ا هل ؾتاز ؾطاؾط پ حؾال هس ط ت ؾطح والى زاضا زؾتون 15 ؾال ؾاتم تا ى زاضا ؾاتم ح ظ تا ه. تا ا ي ػگ ا خاهؼ تطضؾ قس 35 فط هس طاى اؾت و ػلت ونت زى تؼساز آ ا و و تطضؾ ه ق س. تطا گطزآض زاز ا ا ي پػ ف پطؾك اه تا ؾإاالت تؿ ط ف پ حگع ا ل ىطت اؾتفاز قس اؾت. 1 BSC 2 QFD
/ 60 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 ريايي ي پايايي ا ي تحم ك تطا تطضؾ ضا پطؾك اه ضا هحت ا ضا ن ض اؾتفاز قس اؾت. تس ي ه ظ ض پطؾك اه تؼساز ناحة ظط اؾتازاى هطت ط خول اؾتاز ضا وا هكاض زاز قس آ ا تاض ط ؾإال ؾ دف ا ساف هطت ط ظطذ ا پطؾك اه تأ س قس. ا ي پػ ف ه ظ ض تؼ ي پا ا پطؾك اه زاز ا حانل ت ظ غ پطؾك اه تا اؾتفاز طمافعاض SPSS تدع تحل ل قس آلفا وط ثاخ 0/895 حانل قس و تا ت خ ا يو تحم مات ػل م ا ؿا آلفا تاال 0/70 پا ا ه اؾث تطذ ضزاض اؾت پطؾك اه ا ي تحم ك پا ا ه اؾث زاضاؾت. ه عاى آلفا وط ثاخ تطا هتغ ط ا پػ ف خسل 1 آضز قس اؾت: خسل 1- آلفا وط ثاخ پطؾك اه پػ ف آلفا وط ثاخ 0/934 0/887 0/798 0/912 سا ت ؾ ؿتن آ س ن ضت ه گ طز )گلىاض 1384(. ػثاضت ز گط ا ي هسل ى اتعاض ا اؾتطاتػ ه تطاتك ماط ل ت ضؼف ؾ ؿتو تا فطنت ا ت س س ا تطىؾ ؿتو اؾت. هسل SWOT تحل ل ؾ ؿتوات ه ضا تطا ق اؾا ا ي ا تراب اؾتطاتػ ضا زؾت ه ز س و ت تط ي تطاتك ت ي آى ا ضا ا داز ه و س. ز سگا ا ي هسل اؾتطاتػ ه اؾة ل ت ا فطنت ا ضا حساوثط ضؼف ا ت س س ا ضا حسالل هوىي ه ضؾا س. تس ي ه ظ ض ماط ل ت ضؼف فطنت ا ت س س ا ه چاضچ ب ول پ س زاز ه ق س ) ط ؿ ى ؾ ت خاى 1382(. مراحل تکیىک SWOT تطا ؾاذت ماط ل ت ضؼف ماط فطنت ت س س تا س قطح ظ ط السام ق ز: - ق اؾا انل تط ي ماط ل ت ضؼف ا داز اضظ ات زاذل )IFE( - ق اؾا انل تط ي فطنت ا ت س س ا ا داز اضظ ات ذاضخ ) EFE ( - تس ي ضا ثطز ا تكى ل ت س س ا هتغ ط ا پػ ف ماط ل ت ماط ضؼف فطنت ا هح ط ت س س ا هح ط واىگ و خسل 1 هكرم اؾت آلفا وط ثاخ تطا ط چ اضزؾ هتغ ط ت كتط 0/7 اؾت و كاى پا ا ه اؾة اتعاض ا س گ ط زاضز. تجسي ي تحلیل SWOT ى ه اؾةتط ي ف ى تط اه ض ع تدع تحل ل ضا ثطز ا swot اؾت و اهطظ ططاحاى اضظ اتاى ضا ثطز ا آى تطا تحل ل ػولىطز ا ضؼ ت قىاف اؾتفاز ه و س ) لؿ ى 2004( تى ه ا اتعاض تطا ق اذت ت س س ا فطنت ا ه خ ز هح ط ذاضخ ه ؾ ؿتن تق اؾ ضؼف ا ل ت ا زاذل آى ه ظ ض ؾ دف ضؼ ت تس ي ضا ثطز ه اؾة تطا سا ت و تطل آى اؾت )اتطا نظاز آلاؾ ظاز 1388(. ط ض اخوال ه ت اى گفت ا ي تى ه اتعاض تطا تحل ل ضؼ ت تس ي ضا ثطز اؾت ا ي اه ض طط ك تق اؾ طثم ت س ل ت ا ضؼف ا ؾ ؿتن تق اؾ طثم ت س فطنت ا ت س س ا ه خ ز هح ط ذاضج ؾ ؿتن تىو ل ؾ ات تس ي ضا ثطز ا گ اگ ى تطا
وقاط ق ت - فطنت ا ماط ل ت ضؼف )SWOT( تطؾ ن زاذل -ذاضخ ( )IE لثل اضائ هطاحل تى ه ؾ ات ا ي پػ ف تطا تطضؾ تأ س ماط ل ت ضؼف ت س س فطنت ا ق اؾا قس طط ك گطزآض ذثطگاى ا ي ماط لالة ه پطؾك اه هدسزا ت ي ذثطگاى ت ظ غ قس تا ه عاى ه افمت ا كاى تطا ط قاذم ط ف ذ ل ون تا ذ ل ظ از تطا ه عاى ت اؾةپص ط ا ي قاذم ا هكرم ق ز. ا ي هطحل پػ كگط تطا حصف قاذم ا ون ا و ت آظه ى زخول ا اؾتفاز وطز اؾت. تا ح هطت ط گام ا تؼس واى هإلف ا ل ت ضؼف ت س س فطنت شوطقس اؾت. مرحلة ايل: ماتريط ارزيابي ع امل داخلي )IFE( رؿت ي گام زاذل ت زؾتآهس تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 61 لؿوت لثل ف طؾت تطا تكر م ه عاى تأث طگصاض ط ه زاذل تا ت خ ظط واضق اؾاى ذثطگاى نفط تا ه اضظ زاز قس اؾت گ ا و هدو ع ا ي ضطا ة تطاتط ه ق ز. ؾپؽ تطا تؼ ي اثطترك ضا ثطز ا و كاىزازى او ف ؿثت ض ظ ط ضتث ت س قس اؾت. ضتث 1 گ ا ضؼف اؾاؾ ضتث 2 كاىز س ضؼف ػاز ضتث 3 كاىز س ل ت ػاز ضتث 4 ل ت ظ از اؾت. ؾپؽ تطا تؼ ي اهت ا ضط ة ط ػاهل وط آى ضطب ه ق ز آذط هدو ع اهت ا ا هحاؾث ه ق ز تا اهت ا زاذل زؾت آ س )لائس ضحوت حؿ 1391(. تا ح خسل 2 آضز قس اؾت: خسل 2: ظطؾ د ذثطگاى تاض ؾهاى زاذل ه ا گ ي وط ضط ة اهت ا SW 0.37 0.084 4.35 ظام اػتثاضؾ د هكتط اى هس ط ت ض هؿ 0.34 0.079 واضگ ط ط ا تاتدط ت ا و س ترف 4.38 0.34 0.078 4.28 فطا س پ گ ط ن ل هطالثات تا ه 0.33 0.077 4.26 تطضؾ ضؼ ت قاذم ا ػولىطز تا ه ح ظ خصب تره م ه اتغ 0.3 0.072 4.21 اضائ آه ظ ضوي ذسهت تطا افعا ف واضائ اثطترك پطؾ ل ترف 0.29 0.070 4.12 ا دام تضؾ و تطل ظاضت ح ظ ن ضت ه ظن 0.27 0.067 4.03 قثى ؾ غ قؼة ؾطاؾط وك ض 0.085 0.065 1.31 فطا س حم ل ن ل هطالثات تا ه 0.25 0.064 3.85 تؼسز فطم ا تكى لز س پط س ا 0.24 0.062 3.91 اهىاى پطزاذت الؿاط تواه قؼة گا ا... 0.21 0.056 3.82 قفاف ت قطح ظا ف اذت اضات فؼال ت احس ا ح ظ 0.18 0.048 3.67 خصات ت ا هح ط قؼة 1.48 جمع کل
وقاط ضعف فرصت ا / 62 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 0.27 0.065 4.12 ث ز ا گ ع واف ت ي واضو اى ترف ا احس ا ه ظ ض پص ط ض ؿه ا ا ي ح ظ 0.27 0.065 4.12 تؼسز ػسم قفاف ت ساقتي زؾتطؾ واهل ترك اه ا ح ظ 0.29 0.071 4.00 ا ؼطاف ساقتي تطاتط هكتط اى تا ظطف ت تاال 0.29 0.070 4.06 وؿ ث زى گط هس طاى اخطا تا ا ساف والى تا ه 0.24 0.063 3.88 تطذ ضز ىؿاى تا ا اع هكتط اى ح ظ ث ز ز سگا ت ث ز هؿتوط ح ظ ه ظ ض 0.21 0.055 وا ف فطا س ا ظائس افعا ف ؾطػت پطزاذت 3.79 تؿ الت 1441 جمع کل مرحل خارجي )EFE( ة ديم: م اتريط ارزي ابي ع ام ل ا ي هطحل ضال ا دامقس هطحل لثل تطا تطا فطنت ا ت س س ا ت ط تىطاض ه ق ز. تا ح لالة خسل 3 آضز قس اؾت. خسل 3- ظطؾ د ذثطگاى تاض ت ط ؾهاى OT زاذل لسهت ؾاتم ط ال تا ه ه عاى اػتواز آحاز هطزم تط س تا ه هل ضفغ تحط ن ا ت يالولل قطا ط التهاز وك ض )ض ك( افعا ف ؾ زآض ؾا ط تاض ا ضلاتت ت ع ت خ زآهس اتعاض ا هال افعا ف تماضا تطا افت تؿ الت اػتثاضات تؿت ا ؾ اؾت تا ه هطوع العام ضػا ت ل ا ي زلت ت زى تا ه همطضات ت يالولل ؾ از ا ظاضت ت يالولل ظ ط وو ت ت ال ه ا گ ي وط 4.71 ضط ة 1.00 اهت 0.47 0.37 0.36 0.34 0.30 0.25 0.24 0.22 0.22 0.085 0.084 0.079 0.073 0.63 0.062 0.057 0.056 4.32 4.32 4.26 4.09 4.03 3.97 3.88 3.91... افعا ف ا تظاضات هكتط اى ح ظ ػلت تؼاهل اضتثاط تل سهست تا تا ه جمع کل 0.19 24.2 0.051 3.73
ت ديدات ي تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 63 0.38 0.086 4.38 پطزاذت كسى تس ا زلت تا ه و تاػث وا ف ت اى تؿ التز تا ه ه ق ز 0.35 0.081 4.32 ؾطػت تغ ط ف اض ا طثاق ؾط غ افتي تا ه ا ي ح ظ 0.31 0.074 4.21 وا ف زؾت ض طخ تؿ الت 0.30 0.075 4225 پطزاذت تؿ الت تىل ف تؼ س آض 0.31 0.074 4.09 وا ف زؾت ض طخ ؾپطز ا 0.29 0.071 4.03 اػوال تحط ن ا ت يالولل 0.25 0.062 4.00 ث ز اهىاى خصب ط ا هترهم زل ل ض اتط تؼ يقس ؾ زلت 0.26 0.067 3.91 قطا ط التهاز وك ض )ضو ز( 0.21 0.055 3.82 ؾ اؾت ا هحسزو س تا ه هطوع اػطا تؿ الت 0.16 0.045 3.53 ث ز اهىاى ا داز فط گ آه ظ هؿتوط تطا هكتط اى تاه ي ا ا كاى 2413 جمع کل ح لا تا ت خ زاذل ) IFE ( هحاؾث اهت اهت اضظ ات اضظ ات ذاضخ ) EFE ( ا حطاف هؼ اض هطت ط خسل ف ق ذاضخ زاذل ذا ا ) IE ( زاذل ذاضخ چ اض ذا ا ) IE ( تا ه هل تطؾ ن ه ق ز تا ه لؼ ت حال حاضط تا ه هؼ ي تطاؾ ؼا آى ال ت ضا ثطز تا ه تؼ ه اضز آضز قس اؾت. ق ز. قىل 1 ا ي قىل 1- زاذل ذاضخ ذا ا ) IE ( تا ه هل ا طاى
ي / 64 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 تطاؾ ؼا و زاض زاذل ذاضخ ذا ا (IE) تا ه هل ا طاى اح ضقس ت ؾؼ فؼال ت گ ساض حفظ تا س اؾت گطف لطاض آى ضا ثطز ا ضا ال ت لطاض ز س و تاػث ت ؾؼ حفظ گ ساض فؼال ت ا تاقس. الغ لطاضگ ط ا ي اح تس ي هؼ اؾت و لح ذاضخ تا ه تا فطنت ت كتط ظط زاذل تا ل ت ت كتط گ ساض ذ ز تاق س ه اخ س فؼال ت ا ت اتطا ي ه خ ز تا ه تا تا س اؾتفاز ضوي حفظ فؼال ت فطنت ا تا ذ ز ق اؾا ضا هح ط گؿتط ظطف ت ا ز س. فىط ا ي ت ؾؼ تا ه خس س ه لؼ ت ل ت ا فؼال ت ا هت ط زاه تا ضا ثطز ا SO اؾت. ت اتطا ي اؾتطاتػ ا تطتط تا ه هل ا طاى اؾتطاتػ ا ت اخو ا SO اؾت. وتیجگیري ي پیؽى اد ا هس ط ت ضا ثطز ا هس ط ت اؾتطاتػ ه ه تدع تحل ل ذه ل هؿائل ه ن تطخؿت ؾهاى اؾت هس طاى و هح ط ا فطا س چك نا س ؾ اؾ ت تطا ل تهو و تا اضقس ذاضج قاهل ؾهاى ؾهاى ه ظ ض پ ف ا ي ه اضز اؾت: و تطل تؼ ي ه اتغ ه گ ط س. ا ي هأه ض ت زاضا ا ؾهاى ت ؾؼ تط اه ا ؾهاى ا ؾهاى توام فؼال ت ا و آ ا الغ هس ط ت تل سهست ه الساه تا اؾت. قطوت اؾتطاتػ ه هس ط ت تؼ ضا ضا س ا ذ ا س هدو ػ ا ه و س. و ػولىطز هس ط ت اؾتطاتػ ه قاهل ضنس هح ط ) ن ذاضخ ن زاذل ( تس ي تل سهست( اؾ ت. فطنت ا اؾتطاتػ )تط اه ض ع اؾتطاتػ ه ا پ از ؾ اضظ ات و تطل اؾتطاتػ ت اتطا ي هس ط ت اؾتطاتػ ه تط پا ف اضظ ات ت س س ا ل ت ا پطت ذاضخ ضؼف ا زاذل ه قطوت تأو س ه و س. هس ط ت اؾتطاتػ ه اتتسا ؾ اؾت وؿة ه ض ػات و هس ط ت واض ذ ا س ه قس. اؾتطاتػ ه هططح ه ق ز قاهل تط اه ض ع اؾتطاتػ ه ضنس هح ط تدع تحل ل ن ؼت اؾت. فطا س تى ه ا تط اه ض ع هح ض اؾتطاتػ ه فطا س هس ط ت ى و ترف ا التهاز اؾت و ن ضت و گ ط واض ضف اؾت تطا تسامپص ط ضقس ؾهاى ا اهط ح ات هحؿ ب ه ق ز. ا ي ضقس تسام پص ط ؾهاى ا آ ا ضا لا ه ؾز تا هح ط ا حال تغ ط و اض ظهاى ت ا س ظ طا ػگ تاضظ هح ط وؿة واض حاضط ؾهاى ا ح لا هؤؾ ؿ زل ل قتات س تغ ط فطاگ ط تال تطا و تطل آىا س. و اؾت ات هال ع ها س ؾا ط ؾهاى ا الث ػگ ا ها س هراططات ع فؼال ت ذ ز لعم اتراش تهو و تا ت ح تا س ضقس اثطترف اؾتطاتػ ه ت ط تثط س تا حساوثط ت خ ططف تا ا ى تطو ةق س تا آ تطا تما فطآ س هس ط ت اضظ ضا ت افط س. اه ض تا ه ا ه نتط ي تطخؿت تط ي فؼال ت ا كاى اؾت لعم تس ي اؾتطاتػ ه اؾة ظا ف هس طاى اؾت و تط ا ي اؾ ؼا ا ن تا ه تطا ا ي پػ ف ؾؼ ق س اؾت تا ت ط گ ط تى ه ا آهاض هتغ ط ا ع تحم ك ض تا ؾگاض ه اؾ ة زاز ا خوغآض زؾت ت س تدع تحل ل ق س تا ا ت ق ز تس ي هل و ق ز. ت اتطا ي ه لؼ ت ه تا ز تا ه تطاؾ ؼا آى تا ت خ وط ال ت اؾتطاتػ ا اؾتطاتػ هكرم تا ه اضظ ات ذاضخ زاذل ا ي ت د ضؾ س ن و تا ه ا طاى ظط ذاضخ فطنت ا
ؾ ت كتط تطذ ضزاض اؾت ح ث هدو ع زاضا ل ت اؾت وچ ي چ اضذا ا زاذل تا ت خ تا ح ذاضخ تط اه ض ع اؾتطاتػ ه وو خا گا تا ه هل ه لؼ ت اؾت. اؾتطاتػ ا ت اتطا ي ت اخو اؾتطاتػ ا ق ت )SO( S1 ظام اػتثاضؾ د هكتط اى هس ط ت ض هؿ لطاض الظم تطا گطف ترف تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 65 تا ه تا س هثت تط ان ل حاون تط اؾتطاتػ ت اخو تاقس و هما ؿ تطو ة ماط ل ت زاذل فطنت ا ذاضخ ت د گطف ه ق ز. تطاؾاؼ و يط ض تطضؾ ا فطنت ا ماط ل ت ضؼف ت س سات تا ه تطت ة ا و ت قطح خسل 4 اؾت. خسل 4: ماط ل ت ضؼف فطنت ا ت س س ا S2 واضگ ط ط ا تاتدط ت ا و س ترف S3 فطا س پ گ ط ن ل هطالثات تا ه S4 تطضؾ ضؼ ت خصب تره م ه اتغ قاذم ا ػولىطز تا ه ح ظ S5 اضائ آه ظ ضوي ذسهت تطا افعا ف واضائ اثطترك پطؾ ل ترف S6 ا دام تضؾ و تطل ظاضت ح ظ ن ضت ه ظن S7 قثى غ قؼة ؾطاؾط وك ض S8 فطا س حم ل ن ل هطالثات تا ه S9 تؼسز فطم ا تكى لز س پط س ا S10 اهىاى پطزاذت الؿاط تواه قؼة گا ا... S11 قفاف ت قطح ظا ف اذت اضات فؼال ت احس ا ح ظ S12 خصات ت ا هح ط قؼة فرصت O1 لسهت ؾاتم ط ال تا ه ه عاى اػتواز آحاز هطزم تط س تا ه هل O2 ضفغ تحط ن ا ت يالولل 2 O3 قطا ط التهاز وك ض )ض ك( O4 افعا ف ؾ زآض ؾا ط تاض ا ضلاتت O5 ت ع ت خ زآهس اتعاض ا هال O6 افعا ف تماضا تطا افت تؿ الت اػتثاضات O7 تؿت ا ؾ اؾت تا ه هطوع O8 زلت ت زى تا ه ضعف ا طاى هل W1 ث ز ا گ ع واف ت ي واضو اى ترف ا احس ا ه ظ ض پص ط ض ؿه ا ا ي ح ظ تؼسز W2 قفاف ت ساقتي ترك اه ا ح ظ اػتثاض O9 العام ضػا ت ل ا ي ظاضت ت يالولل ظ ط وو ت تال... همطضات ت يالولل ؾ از ا O10 افعا ف ا تظاضات هكتط اى ح ظ ػلت تؼاهل اضتثاط تل سهست تا تا ه ث ز اهىاى زؾتطؾ واهل W3 ث ز اهىاى ا ؼطاف لثال هكتط اى تا ظطف ت تاال W4 وؿ ث زى گط هس طاى اخطا تا ا ساف والى تا ه W5 تطذ ضز ىؿاى تا ا اع هكتط اى ح ظ W6 ث ز ز سگا ت ث ز هؿتوط ح ظ ه ظ ض وا ف فطا س ا ظائس افعا ف ؾطػت پطزاذت تؿ الت ت ديد T1 پطزاذت كسى تس ا زلت تا ه و تاػث وا ف ت اى تؿ التز تا ه ه ق ز. T2 ؾطػت تغ ط ف اض ث ز ا طثاق ؾط غ تا ه ا ي ح ظ T3 وا ف زؾت ض طخ تؿ الت T4 پطزاذت تؿ الت تىل ف تؼ سآض T5 وا ف زؾت ض طخ ؾپطز ا T6 اػوال تحط ن ا ت يالولل T7 اهىاى ساقتي خصب تؼ يقس ؾ زلت ط ا T8 قطا ط التهاز وك ض )ضو ضز( زل ل هترهم ض اتط T9 ؾ اؾت ا هحسزو س تا ه هطوع اػطا تؿ الت T10 ث ز اهىاى ا داز فط گ آه ظ هؿتوط تطا هكتط اى تأه ي ا ا ك ىا
ط / 66 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397 تا ت خ تا حلا ماط ل ت فطنت ا قوطز قس تطا تا ه هل ا طاى تحم ك حاضط وچ ي ظطگطفتي تا ه وا ف ه ظ ض هطالثات ؾ اؾت ا افعا ف غ طخاض اثضترك اؾتطاتػ ا تا ه قطح ظ ط پ ك از ه ق ز: تؿ ال والى ت اؾتطاتػ ا 1. ططاح اؾتمطاض ظام ىپاضچ هس ط ت ض ؿه تا ه ت ػ ح ظ ض ؿه ظام اػتثاضؾ د هكتط اى حم م حم ل )9 S1(. O 2. خلة ضضا ت فازاض هكتط اى طط ك تؼاهل هؿتوط عز ه تكر م ن ت گام ا هت ع پ ل هال آ ا پاؾرگ لالة ؾپطزى تؿت ا ضا ىاض ا خاهغ.) O10 W3( 3. ؾاز ؾ ا داز ؾ لت ؾطػت ت ؾ توام ؾواض ا ػطض ت ه لغ اػتثاضات هكتط اى آض تا نظهاى اتتىاض الظم تطا هكتط اى )O5 W6(. 4. اضائ ظطات هكتط اى هت اؾ ة هك ضت هس ظط آ اى )T10 S2(. اخطا اطالػات 5. ططاح ق اؾائ تدطت ات خصب ظام تا ع فؼال ت التهاز خاهغ ا خا ك يپطض اؾتفاز هؿتؼس ت ا و س ا واضو اى T7(.)S2 6. واضآهسؾ اؾتفاز.7 فطا س ططح ا خاهغ ا ه ظ ض ت پ گ ط ن ل هطالثات تا ت ث ز ظ طؾاذت ا ف اض )T2 S3). اخطا ؾ اؾت ا آه ظق تطگعاض ا ضوي ذسهت ض ؾا تا افعا ف اثطترك ا تمال آ ا واضا هكتط اى )T10 S5(. فط گ تط هث ت 8. ظط گطفتي قطا ط التهاز وك ض ا وگامؾ گط هس طاى اخطا ضاؾتا ا ساف والى تا ه )T8 W4(. 9. اخطا ظام ه ظ ض تطث ك تا ل ا ي ا و تطل هؿتوط زاذل همطضات ت يالولل ح ظ O9(.)S6 10. تغ ط ت ث ز چ سهاى قؼة ض ؾا تا ا داز هح ط خصاب افعا ف ضلاتت ؾ زآض.(O4 S12) خول هحسز ت ا ا ي پػ ف اتؼاز هىا ظها اؾت وچ ي ت خ ا ي ى و ا ي پػ ف تا ه هل ا طاى ا دام قس اؾت تطا تؼو ن ؾا ط هإؾؿات تا س تطضؾ ت كتط ا دام ق ز. وچ ي ا ي پػ ف فمط ظطات پاض ا هس طاى اضقس پطؾ س قس اؾت و پػ ف ا تؼس تا س تطضؾ ا گؿتطز تط ا دام ق ز. مىابع.1.2 آشض پ ساض ض هؿ پا اى اه فاطو. مس گ ض هؿ واضق اؾ احس ػل م تحم م ت.ا )1393(. تطضؾ ضاتط ت ي اضقس تا ه ا اؾاله آظاز زا كگا اتطا نظاز ػ ؿ آلاؾ ظاز ػثس اهلل. )1388(.»تحل ل هإثط اح تط گؿتط گطزقگط ؾاحل چات اض تا اؾتفاز هسل ضا ثطز»SWO فهل اه هطالؼات پػ ف ا ق ط ه طم ا قواض 1..3 اؾوؼ لظاز ػل..)1395(.4 تطضؾ اثط والى التهاز تط ض ؿه تا ه هل ا طاى پا اى اه واضق اؾ اضقس هس ط ت اخطا زا كىس هد زا كگا آظاز اؾاله. ز س فطز آض. )1395(. هس ط ت اؾتطاتػ ه. تطخو اػطات ؾ س هحوس پاضؾ اى ػل زفتط پػ ف ا فط گ ت طاى.
ػثاؾ اى ػعتال ػثسالهوس. فالح ؾاهاى ضحوا»اثط ت عترك پطتف تس ي اؾتطاتػ ض ؿه تط اؾاؼ هسل SWOT تا ه هل ا طاى/ 67 Relationship between Liquidity Risk and Credit Risk in Banks, Journal of Banking & Finance, 40(1), 242-2 15. Mehmed Ganić (2014), Bank Specific Determinants of Credit Risk - An Empirical Study on the Banking Sector of Bosnia and Herzegovina. International University of Sarajevo (IUS), Faculty of Business and Administration.September 4, 2014 16. Nilsson, M.(2004), Research and advice on strategic environmental assessment, Stochkholm Environmental Institute Publications. 17. Olawale Samuel Luqman. (2014(. The Effect of Credit Risk on the Performance of Commercial Banks in Nigeria. SSRN Electronic Journal, 1-18.)1395( تؿ الت تط ض ؿه تحم مات هال زا كگا ت طاى 18)1( تا ه ا«كط.166-149.)1390( طالث ا س گ ط هحوس. ؾه ىا هس ط ت ض هؿ هطالؼ اػتثاض تس ي وتة ػل م ا ؿا زا كگا ا )ؾوت(. لائس ضحوت نفط حؿ ؾ س ههطف. )1391(. تطضؾ چالف ا فطنت ا گطزقگط ه طم هطظ اه ت چالف ا ض افت ا زا كگا ؾ ؿتاى تل چؿتاى. گلىاض و ض. )1384( ه اؾةؾ تى ه تحل ل ؾ آت تطا واضتط ططاح ق ط ي SWOT تا SMEA هدل نف ؾال پا عز ن قواض 41. FMEA گ فل احوس. )1393( ست» هسل ا تط تى تا ه ا هطالؼ ه ضز تا ه ه ط التهاز اؾتاى گ الى«پا اى اه واضق اؾ اضقس هس ط ت تضگا گطا ف هال احس وطها كا. زا كگا آظاز اؾاله هپ احوس. )1385(. هس ط ت ض ؿه زا كگا ػل م پعقى لع ي..5.6.7.8.9.10 11. ط ؿ ى خفط ؾ ت خاى واضى. )1382( هس ط ت اؾتطاتػ ه تطخو ا تكاضات أت ت طاى. ت طظ لاؾو 12. Baral, K. J. (2005). Health check up of commercial banks in the framework of CAMEL: a case study of joint venture banks in Nepal. The Journal of Nepalese Business Studies, 1(2), 231-241. 13. Castro, V. (2013). Macroeconomic determinants of the credit risk in the banking system: The case of the GIPSI. Economic Modelling, 31, 672-683. 14. Imbierowicz, B, Rauch, C. (2014), the
/ 68 تحم مات تاض ات ي ؾال كتن قواض زم قواض پ اپ )29( تاتؿتاى 1397